编辑 | 苏淮
" 近期我行正在扣划邮储银行网商贷逾期客户银行账户款项用于偿还以上业务项下的欠款 "。
2025 年 8 月 5 日，中国邮政储蓄银行（下称 " 邮储银行 "）发布公告称，将对网商贷逾期客户银行账户款项进行扣划，以偿还欠款。同时该行表示，这一操作的法律依据源于和客户签署的《授信及借款合同》/《贷款协议》/《经营性联合贷款合同》，即 " 有权扣划您在我行银行账户内的款项用以偿还对应欠款 "。
消息一出，市场一片哗然，邮储银行这一行为的合法性、合规性激发广泛议论。
争议背后，这家有着百年历史、服务个人客户超 6.7 亿户的邮政储蓄金融机构，不仅在有关投诉平台上屡被投诉，还面临着业绩下滑、行政处罚频现的局面。
中国邮政储蓄最早可追溯至 1919 年开办的邮政储金业务，至今已有百年历史。2007 年 3 月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司挂牌成立，2012 年 1 月整体改制为股份有限公司。
天眼查显示，邮储银行成立于 2007 年 3 月 6 日，注册资本 991.61 亿元，法定代表人为郑国雨。
成立九年之后，即 2016 年 9 月，邮储银行在香港联交所挂牌上市，2019 年 12 月又在上交所挂牌上市。
就在 A 股上市前不久，邮储银行与蚂蚁金服在北京举行全面深化战略合作协议签约仪式，时任邮储银行董事长的张金良，与蚂蚁金服集团董事长兼 CEO 井贤栋出席了此次活动。
而正是这次会议之后，邮储银行开始在全面推广 " 网商贷 "。
邮储银行长沙分行 2020 年 7 月披露的资料显示，网商贷是邮储银行与蚂蚁金服旗下网商银行合力推出的一款创新型网贷产品，即网商银行通过大数据平台匹配，筛选出符合条件的经营性客户，为客户开通网商贷端口，客户可通过支付宝进入贷款申请页面，按步骤输入抵押物等信息提交审批。审批通过的客户，会由该分行的信贷客户经理在 1 个工作日进行处理，客户只需带上房产证，按照客户经理的要求签署合同、办理抵押即可获得最高 500 万的贷款额度。
说白了，网商贷就是邮储银行与网商银行合作的一款针对小微企业主、个体工商户发放的网贷产品，由支付宝负责导流、邮储银行负责授信贷款，最终客户通过支付宝进行每月还款。
而针对逾期客户，放贷银行一般是通过短信等方式提醒借款人，随后就是催收阶段，再下一步就是进入司法途径解决——这一阶段随之而来的就包括冻结银行账户、扣划存款等措施。
因此，邮储银行在 8 月 5 日的公告中称，有权对网商贷逾期客户在该行的银行账户款项进行扣划，以偿还欠款，并称有法可依，即与客户签署的《授信及借款合同》/《贷款协议》/《经营性联合贷款合同》。
那么，有了合同就可以自行扣划账款了吗？合同是否存在 " 霸王条款 "？合同中关于扣划的具体条款，是否与《民法典》抵销权规定完全一致？是否采用加粗字体、单独签署确认书等方式确保客户充分知晓权利义务呢？8 月 8 日，源媒汇就这些问题致函邮储银行，截至发稿尚未获得回复。
邮储银行的网商贷逾期客户账户划扣公告备受争议。而从黑猫投诉平台的信息来看，邮储银行的一些信用卡逾期客户，似乎早已开始从储蓄卡中直接扣款了。
源媒汇查阅黑猫投诉发现，截至 2025 年 8 月 8 日，共有 7889 条投诉中包含搜索词 " 邮储银行 "，同时共有 28748 条投诉中包含搜索词 " 网商贷 "。
例如，友爱喵（化名）2025 年 7 月 25 日投诉称，" 因为本人孩子两次住院，导致经济暂时困难，邮政信用卡卡片到期前，多次联系客服人员，希望停止罚息和利息，协商还本金，致电客服多次，均以不符合条件拒绝，还从储蓄卡扣钱，给生活造成极大影响，希望停止罚息，协商还款本金。"
投诉似乎没有起到作用，4 天后，友爱喵补充投诉，" 今天发工资，一直不给协商，仅有的一点生活费也秒扣，希望退回 "。但是该投诉如石沉大海，截至 8 月 9 日还显示 " 处理中 "。
例如，2025 年 8 月 4 日，机灵喵（化名）在黑猫投诉上发帖称，" 邮储银行多次让我转告前夫信用卡逾期，已对我造成困扰！"
