文 | 柒财经
2025 年 10 月，顺德农商行宣布撤销伦教周大福、保发珠宝产业园两家自助银行。
对此，市场已不再感到意外。据柒财经了解，该行年内获批撤销 6 家网点。但同时，其又新设 9 家。
这种 " 边关边建 " 的操作，正是当下银行业网点布局调整的缩影。从全国数据来看，银行网点的 " 退场潮 " 正以更迅猛的姿态跃进。
01 银行网点缩减进入加速期
近年来，银行网点的退出规模呈现阶梯式上升。
相关数据显示，2023 年商业银行获准裁撤、退出的网点达 2649 家，2024 年这一数字略有回落至 2483 家，2025 年再度迎来高峰。
截至 10 月 17 日，年内已有 8513 家网点获准退出，新设仅 6815 家，净退出 1698 家，其中，四季度退出 522 家，较上年同期激增 432 家。
2025 年上半年，退出数量再创新高，仅农商行就关停 2350 家分支机构，占同期退出总量的八成以上。
从退场方式看，有被合并吸收的，但更多是被迫 " 瘦身 "。
国有大行中，建设银行的局部收缩颇具代表性。
2023 年 7 月，本溪银保监分局批复同意建设银行本溪建工支行、中街支行、溪湖支行终止营业，相关业务并入其他支行。
不同于建设银行，2024 年工商银行上海大统支行、建行上海胶州路支行等多家长三角地区网点获批关停，是因为业务量下滑完成历史使命。
中小银行大多由于 " 业务下滑、经营压力大 "，默默拉下了卷闸门。
2025 年 6 月，山西 20 家银行网点集体关门，涵盖中国银行、光大银行及本地山西银行，覆盖太原、长治等多地，监管文件明确提及 " 业务下滑、经营压力大 " 等原因。
同年，东莞农村商业银行常平桥梓分理处终止营业，这家 1989 年设立的网点，最终没能挺到它 " 三十五周岁生辰 "。
02 是谁 " 杀死 " 了银行网点？
银行网点批量 " 领盒饭 "，背后的 " 元凶 " 不止一个。
成本压力首当其冲。
山东师范大学特聘教授姜兆华测算，单个网点年运营成本至少 200 万 -500 万元，若含 10-15 人用工成本则接近千万元，而线上业务成本仅为线下的 10%。
在宏观经济深度调整，息差收窄的背景下，低效网点成为 " 包袱 " —— 2025 年上半年关闭的网点中，60% 以上因客流量不足或区域重叠被列为低效网点。
技术替代是核心推力。
截至 2025 年 6 月，我国移动支付用户规模达 10.22 亿人，占网民整体的 91.0%；个人手机银行、企业网银用户比例达 88%，转账、理财等高频业务线上普及率超 90%，线下客流量近 5 年下降 60%。
AI 风控、线上贷款等技术的全面开展，进一步削弱了物理网点的必要性，某股行网络金融部负责人坦言：" 传统网点的基础柜面业务量已大幅萎缩 "。
直观数据印证，2016 年银行业平均离柜率尚为 84%，到 2023 年电子渠道分流率已升至 93.86%，超九成业务实现线上化。这与线下网点的萧条形成鲜明对比。
某种程度上，线下银行网点的大量减少，是银行业务从 " 线下主导 " 向 " 线上迁移 " 的必然结果。
政策驱动变革与区域变化形成叠加效应。
为化解金融风险，2024 年农商行系统 1278 家网点因改革重组被整合，2025 年上半年 89 家村镇银行通过 " 村改支 " 模式被吸收合并；同时，区域产业外迁导致部分网点失去业务基础，只能顺势 " 打烊 "。
前文提到的顺德农商行关闭珠宝园区网点便与区域变化相关，以及工商银行 2024 年完成 527 家网点优化，却向县域乡镇投入 104 家，新增覆盖 11 个空白县域，也是同类因素驱动的结果。
03 效率与温度的平衡难题
网点集中 " 谢幕 "，对银行、客户与行业产生了差异化影响。
对银行而言，" 瘦身 " 有助于资源优化。北京银行通过数字化转型，将支行柜台平均用工从 7-8 人减至 3-4 人，释放人力转向营销一线。
但调整也需代价，某股份行人士透露："" 技术转型的‘学费’高昂，每年系统维护与更新的投入就占到了总成本的近两成，这还没算上全员培训所耗费的时间与效率损失。"
客户群体中，老年群体受影响最直接。多家网点负责人表示，当前主要客户是定期取退休金的老人，他们对现金交易和线下服务依赖度高。
山西网友的担忧不无道理：" 老年人不会用手机，以后取钱怎么办？" 对此，部分银行推出应对措施，中国银行已建成 10265 家敬老服务达标网点，中信银行网点适老化改造率达 100%。
行业层面，网点功能正在重构。中国银行业协会数据显示，超 90% 网点已实现智能柜员机覆盖，部分引入远程视频客服、VR 体验区，从 " 交易中心 " 转向 " 体验中心 "。
上海金融与发展实验室主任曾刚指出，网点布局已从 " 数量扩张 " 转向 " 结构优化 "，轻型化、场景化成为转型方向。
04 结语
对于网点的未来，业内专家形成共识：缩减不等于消亡，优化重构才是关键。
招联金融首席研究员董希淼认为，网点仍是触达客户的重要渠道，但需解决服务短板，" 应加快线上线下融合，推动向轻型化、智能化转型 "。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平则从行业规律出发：" 客户线上化、经营去网点化是大势所趋，但县域和农村地区仍需线下支撑 "。
这一判断已然落地为行动—— 2024 年，农业银行逆势新增 34 家分支机构，重点布局县域；中国银行建成 1410 家乡村振兴特色网点。
在柒财经看来，银行网点的退场，本质是金融行业适应数字时代的自我革命。
从数据上看，缩减趋势仍将持续；但从实践来看，网点不会彻底消失，而是以更精准的布局、更智能的形态延续价值。未来，如何在降本增效与服务温度之间找到平衡，将成为银行业的核心课题。
正如业内人士所言：" 网点的价值不在于存在，而在于存在的意义。"
