据国家统计局数据，2025 年我国 60 岁以上人口达到 3.21 亿，占比 22.86%；其中 65 岁以上人口 2.23 亿，占比 15.87%。
再看另一组数据：
据世界卫生组织 2021 年的估算，中国人均预期寿命为 77.6 岁，健康预期寿命为 68.6 岁，两者相差约 9 年。
可见，在延长的生命过程中，疾病、失能及相关健康损失仍然占据着不可忽视的比重，即，长期带病生存。
是否拥有充足的养老资金，又该如何应对突如其来的健康风险 ... 几乎每个家庭，都将面临这样的挑战，这样交织的风险，是家庭过去所从未面对过的。
而对于保险行业而言，长寿时代带来的深层考题在于：
过去以单一资金储备、单点保单销售为核心的传统养老金融供给，已无法对冲跨周期的复合风险。行业亟需重新审视家庭的真实保障缺口。
对此，早在 2024 年 10 月，国家金融监督管理总局即印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，要求保险公司提升全生命周期的养老风险评估、养老金规划和管理服务水平。
也就是说，对于家庭全生命周期的健康风险、收入波动、护理需求，均要有所洞察。此外，还需通过保障规划来提升家庭面对重大不确定性时的风险抵御能力。
一言以蔽之就是，要构建一个具有韧性的家庭养老保障体系。
透过这份横跨全国的调研数据，我们或许得以窥见，中国家庭养老究竟缺了什么？保险业又该如何补齐这块短板？
1
-Insurance Today-
中国家庭养老准备
究竟缺了什么？
如果回看近两年的行业顶层设计，两条主线尤为清晰：
2024 年 12 月，个人养老金制度在全国范围内实施。2026 年 3 月，长期护理保险制度开启从局部试点到全国推开的进程。
原因无他，养老保障，实际上是一个事关支付端与服务端的规划。
从最基本的需求看，养老首先要解决的问题是资金的问题。这也是当前一段时期内，社会层面最为关注的问题。但事实上，养老不止是钱的问题，诸如专业的健康医疗服务，同样重要。
看一组数据：
据民政部数据，全国失能、半失能老年人已近 4000 万，慢性病管理、医疗支出与长期照护需求将伴随更长的生命周期。
这其实是一大潜在的风险点，家里老人的照护将会大大影响子女的工作安排，尤其是此时子女多处于 45 至 55 岁间，这也是子女的养老储备黄金阶段。
简而言之，就是：
子女若因照护而缩短工作时间、影响职业发展，家庭收入可能受到影响。医疗与照护费用增加，又会压缩家庭可用于养老积累的结余。
木桶效应往往牵一发而动全身，这对于一个家庭而言，带来的影响是全面的。
《报告》中，有着同样的发现：
基于 20256 份有效样本测算，2026 年度中国家庭养老金融健康指数（PFHI）为 69.5 分，由首年的 " 积累期 " 迈入 " 优化期 "。
家庭结构支持得分 75.1，资产积累潜力得分 72.6，养老保障积累得分 63.4，家庭健康状况得分 57.7。
可见，中国家庭在不同方面的养老准备并不均衡，家庭支持和资产积累潜力相对较强，健康状况却构成了明显短板。
《报告》显示，约 60% 的受访家庭存在不同程度的养老焦虑，58% 的家庭担忧「医疗与长期护理支出压力」，高于担心「退休后收入不足」的 52%；另有 40% 的家庭忧虑「健康状况下降影响生活质量」。
42.1% 的家庭尚未为长期照护采取任何措施，29.5% 更是处于「既担忧、又没配置」的空白状态。
顺着这个逻辑，当前中国家庭养老规划中，最为首要的就是要建立一个全方位的保障体系，通过财富积累、风险管理、家庭支持和资源配置，应对生命周期变化和养老不确定性，并持续维持养老生活质量的综合能力。
这就是《报告》中所强调的「养老韧性」。
2
长寿时代欲构建有韧性的养老保障
保险业需拥有 3 大能力
一个全方位的体系，对于今天的保险公司而言，如何构建？如上所说，「养老韧性」事关财富积累、风险管理、家庭支持和资源配置。
即，不仅要满足家庭长期资金规划的需求，还要满足专业医疗健康服务的供给需求，当然最重要的，就是懂客户的养老痛点到底是什么。
如是，从《报告》中的调研结果推演，欲构建「养老韧性」，需拥有三种关键能力：
精准识别人群需求、跨界整合服务资源，以及跨越生命周期的动态调整能力。