从机灵喵的投诉来看，邮储银行对其 " 骚扰 " 已经不是一天两天了。" 我于 2022 年开始至今，一直接到邮储银行信用卡中心的催收电话及短信，让我转告我前夫信用卡逾期问题，多次明确表示现在无联系，且要求不要在联系我，7 月 26 日邮储银行信用卡委托方致电直接向我施压，已经对我本人的精神和生活造成严重影响。"
但是邮储银行的反馈是，骚扰电话 " 非邮储委外公司所有 "。
机灵喵一气之下连续补充投诉三次，并向投诉平台提供了邮储银行给欠款人发的欠款逾期提醒短信，也提供了明确自称是 " 邮储银行 " 催收人员的两次通话录音。
" 为什么还要否认？邮储银行监管不利与委外公司沆瀣一气，无视债务人以及非债务人合法权益，我会追责到底。" 机灵喵 8 月 7 日在补充投诉中如是说。
截至 8 月 9 日，" 邮储银行多次让我转告前夫信用卡逾期 " 这个投诉尚在 " 处理中 "。
在邮储银行 2024 年年报中有这样一句话，" 优化消费者权益保护运行机制，提升投诉处理效率，切实维护消费者权益 "；同时还有另一句话，" 统筹线上线下、总行分行资源，实现贷后预警、逾期催收及资产保全措施紧密协同 "。
结合黑猫投诉上的大量投诉，邮储银行就是这样维护消费者权益并保全自己资产的？
自上市以来，邮储银行的资产规模一直处于高速增长的态势。
截至 2024 年末，邮储银行的资产总额达到 17.08 万亿元，较 2023 年末增长 8.64%；负债总额 16.05 万亿元，较 2023 年末增长 8.69%；贷款总额达 8.91 万亿元，增速 9.38%。
但是，邮储银行的规模扩张未能带来利润高增。2024 年，邮储银行实现营业收入 3487.75 亿元，同比增长 1.83%。其中，利息净收入贡献 2861.23 亿元，同比增长 1.53%；非息收入为 626.52 亿元，同比增长 3.21%；实现归母净利润 864.79 亿元，同比增长 0.24%。
同时，反映邮储银行盈利能力的一些指标，出现不同程度滑降。其中，净利息收益率和平均总资产回报率的双双下滑，进一步折射出邮储银行的资产规模扩张未能带来收益的同步提升。
2025 年一季度，邮储银行的营业收入与净利润出现 " 双降 "，其中营业收入 893.63 亿元，同比减少 0.07%；归母净利润 252.46 亿元，同比减少 2.62%。
在业绩下滑的同时，邮储银行的不良贷款却在增长。截至 2024 年末，邮储银行不良贷款余额为 803.19 亿元，较 2023 年末增加 128.59 亿元；不良贷款率 0.90%，较 2023 年末上升 0.07 个百分点。逾期贷款余额 1056.91 亿元，较 2023 年末激增 42.77%，占比升至 1.19%。
2025 年一季度，邮储银行的不良贷款情况进一步恶化，其中不良贷款余额 852.94 亿元，较 2024 年末增加 49.75 亿元；不良贷款率 0.91%，较 2024 年末上升 0.01 个百分点。
另外，高速扩张之下隐忧不断，邮储银行及其分支机构频繁爆出合规漏洞与风控问题。
例如，2025 年 7 月 30 日，邮储银行信阳分行因 " 部分项目资本金审查不审慎 " 被信阳金融监管分局罚款 30 万元；7 月 25 日，邮储银行海南省分行因 " 占压财政存款或资金 " 被央行海南省分行警告并罚款 187 万元；7 月 15 日，邮储银行舟山分行因 " 贷前调查不审慎，支付管理不到位 " 被舟山金融监管分局罚款 65 万元……
业绩存在压力、资产质量下滑、行政处罚不断，邮储银行当前又要面对 " 网商贷逾期客户账户存款划扣 " 的争议，本质上是传统经营模式与新发展阶段不匹配的集中体现。
如何以合规重构夯实基础，以科技赋能提升效率，以战略平衡优化结构，或是邮储银行接下来需要深思的。而监管机构未来对扣划行为的态度、战略转型的具体成效、资产质量的边际变化，将成为观察邮储银行能否走出困局的关键。
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