本文来源：时代周报 作者：黄宇昆
那是 2023 年一个普通工作日，宁波银行北京分行的一名支行运营经理杨宇（化名），正坐在办公室，对着眼前一份科创企业名单反复琢磨。
名单上有一家成立于 2018 年的 AI 芯片公司，怀揣着 " 打造自主可控 AI 计算生态 " 的梦想，却因轻资产、无抵押、研发投入巨大，被传统信贷拒之门外。彼时，全球 AI 芯片赛道竞争白热化，国产替代迫在眉睫，而资金缺口，正卡住这家初创企业技术转化的咽喉。但在宁波银行看来，技术壁垒和企业核心使命才是合作的基础。
多年的调研坚守，最终换来了双方合作的转机—— 2023 年产业基金投资后，宁波银行北京分行主动为这家 AI 芯片企业授信 1000 万元，成为首批为其提供信用支持的金融机构。此后，随着这家公司不断成长壮大，宁波银行持续加码授信支持，近三年间累计投放资金超亿元，并随着企业研发突破、产能扩张阶梯式上调授信额度，适配企业不同发展阶段的资金需求。
这并非个例，而是近年来上市城商行聚焦科技金融的一个微观缩影，从单个企业的 " 解渴 "，到整个行业的 " 放量 "，2025 年上市城商行科技贷款正迎来快速增长。
数据显示，截至 2025 年末，上市城商行科技贷款规模已超过 1.6 万亿元，北京银行、江苏银行、宁波银行等头部城商行科技贷款规模均在千亿以上。
从科技贷款规模增速上看，2025 年上市城商行科技贷款增速普遍超过两位数，并呈现出 " 头部稳增，中腰部持续突破 " 的特点，重庆银行、贵阳银行等机构的科技贷款同比增速超过 60%。
苏商银行特约研究员薛洪言向时代周报记者表示，2025 年中小银行科技贷款的快速增长，是政策红利、市场断层与自身转型需求精准咬合的结果。央行扩大再贷款规模并下调利率，叠加尽职免责等监管激励，为中小银行提供了 " 敢贷 " 的政策保障与低成本资金。
在薛洪言看来，这种增长背后是中小银行凭借地缘优势，精准填补了大型银行聚焦头部企业后留下的 " 科创金融断层 "。它们通过知识产权质押等创新，为县域及区域的本土科创企业注入了急需的信贷资源，实现了与区域生态的良性互动，本质上是一场依托本土的精准突围。
上市城商行科技贷款规模超 1.6 万亿，最高增速 70%
作为国内银行体系的重要组成部分，城商行贴近地方实体经济，深耕本土产业生态，不少机构都依托本地产业特色走出了差异化发展路线，整体科技金融业务规模快速扩张，成为支撑本土科技创新发展的重要金融力量。
据时代周报记者综合各家城商行 2025 年报、可持续发展报告统计，截至 2025 年末，17 家 A 股上市城商行中有 14 家机构披露了科技贷款的相关数据，合计规模超 1.6 万亿元。头部城商行科技金融贷款规模均在千亿级别，排名前三的分别为北京银行、江苏银行、上海银行。
年报显示，截至 2025 年末，北京银行科技金融贷款余额 4489.97 亿元，较年初增长 847.18 亿元，增速 23.26%。服务专精特新企业超 3 万家，在北京地区服务 82% 创业板、76% 科创板、75% 北交所上市企业。截至今年一季度，北京银行科技金融贷款余额 4864.48 亿元，较年初增长 8.34%。
上海银行 2025 年聚焦重点渠道建设、投资平台协同、新兴产业布局、科创高地服务四大关键领域，全面升级科技金融特色服务。2025 年，该行科技贷款投放金额 2124.49 亿元，同比增长 28.32%。截至 2025 年末，该行科技贷款余额 1888.86 亿元，较上年末增长 11.20%。
据上海银行副行长俞敏华在该行业绩会上介绍，截至今年一季度末，上海银行科技企业贷款余额为 2110 亿元，与去年同期相比增幅达到 11.7%，在整个一季度的信贷投放增量中占比较高。
杭州银行、宁波银行、长沙银行科技贷款余额均首次突破千亿关口。截至 2025 年末，三家银行科技贷款余额分别为 1167.58 亿元、1154.87 亿元、1050.32 亿元，同比增长 23.44%、22%、21.24%。若从科技贷款占资产总额的比重来看，长沙银行科技贷款占比为 8.28%，是上述 14 家上市城商行中 " 科技含量 " 最高的一家。
此外，一些基数较小的城商行科技贷款增速相对更快。截至 2025 年末，贵阳银行科技贷款余额 246.13 亿元，较 2024 年增加 102.02 亿元，增幅 70.79%；重庆银行科技型企业贷款余额 552.7 亿元，同比增长 60%。
除贵阳银行和重庆银行外，厦门银行、兰州银行、齐鲁银行等多家城商行 2025 年科技贷款余额同比增速也在 30% 以上。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向时代周报记者表示，2025 年中小银行科技贷款规模高增，既是响应 " 五篇大文章 " 政策导向，也是资产荒下寻找高成长赛道的必然选择。对银行业而言，在加大对科技领域贷款投放的同时，需要做好风险管理，避免为冲规模而降低准入标准，防止形成新的不良隐患。
组织架构逐步成型，专营体系持续完善
