一万多的维修费用却分文不赔！千万别上了“众筹保险”的当

刚从北京归来，我便收到了一个令人沮丧的消息。

不久前，我们驾车出游，在等待红绿灯时遭遇了一起追尾事故。尽管当时心情沉重，但考虑到 " 常在河边走哪有不湿鞋 " 的道理，我没有对对方司机过于苛责。对方司机也表现得非常诚恳，承认全责，并表示自己拥有 100 万的商业险，让我们放心修理车辆。

我的车在 5 月 6 日已经送至 4S 店进行维修。查看了 4S 店的定损金额，一万多元。原以为事情会顺利进行，因为费用并不高，但出乎意料的是，对方的保险公司却不断拖延。直到 5 月 14 日，我向对方司机明确表示：" 若再不赔付，我将采取法律行动 "，这时 " 保险代表 " 才通知我，他们愿意赔偿 2000 元。

请注意，他所说的赔偿 2000 元，是包括交强险在内的。交强险本身就要赔偿 2000 元，他所说的总共赔偿 2000 元，意味着作为 " 商业险 " 的部分，他们一分不赔。一万多元的维修费，" 保险 " 仅赔偿 2000 元，那么剩余的费用只能由对方司机承担。

那位司机虽然购买了 " 商业险 "，但实际上并未获得任何 " 商业险 " 的保障。我相信许多网约车司机都在购买这种 " 保险 "。现在，我以自己的亲身经历告诉大家，这是一个巨大的陷阱！这种保险有一个名称，叫做 " 众筹保险 "。

" 众筹保险 " 是一种利用互联网、区块链等技术手段，实现多个个人或机构风险共担、互助保障的新兴业务模式。听起来非常正式和深奥，但实际上它只是 " 抱团取暖 " 的一个变种。

举个例子，一个中间商收取了十位司机的保费，这些保费就成为了这十位司机的赔付总额。如果其中一位司机发生了事故，那么事故双方的费用都从这些保费中支出。如果这十位司机一年内都没有发生事故，那么这些保费就全部归中间商所有。

更令人担忧的是，这样一个没有保障的产品，百度搜索的第一条链接竟然是 " 可以买 "！

中间商并非慈善机构，他们要盈利，只有在一年内十位司机的总赔付额低于总保费时才可能获利。但交通事故是不可预测的，一旦不慎撞上一辆价值百万的豪车，可能一下子就耗尽了一年的赔付额度。

为了确保盈利，他们唯一的办法就是降低事故双方的维修费用。

我的案例就很好地说明了他们是如何定损的：无论 4S 店的报价如何，无论你的损失怎样，最终的维修费用只能由他们决定。就像我，明明需要维修一万多元，他们却只给 2000 元的定损额，而且这还包括交强险。

重要的是，作为事故受害方的我，甚至无法投诉他们。因为他们并非保险机构，不受保监会监管。最终，我只能通过自己的保险进行 " 代位追偿 "，但只能向对方司机发起赔偿，无法牵涉到那家公司。

我看了对方发来的所谓 " 保单 "，虽然格式类似保险保单，但内容中却找不到 " 保险 " 二字，只有各种服务项目。这或许可以解释为什么 " 出险 " 后，对方没有保险的报案单号，而是让我们直接联系定损员。

对方的 " 投保 " 机构——众 x 联合汽车服务有限公司，也只是一家注册资本 100 万的小型企业，仅能从事机动车、电子产品和日用产品的修理业务，与保险业务毫无关联。目前该公司已有 4 宗法律诉讼案件，其中包括机动车交通事故责任纠纷。

这种 " 众筹保险 "，除了价格低廉外，没有任何保障。

首先，它只是工商注册的公司，与你签订的只是一份普通的商业合同，一旦发生任何纠纷，你只能通过法律途径解决。因此，一旦事故费用超出控制，对方很可能直接毁约，甚至逃之夭夭，最终损失只能由车主自己承担。

其次，即使你按照他们的指引到指定的维修厂进行维修，并接受了他们的赔偿额度，维修时间和维修质量也完全没有保障。网上有一个案例，一辆网约车受损后，通过 " 众筹保险 " 维修，结果在指定修理厂停留了整整两个月才得以修复。

这当然可以理解，因为这些 " 众筹保险 " 为了确保最低的维修费用，自然不会使用原厂配件，而是寻找副厂件、拆车件，甚至可能为了降低成本而牺牲配件质量，给车主留下许多后遗症。

因此，各位车主在购买保险时，切勿贪图便宜而选择这种毫无保障的 " 众筹保险 "，一定要仔细查看自己签订的是否为正规的保单，并且要清楚区分交强险和商业险的保单——这种 " 众筹保险 " 具有极高的欺骗性，因为它会帮你购买交强险，并向你展示交强险的保单，声称这是由某家保险公司背书的。

( 本文仅为作者个人观点，不代表 DearAuto 立场。 )

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广东格林律师事务所李国勇律师