日前，中信银行（601998.SH）发布 2025 年报，2025 年增利不增收，营收同比下滑 0.55%，净利润同比增加 2.98%，继续在原地踏步。
分业务来看，零售银行业务下滑最明显，2025 年同比下降 7.36%。此外，2025 年，零售银行的税前利润为 53.03 亿元，同比下降 42.55%，下降超四成。
在零售银行业务中，信用卡是较为重要的一个板块。2025 年，信用卡业务收入下滑，不良贷款增加。此外，在业绩遇阻的同时，信用卡还屡遭投诉。
零售业务营收、利润双降
2025 年，中信银行增利不增收，营收为 2124.75 亿元，同比下降 0.55%，净利润 706.18 亿元，同比增长 2.98%。
营收下降与利息收入不无关系。2025 年，中信银行利息净收入 1444.69 亿元，比上年减少 22.10 亿元，下降 1.51%，非利息净收入 680.06 亿元，比上年增加 10.39 亿元，增长 1.55%。
从经营分部来看，中信银行的零售银行业务下降明显。据了解，中信银行主要经营分部包括公司银行业务、零售银行业务和金融市场业务。
数据显示，2025 年，中信银行公司银行业务的营收为 988.29 亿元，同比增加 3.8%，税前利润为 543.24 亿元，同比增加 9.0%；金融市场业务的营收为 336.91 亿元，同比增加 5.4%，税前利润为 269.38 亿元，同比增加 13.25%。
三个分部业务中，零售银行业务是唯一一个营收和利润双降的业务。数据显示，2025 年，零售银行业务的营收为 793.67 亿元，同比下降 7.36%，税前利润为 53.03 亿元，同比下降 42.55%。
信用卡是零售业务板块较为重要的一项业务，2025 年，该业务的交易额和收入均处于下降状态。
数据显示，截至 2025 年末，中信银行信用卡累计发卡 1.29 亿张，同比增加 4.6%，交易额为 2.18 万亿元，同比下降 11%，业务收入 478 亿元，同比下降 14.5%。
信用卡不良贷款率增加
2025 年，中信银行资产总额首破十万亿大关，达 10.13 万亿元，比上年末增长 6.28%。
在总资产中，贷款及垫款总额占比较大，2025 年为 5.86 万亿元，比上年末增长 2.48%。
分类型来看，2025 年，中信银行公司贷款（不含票据贴现）余额 3.29 万亿元，较上年末增加 3850.88 亿元，增长 13.24%；个人贷款余额 2.37 万亿元，较上年末增加 46.88 亿元，增长 0.20%；票据贴现余额 2021.69 亿元，较上年末减少 2477.32 亿元，下降 55.06%。
贷款增加的同时，不良贷款也在增加。数据显示，2025 年，中信银行不良贷款余额 672.16 亿元，比上年末增加 7.31 亿元，增长 1.10%，不良贷款率 1.15%，比上年末下降 0.01 个百分点。
据了解，中信银行的不良贷款主要集中在房地产业、制造业、批发和零售业三个行业，分别为 79.55 亿元、71.42 亿元、60.26 亿元，不良贷款余额占公司不良贷款总额的 58.79%。
分类别来看，2025 年，中信银行公司贷款、个人贷款的不良贷款分别为 359.29 亿元，312.87 亿元，同比增加 -2.6%、5.8%，不良贷款率为 1.09%、1.32%，分别增加 -0.18 个百分点、0.07 个百分点。
从业务分部来看，零售银行业务中的部分业务不良贷款率较高。2025 年，信用卡不良贷款 121.18 亿元，较上年末减少 1.19 亿元；不良率 2.62%，较上年末上升 0.12 个百分点。
投诉攀升，监管频亮红灯
收入下降、不良贷款增加，信用卡还面临着大量消费者的投诉。
相关数据显示，2025 年，中信银行信用卡共收到监管渠道转办投诉、95558 渠道投诉、信用卡中心渠道投诉及其他渠道投诉合计 25.93 万笔。中信银行涉诉中，信用卡业务投诉量最大，占比高达 53.92%。
此外，在投诉平台上，中信银行收到的累计投诉量约为 2.78 万条，大部分与信用卡业务相关，投诉内容包括暴力催收、未尽告知义务等。
如编号为 17395203184 消费者在黑猫投诉平台表示，信用卡到期正常换卡，但是银行未经同意就升级白金卡，还扣了年费，也未进行通知。
不仅如此，中信银行信用卡业务此前还频亮监管红灯。
2024 年 6 月 28 日，金融监管总局深圳监管局披露，中信银行信用卡中心被罚款 50 万元，处罚原因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域
2024 年 3 月 15 日，中信银行信用卡中心杭州分中心存在信用卡资金用途管控不力、现金分期资金实际用于购买理财产品、未有效识别信用卡套现行为等违法违规事实，被国家金融监督管理总局浙江监管局处罚款 30 万元。
