近日，哈啰旗下 " 臻有钱 " 被不少用户投诉通过层层叠加的隐形费用。多家媒体报道称，其将贷款的实际年化利率推至 30% 以上，逼近甚至超过高利贷红线。
4 月 29 日，红星新闻记者在黑猫投诉平台上看到，目前针对哈啰 " 臻有钱 " 的投诉已累计超过 1.1 万条，投诉涉及 " 不知情扣费 "" 高利贷 "" 收担保费 " 等，不少指向超出正常利息的隐形收费。
用户称还款时发现多处隐形收费
担保费、服务费叠加年化率踩线
用户林先生向红星新闻记者介绍，他于 2024 年 7 月起，在哈啰 " 臻有钱 " 前后贷款约 4 万元，均约定分 12 期偿还，并正常还款成功，无逾期。经他核算，还款金额约 4.8 万元。除利息外，平台还额外收取担保费、服务费等。不过，记者并未看到其完整的还款记录，对于是否无逾期暂无法核实。
" 还款里，利息只占一小部分，担保费和担保咨询费加起来比利息高了好几倍。" 林先生称，他曾多次与平台沟通要求退还多收费用、重新核算，但均被拒绝，" 客服和我说只能退 400 多元，后来又说只能退 300 元。"
安徽的罗女士介绍，她在 " 臻有钱 " 平台上借款时，也遇到被扣担保费、咨询费等费用，" 平台既没告知清楚，也没实质服务，综合利率已经超标。" 罗女士的截图显示，她每期需还款 1380.43 元，其中包括担保费 130.56 元。
▲用户被额外收取担保费
经记者统计，不少用户反映疑年化率已超 24%。例如，有用户反映借款金额 1500 元，还款金额为 1782.89 元，自行计算年化率为 33%。还有用户反映借款金额 10000 元，还款金额为 12031.82 元，自行计算年化率为 35%。红星新闻记者注意到，目前在黑猫投诉中，这类投诉哈啰方面多以 " 联系不上用户 " 结案，而用户认为是平台故意联系不上，" 打电话过来一声不吭就挂断 "。
▲黑猫投诉上的相关内容
就隐形收费、年化率超红线一事，红星新闻记者咨询 " 臻有钱 " 平台客服和哈啰方面，但截至发稿未获回复。
被起诉后提出和解方案：
撤诉补偿 2100 余元并设置保密条款
平台是如何叠加各项隐形费用的？据用户提供的文件显示，费用源于两份合同，一份为《委托担保合同》，一份为《融资咨询服务合同》，两份合同提供服务的主体均为哈密市嘉合兴融资担保有限公司。部分用户告诉红星新闻记者，他们借款时并未注意到这份文件。
记者实操发现，在 " 臻有钱 " 申请借款时，点击 " 申请额度 " 跳转后，会显示一份个人征信授权书。标题附近有两行灰色小字，需单独点击才能查看，点击箭头指引，下面还有更多协议，总计 23 份。用户只需点击一次 " 同意协议 "，便等于同意了 23 份与借贷相关的协议。
许多用户介绍，仅 " 提额 " 一个环节，他们通过一键授权，就可同意多份折叠在一起的协议，其中包含个人信息的授权条款。
据大众新闻此前报道，浙江湖州黄先生于 2025 年 1 月 23 日在哈啰 " 臻有钱 " 平台借款 14500 元，借款合同约定年化利率为 6%，实际还款时，却接近 23%。黄先生查询同样发现，在借款时，哈啰 " 臻有钱 " 嵌套了《融资咨询服务合同》《委托担保合同》等多个重要协议，致使借款成本增加。
随后，黄先生将哈啰 " 臻有钱 " 平台运营方——上海哈啰普惠科技有限公司及相关合作单位（简称啰普惠方面）起诉至哈密市伊州区人民法院。
2025 年 11 月 27 日，在法院的调解下，哈啰普惠方面提出和解方案，以黄先生结清所有欠款及利息并撤诉为前提，同意一次性支付补偿金人民币 2112.83 元。
协议同时设置了保密条款：在未经哈啰普惠方面书面同意的情况下，黄先生不得在任何场合、媒体、网络平台或向任何第三方发表、评论、披露与此事相关的任何信息。若违反该条款，黄先生须向哈啰普惠方面支付违约金 10 万元，并赔偿哈啰普惠及其合作方后续全部损失。
▲和解协议
陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善认为，借贷平台将多份借贷相关协议折叠，仅以灰色小字、隐蔽箭头引导查看，设置一键同意全部协议的操作模式，该行为涉嫌违反《民法典》规定。
" 案涉平台将多份涉及用户借贷权利义务、征信授权等核心条款刻意隐藏，未设置强制阅读环节，未以醒目、合理的方式履行提示义务，不符合法律对格式条款提示说明的要求。" 赵良善指出，平台这种折叠协议、一键授权的操作，或是刻意规避格式条款提示说明义务，涉嫌剥夺了用户的知情权与选择权，依据《民法典》规定，若提供格式条款未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款，用户可以主张这些被隐藏的协议条款不成为合同内容，对自身不产生法律约束力。
新规强监管下的挑战
平台需向用户明示各项收费
公开信息显示，哈啰自 2019 年上线助贷业务，有超 8 亿注册用户。
截至 2025 年 12 月，哈啰持有融资担保牌照与保险经纪牌照，核心主体并未获得网络小贷、消费金融、银行等可直接开展信贷业务的核心资质，因此只能采用助贷模式，依托银行、持牌消费金融公司等合作方提供资金并完成放款，自身仅负责获客、风险初筛、提供融资担保等辅助服务，赚取导流费与担保相关收益。
在 2025 年 10 月国家金融监管总局发布的 " 助贷新规 " 要求中，所有增信服务费必须算进综合融资成本，按此要求，助贷业务的综合融资成本（贷款利息 + 增信服务费 + 与贷款相关的服务费）所对应的年化利率将不得超过 24%。
" 自助贷新规落地后，哈啰助贷模式已陷入灰色地带，面临严监管压力。" 一名业内人士介绍，在平台实际业务开展中，哈啰 " 臻有钱 " 频频突破助贷业务的合规边界，不少用户留言反映借款时，哈啰的系统未提示有额外费用的存在，到实际还款时，利息叠加担保费、咨询费等，要还的钱甚至超过最高利息的红线。
华东政法大学经济法学院的孙宏涛教授受访时介绍，目前贷款利息、分期费用、增信服务费、咨询费、担保费等，严禁拆分收费、隐瞒成本，综合融资成本不能超过年化 24%，" 如果超过了，监管部门会督促立即纠正，还可能暂停其新发贷款的业务。"
红星新闻记者注意到，2026 年 3 月 15 日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》发布，新规要求通过 " 综合融资成本明示表 "，逐项列明贷款本金、利息、分期费用、增信服务费等各项收费，明确写出每家收费机构、收费标准，逾期罚息等或有成本也要一并列明，最后算出年化总成本。此外，规定明确要求 " 除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费 "。
在上述业内人士看来，据规定，金融机构和助贷平台须将每笔贷款必须用一张统一表格，清清楚楚列出利息、担保费、咨询费等全部成本，让借款人一看就明白。在新规下，对助贷平台而言，补齐资质或转型的合规化操作已经迫在眉睫。
红星新闻记者 蔡晓仪
