中证报中证网讯（记者 齐金钊）日前，平安银行（000001）举行 2025 年中期业绩发布会。针对市场关注的零售改革进展，平安银行行长冀光恒表示，该行零售业务已度过最艰难的时期，前期改革为零售业务再次起飞与发展奠定了良好的基础。
零售改革成果显现
中报显示，上半年，平安银行深化推进零售战略转型，持续升级贷款业务、存款和财富管理业务两大板块，夯实数字化和综合金融两大平台基础，推动零售业务高质量、可持续发展。
在贷款业务方面，平安银行持续促进 " 量、价、险 " 平衡发展。一是优化贷款业务结构，提升优质客群占比，并加大重点产品投放力度，带动客群结构和资产结构持续优化；二是完善产品体系，持续丰富产品货架，围绕客户需求匹配产品策略，提升精细化风险定价能力，提供差异化服务体验。
截至 6 月末，平安银行个人贷款余额 1.73 万亿元，其中抵押类贷款占个人贷款的比例为 64.3%；信用卡加强高质量客户获取，新户获取规模同比增长；汽车金融贷款余额 2956.24 亿元，较上年末增长 0.6%，其中个人新能源汽车贷款新发放 316.78 亿元，同比增长 38.4%。截至 6 月末，该行个人贷款不良率 1.27%，较上年末下降 0.12 个百分点。
在存款和财富管理业务方面，平安银行坚持以客户为中心，打造覆盖全客群的财富管理服务体系。在满足客户存款需求的基础上，持续丰富理财、基金等产品货架，并升级 "AI 银行 + 远程银行 + 线下银行 " 经营服务模式，为客户提供多产品、多触点的资产配置方案与陪伴式服务。截至 6 月末，该行个人存款余额 1.33 万亿元，较上年末增长 3.1%；财富管理手续费收入 24.66 亿元，同比增长 12.8%；其中，代理个人保险收入 6.66 亿元，同比增长 46.1%。
在数字化平台和综合金融平台建设方面，平安银行持续迭代数字化和综合金融两大平台能力，拓展客户营销渠道与服务范围，提供多场景、多生态的综合经营服务模式，不断优化客户体验。截至 6 月末，平安口袋银行 APP 注册用户数 1.78 亿户，较上年末增长 2.0%，其中，月活跃用户数（MAU）3874.50 万户。上半年，综合金融贡献的财富客户净增户数占比 57.3%、新获客资产管理规模（AUM）占比 50.8%。
多措并举促 " 零售做强 "
冀光恒表示，经过前期对部分风险业务的调整，平安银行有效遏制了零售贷款不良率上升势头，不良生成率连续六个季度下降，出现明显拐点。
上半年，平安银行深化零售改革，效益优先兼顾规模。从具体成效来看，一是零售贷款规模的降幅收窄，基本实现止跌。上半年，该行自营队伍建设有序推进，中收益产品体系升级完善，中收益贷款的日发放额超过 1 亿元，规模还在稳步提升，客户经营不断深化；二是财富管理产品体系持续丰富，存款成本显著优化。上半年该行零售付息率较去年全年下降 27 个基点，同时财富管理手续费收入同比提升 12.8%，银保收入同比增长 46%；三是该行零售资产质量也明显改善。截至 6 月末，该行零售不良率 1.27%，较一季度优化 5 个基点，较上年末优化 12 个基点，保持持续下降趋势，资产质量明显好转。
对于平安银行零售业务呈现的新面貌，冀光恒从三方面进行了总结。一是战略更加清晰。过去平安银行在零售上曾出现一些偏差，比如过于追求高收益高风险，获取客户和贷款主要依赖中介渠道，自营渠道建设不足。现在，平安银行坚持零售战略不变，但在渠道选择、客户经营、风控能力等方面都有比较大的变化，更适应市场环境和宏观变化。
二是战术更加精细。冀光恒认为，过去平安银行有效获得客户和客户体验方面存在不足，现在更加重视有效获客和精细化维护，在客户体验和服务质量上有了明显提升。
三是零售队伍的精神面貌发生了很大变化。冀光恒称，过去零售队伍更多去盯市场，现在盯市场的同时，也盯内功、盯专业。另外，总行与分行的配合也更流畅，总行应该在机制、配套、激励考核和宏观性方面做研究，分行则根据地域和客户差异获得更多授权。
对于接下来零售业务的具体发展路径，冀光恒表示，平安银行将加快零售改革方案落地，推动自营队伍人数和产能提升，深化信用卡、财富业务转型升级，做大做强理财服务，进一步优化付息率，完善集中化、扁平化的风控体系。
