文｜商业秀，作者 | 郑久宇 编 | 杨肖若
AI 支付的战火，在 48 小时内被两个巨头点燃。
6 月 17 日，微信支付正式发布内置于微信零钱、专为 AI 智能体支付场景设计的 AI 专属卡，并接入腾讯桌面办公效率智能体 WorkBuddy。
用户进入 WorkBuddy 的专家中心页面，可以点美团生活助手，提出比如 " 附近有什么好吃的团购 " 等需求，由智能体推荐商品后，绑定 AI 专属卡并充值，经手机端确认后从专属卡扣款完成购买。这是 AI 从效率工具向消费场景拓展的关键一环。
而就在前一天，支付宝 AI 版 " 阿宝 " 开启邀请测试。和原版本相比，AI 版支付宝算不上惊艳，界面简洁，功能页只有两个：阿宝和资产。用户通过和智能体对话，实现体验资产配置建议、生活服务等功能，当然对于自主交易、理财这样的金融业务，阿宝还无法直接操作完成。但可以完成打车、买票、点外卖等日常的生活服务。
但最后都要跳转到支付宝小程序来操作，这和阿里的 AI 助手千问是如出一辙，不过两者背后的生态覆盖能力不同。
当支付从扫码走向对话，当支付的决策链路开始从人向 AI 智能体延伸。" 开口即付 " 的背后，是两家巨头在 AI 时代对金融等一系列消费场景第一入口的争夺。
01 AI 支付的「半成品阵痛期」
在体验了支付宝的 AI 版 " 阿宝 " 和 WorkBuddy 的 AI 专属卡之后，可以得出一个结论：这些 AI 支付产品目前都还带处于 " 半成品 " 的阵痛期。
首先，从更宏观层面的跨生态调度来看，背后依然存在挑战。
微信和支付宝虽然都拥有庞大的流量，2026 年 5 月腾讯发布的 2026 年第一季度财报披露，微信及 WeChat 合并月活跃账户数为 14.32 亿。公开数据显示，支付宝的用户数也超过 10 亿。但这两者各自的小程序生态和商户体系并未完全互通，当用户在智能体比如 WorkBuddy 中试图调用第三方平台如美团等服务时，往往会在支付环节遭遇通道壁垒。
由于第三方商户的支付接口配置和微信 AI 专属卡尚未完全适配，用户最终还是需要跳转至原 App 或小程序完成扫码支付。在复杂的跨平台生态中，目前的 AI 支付通道尚未真正打通，商户侧的支付配置和 AI 智能体之间依旧存在严重割裂。
其次是 AI 大模型在金融和消费场景下的幻觉依然严重。而支付和财务分析场景，对数据准确性要求极高，但当前的大语言模型（LLM）本质上还是概率预测模型，很难彻底根除幻觉。
阿宝的资产部分，其实是整合了支付宝内的各类资金，划分为流动资产、理财资产和信用资产三大类，对应的分别是余额宝和银行卡等储蓄与货币基金、黄金定投等理财产品，以及信用卡和花呗等信贷产品。
但是如果在场景中涉及用户切身利益的账单分析、资产盘点，AI 可能会出现数据遗漏、金额计算偏差，甚至将非关联平台的消费错误归类的情况。
对于一些普通问答，AI 的一本正经胡说八道或许无伤大雅，但如果是在金融支付领域，这种算法黑箱带来的数据失真，无疑会损伤用户对平台的信任。
此外，AI 在意图理解上的机械感依然明显。当用户表达模糊一些消费需求时，目前的 AI 往往只能机械地唤起外卖小程序的搜索界面，而无法像真人一样，去理解用户真实意图在于获取个性化推荐，这就需要用户提出足够具体的需求。
这也从侧面说明，当前支付场景下的 AI 更像是一个精确的分诊台，距离所谓真正的办事管家角色还有一定距离。
不过，如果我们把 AI 支付和传统支付链路放在一起来做对比，差异还是有颠覆性的。因为传统支付是人去找服务，用户需要打开 App、搜索关键词、浏览比价、加入购物车、点击结算，最后还需要输入密码确认。在这条冗长的链路中，每一步都可能伴随着用户的犹豫和流失。
而在 AI 支付的语境下，这些环节被重构为服务主动找人。比如我们在微信的 WorkBuddy 的生态里，只需随口问一句 " 附近有什么好吃的 "，AI 便能瞬间完成周边餐厅的检索、口碑比对、生成推荐订单，用户最后只要点击确认即可。