科技金融不同于传统银行信贷业务，需要更专业的人才队伍与专属的服务机制支撑。从各家上市城商行的实践来看，多家银行已针对科技信贷业务搭建起垂直化的专营团队，从总行层面的科技金融部，到分行、支行层面的专属服务网点，一套与科技企业相匹配的服务体系正在逐步成型。
年报显示，2025 年，北京银行科技特色 / 专营支行、专精特新特色 / 专营支行分别较上年增 18 家和 16 家；苏州银行设立总行科创金融委员会统筹科创一体化经营，设立上市公司金融中心、并购金融中心及科创业务审批部，并挂牌 4 家科技金融支行保障科创金融服务能力；南京银行战略性设立总行科创金融部，持续推进各分行科创金融部组织架构升级。
杭州银行副行长李炯在该行业绩会上表示，组织架构体系优势是该行科技金融的核心竞争力之一。据他介绍，该行对科创金融实行事业部制管理，在各重点区域成立科创中心，并内设审批中心。另据该行年报，2025 年该行在医疗健康、智能制造、人工智能、产业资本等专业团队基础上，新设数智服务、生产性服务业团队，进一步完善重点前沿产业的专业团队覆盖，现已打造一支近 600 人的高素质、复合型科创金融专业化服务队伍。
在业内人士看来，与传统企业相比，科创企业需求通常涵盖传统融资、撮合对接、产业链协同、政策申报、上市辅导等全链条场景，需要银行提供金融、产业、政策一体化的陪伴式服务。为此，各家上市城商行也在持续优化自身金融服务。
2007 年，一家聚焦科研服务领域的科技企业在上海成立。在创业初期，企业轻资产、缺抵押、现金流承压，发展处处受限。上海银行打破传统信贷固有模式，聚焦企业核心技术与团队潜力，及时投放首笔授信资金，为初创阶段的企业稳住经营根基。伴随企业发展壮大，上海银行也在持续升级服务内容，先后落地上市募资管理、定增资金配套、知识产权特色融资等创新合作，并探索科创债券、企业孵化协同等全新合作场景。
此外，时代周报记者从宁波银行方面了解到，在科技金融领域，该行跳出传统信贷框架，构建 " 专业 + 科技 " 全周期服务模式。例如在面向轻资产、重研发的 AI 芯片初创企业时，该行以 " 技术流 " 评价体系替代传统授信逻辑，将专利数量、研发团队实力、股权融资背景、核心技术壁垒作为授信依据，并通过 " 财资大管家 "" 商行 + 投行 " 协同赋能，成为科创企业成长路上的长期伙伴。
苏州银行向时代周报记者表示，该行积极打造 " 苏心科创，伴飞成长 " 科创金融品牌，构建起覆盖组织架构、产品体系、科创模型、生态共建的全链条服务体系。其中，在产品与模型方面，成功落地全国首单数据知识产权许可收益权质押融资业务，迭代升级 " 苏心科创力 " 模型，为企业精准绘制 " 创新画像 "。截至 2025 年末，该行合作科创企业客户数超 14000 家，科创企业授信总额超 1400 亿元。
" 对于大多数银行而言，科技金融要从‘能做’逐步走向‘做好’，关键在于突破‘懂技术’与‘懂金融’的融合瓶颈。" 娄飞鹏认为，银行需要重构风控模型，从依赖抵押物转向基于知识产权、研发数据的多维评估；建立容错机制与长期考核体系，匹配硬科技长周期特征；要深化 " 投贷联动 "，整合外部创投生态，提供全生命周期服务，而非单纯信贷投放。
科技金融仍是战略重心
当前，科技金融已经成为多家城商行 " 十五五 " 时期重点布局的领域。
上海银行董事长顾建忠在该行业绩会上表示，科技金融是上海银行 " 十五五 " 布局中最主要的赛道，该行要做转化孵化的首选行、初创成长的陪伴行，甘当耐心资金，并提出两个重塑：重塑科创企业的风险评价逻辑，科技金融的风险收益平衡逻辑。他还表示，上海银行的目标是一年成体系、三年有显示、五年形成核心竞争力，目前已在体系化推进中。
南京银行方面向时代周报记者表示，长期以来，该行始终将科技金融置于全行战略的核心位置，致力打造 " 科技金融最佳实践银行 "，通过深化专营机制建设，更加专业专注服务科技企业；升级投贷联动模式，首创 " 小股权 + 大债权 "" 政银园投 "" 科创鑫贷投 " 等模式，积极探索企业风险投资（CVC）基金撮合模式；加速科创生态构建，由 " 金融服务提供者 " 转向 " 生态构建与资源整合者 "，实现资源优化配置与服务高效输出。
科技金融是 " 五篇大文章 " 之首，不难看出，作为城商行中的 " 优等生 "，上市城商行在科技金融领域正在逐步形成较为成熟的布局思路和实践模式。而对于数量更为庞大的中小银行来说，受限于资源禀赋、技术实力等因素，在科技金融布局上仍存在差距，如何借鉴同业的实践经验，找准自身定位、突破发展瓶颈，成为其参与科技金融赛道的关键。
薛洪言建议，面对现实差距，中小银行补短板的核心在于摒弃 " 大而全 "，走 " 本地化、轻量化、特色化 " 路径。在人才上，可采取 " 外部引进 + 内部培养 + 借智合作 " 的组合策略，借助省联社或区域金融联盟的力量。风控上，必须彻底转向 " 轻资产 " 逻辑，深度接入本地的政务、园区及产业链数据，将专利价值、研发团队实力等 " 软信息 " 硬化为核心评估依据。战略上，应充分利用决策链条短的优势，在细分市场打造敏捷响应的良性闭环，同时主动与地方政府、担保及保险机构构建风险共担生态，逐步从单一的贷款提供者，转型为深度嵌入本土产业链的综合价值伙伴。
