从今年 8 月 1 日开始，个人消费贷款和信用卡分期的年度贴息上限提高到 5000 元，同时 AI 贷后监控已经全面展开，如果监测到资金流入股市、楼市，系统就会自动发出警报，并且要求用户提前还款。
补贴增加了，但也变得更有针对性。
对于没有被列入第一批贴息名单，并且资金成本不占优的城市商业银行而言，在这场 " 既要给便宜、又要盯着用途 " 的游戏里，它们该如何抓住高价值客户？这是一个实实在在的挑战。
在这个新的节点上，宁波银行、江苏银行和北京银行——这三家城商行，恰好展示了三种极具代表性的破局路线。
宁波银行：优质客群的 " 隐形护城河 "
宁波银行对于消费贷的产品设计得比较精细，大额、低息的产品只会给优质客户。
产品分层清晰。" 宁来花 " 主要是为了满足普通工薪族日常生活中的短期资金周转需要，可以随时借款、随时归还。
" 白领通 " 主要是为优质的企业单位员工提供的一种金融服务方式，最高可贷金额达到一百万，并且能够满足中大额消费需求。
这类高低搭配的产品组合，一定程度上可以避免出现资源错配的问题。
利率竞争能力强。" 白领通 " 的年化利率水平为 3%-14.4%，这个价格放到整个行业中是比较有竞争力的。
当然，你想拿这个价格有门槛的——公积金、代发、白名单机构，一个资质都不能少，贷前审核卡得比较严。
零售风控口碑较好。在风险控制方面，宁波银行一直都是 " 优等生 "，今年上半年，全行的贷款不良率为 0.76%，处于一个相对较低水平。
比起闭着眼睛冲规模，宁波银行更看重你的还款能力，而不是靠做大分母去摊薄风险。
线上体验较成熟。" 宁来花 " 这样的核心产品全部可以在线上完成审批，客户并且不需要多跑一趟线下网点。和互联网大厂里的同类型产品，这款产品的体验没有什么明显的差距。
宁波银行这样精心挑选客户，当然也会有相应的成本。
客户覆盖面天然受限。" 白领通 " 的门槛较高，普通的私营企业员工一般很难获得最好的配置额度以及利率价格，甚至有可能被拒之门外。
经营范围集中于长三角。外地客户想在宁波银行申请消费贷款的时候，可能受到当地的限制条件，或者会受制于线上产品的开放程度。
简单来说，在监管部门对资金流向进行严格检查的当口，宁波银行把客户提前过了一道筛——挑选优质客户的过程，本身就是一种有效的风控手段。
如果说宁波银行走的是 " 少而精 " 的精英路线的话，那么江苏银行走的就是 " 多而全 " 的普惠路线：以最全面的产品矩阵，来把各种类型的客户都囊括其中。
产品线最完整。目前江苏银行提供了随 e 贷、卡 e 贷、e 购贷等多种消费贷产品，无论是纯信用贷款、场景消费贷款、还是信用卡分期，你在江苏银行的 " 货架 " 里都可以找到相对应的产品。
额度期限灵活。" 随 e 贷 " 的额度为最高 30 万元、期限最长可达三年，可以用来应对日常生活中的短期资金需求。如果还不够的话，" 卡 e 贷 " 的额度更大一些，最高贷款期限也可以达到七年之久。
多种额度和期限相结合的方式，既可以解决燃眉之急，也能满足长期的大额消费，全方位覆盖客户需求。
区域信贷基础强。江苏银行多年来扎根于江苏省以及周边地区，在工资代发和公积金等方面拥有很强的基础客户群。
外地银行去陌生市场往往需要 " 硬凿 "，而江苏银行在自家地盘本来就扎着根，在早期业务推动的过程中遇到的阻力会比较小。
场景化能力较强。买车、装修房子、教育……江苏银行的消费贷产品，大多融入到了具体的场景当中去。
而场景越是具体的，资金流向就越是公开透明，在目前 AI 贷后严格审核的情况下，" 有据可查 " 的底气当然就更加充足了。
但是江苏银行过于注重产品广度，也给自己带来了一些问题。
用户的选择成本较高。江苏银行的消费贷的品类多、规则细，准入条件和利率设计也有很多区别，普通的消费者很容易患上 " 选择焦虑症 "。
客户如果想挑选出最适合自己的那一款产品，需要投入一定时间和精力来比较和选择，