同样的逻辑，也发生在支付宝和千问的生态中，无论是帮我点一杯咖啡，还是订一张机票，AI 都能将复杂的消费决策逐步拆解并完成，这确实提高了决策效率。
但是，AI 支付也不是说仅仅给支付宝或微信套上一个语音版的壳子。本质上是把支付能力嵌入到了整个智能体生态背后的服务链条中，但有些产品在语音识别功能体验上没那么顺溜，还需进一步完善。
在这场对话即交易的 AI 支付变革中，最终考验的是谁能主动且精准地读懂且掌握用户的意图，并且丝滑地跑通背后的服务流程。
02 谁能掌握下一代智能体入口和生态？
从发布时间来看，有人会把微信支付推出 AI 专属卡的动作，看成是对标支付宝发布 AI 版的防守反击。
实际上，就在 4 月 9 日，微信支付就上线了面向 AI 的支付接入能力体系，包含 Skill 技能包、AI 友好文档和 AI 友好 API，支持开发者用自然语言描述需求即可生成支付代码。同时官方披露，已有超七成商户开发者使用 AI 辅助编程工具接入开发。
不只是微信支付，早在今年 2 月 11 日，京东科技也发布了新型支付方式 " 京东 AI 付 "，搭载自研 JoyAI 大模型，支持用户通过语音指令完成支付。该功能率先在 JoyAI App 及智能眼镜 JoyGlance 等终端投入使用，实现了 " 看一眼下单、说一声支付 " 的闭环。
所以，在 AI 支付这个赛道，各家都在抢占对话式交易的支付流量入口，试图让用户从 " 主动搜索下单 " 变成 " 一句话意图驱动 "，完成 AI 智能体商业化的闭环。
一位业内人士告诉「商业秀」，微信真正的焦虑，或许是独立 AI 应用比如千问等通用大模型和智能体的崛起。如果未来用户习惯了 " 有事先找 AI"，由 AI 完成从 " 查票 - 比价 - 订外卖 - 支付 " 的全链路，微信就只会沦为底层的支付通道，会失去和用户直接交互的第一入口。
进入今年 1 月以来，千问 App 全面接入淘宝、飞猪、高德及支付宝等阿里生态，上线了超 400 项 AI 办事功能。也通过打通支付宝原生 "AI 付 "，千问实现了对话内一键下单支付，迈入一句话办事阶段。
如果从这个角度来看，微信支付推出 AI 专属卡，更深的考虑可能是在智能体生态中牢牢锁住支付和账户的护城河。
但在争夺这个入口的同时，我们也可以看出微信一如既往地展现出了极度的克制。微信的 AI 专属卡，本质上还是一个隔离资金池。根据官方的公告，它和微信主账户是完全隔离的，AI 只能动用卡内余额，且每一笔订单都必须经过用户密码或指纹确认。这种专款专用、笔笔确认的设计，反映了微信在 AI 自主性上的审慎。它把 AI 定位为办事钱包，优先解决的是信任成本问题。
毕竟，AI 支付涉及到金融行业的业务，要首先考虑监管和合规，在防范 AI 越权乱花钱的风险面前，必须牺牲产品的一部分极致便捷，守住资金安全的底线。
相比微信，支付宝的阿宝走的是一个全栈生态的激进路线，将 AI 深度嵌入 App 内部，覆盖了生活、政务甚至金融资产管理，尝试跑通一个无感闭环的商业生态。
无论是微信的克制，还是支付宝的激进，不同的路线和打法，本质上都是对 "AI 自主权 " 边界的一次探索。业内认为，其实它们都是在提前抢占行业标准和争夺主导权。
结语
可以看到的是，目前 AI 支付的全面爆发奇点卡在了信任机制和责任边界。
虽然行业都在追求无感支付，但从目前实际体验来看，绝大多数交易依然需要密码验证或人工确认。这也是整个行业现阶段的挑战：算法黑箱导致的决策不可解释，以及责任归属的模糊。
而如果 AI 理解错了意图，或者在多步操作中多扣了钱，这笔账到底该由用户、AI 平台还是商家来兜底？这也是极大的安全风险。
同时，在信任机制完善之前，无感支付也面临着巨大的心理门槛，这也意味着，行业还需要经历一段用户教育期。
AI 支付醉翁之意不在支付，但只要有了 AI 能力的加持，产品和平台能否跑通，最终取决于能不能建立起一套真正可信的交易执行和服务能力。安全、合规和风控，依然是悬在所有 AI 支付产品头顶的达摩克利斯之剑。「完」