区域依赖度较高。出了江苏以及周围地区，江苏银行关于消费贷的产品优势并不是很突出。不在准入名单之内的外地客户，在实际申请体验上可能会有所打折。
归根结底，江苏银行把产品矩阵铺得如此之广，其实是布局了一盘 " 场景即合规 " 的大棋。
以大量的真实消费场景来承接业务，在满足客户的需求的同时，也在客观上踩到了监管部门的引导节奏上——产品数量多，不只是为了抢客，也是为了更安全地放款。
北京银行：线下补件拉高额度，地域属性明显
和前面两家侧重于线上的、偏向南方市场的经营思维，北京银行所采取的是 " 线上 + 线下 " 相结合的一种方法，开辟了一条属于自己的道路。
产品额度的上限较高。北京银行的纯信用产品 " 京 e 贷 "，线上放款的最高额度为 20 万元，线下补充核验材料后可继续提升至 30 万元。
如果客户愿意提供房产等抵押物，可以触发 " 京 e 贷 Plus" 的组合授信，整体额度上限可以达到 100 万元，这在城商行里绝对算得上第一梯队。
客群覆盖较广。对于公积金、代发工资、本行按揭客户等等，北京银行都会设置相应的产品入口。例如 " 精致贷 "，很明显就是针对体制内、国有企业和上市公司这些端着 " 铁饭碗 " 人群。
还款方式较灵活。" 京 e 贷 " 可以提供多种还款方式，包括但不限于先息后本、等额本息和随借随还等等。
无论你有细水长流的资金状况还是集中回款的情况，" 京 e 贷 " 都可以为你量身定制最适合自己的还款计划，比较人性化。
抵押消费贷补充大额需求。遇到大额消费怎么办？" 京 e 贷 " 支持房产抵押类的消费贷产品兜底，这就直接补上了纯信用贷的额度天花板，一定程度上补充了产品层次。
地域限制较为明显。由于大本营在北京市内，所以北京银行的主要客户群体就是当地的政府部门和企事业单位。
外地客户前来办理时产品，可能都会受到 " 户籍墙 " 或者 " 工作地限制 " 的影响，审核被拒的概率可能会比本地人更高一些。
高额度产品依赖线下材料。想拿下高额度的消费贷，北京银行的客户免不了要跑网点、交材料。相对于追求 " 快 " 的借款需求来说，这套流程确实不够友好。
但是说到底，这套看上去相对麻烦的线下审核流程，其实也就是北京银行的一套 " 需求验真 " 体系：愿意折腾跑网点、老实交公积金和房产证明的客户，基本上都是有真刚需。
流程麻烦一点，贷后踩雷的风险就小一点，这笔账北京银行算得很明白。
便宜钱还在，但乱用钱的时代结束了
尽管三家中银行采取的方式不同，但是它们所要解决的问题是一样的，在 AI 贷后监控的注视下，消费贷款的竞争重点不在于 " 敢不敢放 "，而是在于 " 放得准不准 "。
贴息红利继续，但套利空间收窄。年度贴息上限为 5000 元，对于普通百姓而言借款成本已经有所降低。但也由于监管环境越来越严苛，低息套利、以贷养贷等套利行为实际上已经很难操作了。
AI 贷后监测会成为标配。以前查资金流向靠人工抽查，现在系统直接用 AI 大数据穿透。
一旦发现贴息贷款进入了股市、楼市，大数据系统立马就能识别出来。想耍小聪明、但被要求提前收回贷款的情况只会越来越常见。
城商行会更拼优质客群和场景。宁波筛白名单、江苏铺产品矩阵、北京搞线下验真……各家的招数不同，但落脚点一样。未来谁能把低息资金真正嵌进真实的消费场景里，谁才能把好客户留住。
利率价格不会无限内卷。3% 左右的利率，几乎已经压到了很多银行的成本红线。再往下卷价格，就是纯粹赔本赚吆喝了。
接下来的比拼，得看谁的风控更扎实、场景更真实、各项收费更透明。
结语
靠胆子大就能赚钱的时代，已经翻篇了。
过去十年，消费贷拼的是谁的规模大、谁的利率低；未来十年，拼的是谁的眼光准、谁能把这笔 " 便宜钱 " 安全地送到消费者手里。
在贴息红利与监管收紧的双面夹击下，三家城商行各自摸索出了三条突围路线。至于谁能最终跑出来——谁离消费者越近，谁的赢面最大。