第一，是对养老需求痛点的精准洞察能力。
不同人生阶段，养老准备的重点有所不同——家庭结构、健康状况和已有资源，也都会改变配置的优先次序。养老规划落在不同家庭身上，解法天差地别。
《报告》调研显示，70 后 /80 后普遍面临多重风险的养老挑战；90 后的养老意识较强，行动转化不足；00 后对养老关注较低，风险感知分化。
更何况，家庭其实对需求的认识是较为模糊的，需要对其感受到的需求进一步梳理，才能发现其养老规划的真正需求所在。
只有识别了这些具体的差异，保险公司才能将共性的养老需求，转化为适合不同家庭的具体方案。
第二，是对医养稀缺资源的整合能力。
与一般的服务需求不同，养老场景下的服务需求具有类目繁杂、专业性强、持续时间长的特点。
最为典型的，就是肿瘤等慢病的康复护理阶段，往往是专业医疗护理、长期日常照料与持续资金消耗的三者叠加，时间跨度大、专业门槛高，普通家庭很难独自应对。
对于保险公司而言，这些服务涉及不同的主体，如何整合资源并形成有效率的服务供给，乃一挑战。
第三，是全周期的动态调整能力。
养老规划事关数十年，但每个人的周遭、健康状态，以及每个家庭的人口结构，都有着巨大的变化。
故而，持续不断地调整保障方案，更是让保障具备韧性的又一关键所在。
一份方案从签下到兑现往往跨越数十年，期间客户的收入、健康和家庭结构都会变，原先的安排必须跟着动态校准。
这意味着，客户经营需要贯穿实施方案的全过程。
3
破除家庭养老焦虑
大都会人寿给出了怎样的闭环答案？
基于对「养老韧性」所要求的需求识别能力、资源整合能力，以及方案的动态调整能力的认识，对于保险公司而言，就是要懂客户的真实需求，并通过合适的产品、专业的服务来匹配不同需求的家庭。当然，产品与服务的组合，作为一种长期的养老规划方案，对前端的交付队伍，也有着新的要求。
基于这样的判断，大都会人寿聚焦「洞察引领、产品筑基、服务融合、渠道承载」的四维闭环，全面升级「360Future 家庭养老解决方案」。
洞察，乃这一闭环的起点。
公司外方股东，即美国大都会集团，历经几代人近两百年的养老需求沉淀，对养老需求有着深刻的洞察。此外，公司聚焦中国市场二十余年，对中国人的养老同样有着清晰的认识。
近年来，大都会人寿联合清华大学五道口金融学院《清华金融评论》连续开展调研，两期累计覆盖超 4 万个城镇居民家庭样本。
而作为保障基础需求的承载，大都会人寿围绕确定、可持续的养老现金流这一核心，不断拓展覆盖财富、健康需求的全谱系产品矩阵。
在财富端，" 鑫享逸生 " 终身寿险、" 都会颐年（A 款）" 个人养老金、" 都会长盈 " 快速给付年金、" 臻鑫安颐 " 养老年金等产品，承接不同阶段的财富保障需求。
在健康与护理端，" 都会长福 " 个人税收优惠型失能护理健康险覆盖 10 种高发失能特定疾病及 1 — 3 级意外伤残，" 都会天使 " 系列医疗险、" 健康随心 " 重疾险等补齐健康保障。全谱系产品矩阵让每个家庭都能根据自身实际精准匹配产品、定制个性化养老方案。服务融合让养老韧性可感知、可触达。
然后，以 360Future 的六重康养支持为承载，大都会人寿把一份保单延展为一站式家庭康养服务方案——保险服务从单一的产品交付，延伸为覆盖全场景、全周期的客户关爱。360Future 家庭养老解决方案以 " 产品 + 增值服务 + 体验 " 的一站式模式，实现 " 一份保单，两代共享养老支持 "。
此次升级后，360Future 在康养咨询、就医协助、居家养老、旅居养老、护理养老等支持基础上，新增康护支持，形成六重康养支持体系，并持续拓展护理型养老机构。
显而易见的，在「养老韧性」现实需求面前，以及对保障供给端提出的 "3 大能力 "，保险公司无疑是需要一个更具专业性的服务队伍。
也只有这样，才能将产品与服务转化为适合客户的方案。
大都会人寿以顾销渠道和多元行销渠道的专业化经营，确保每位客户获得专业的、具有同理心的家庭养老韧性规划方案与支持陪伴。
如是，经由 " 洞察—产品—服务—渠道 " 这个框架，大都会人寿把「养老韧性」从概念落到了具体业务层面，展现出险企应对长寿风险的一种解题思路。
后记
正如大都会人寿首席市场官姚兵所言：
" 养老的核心问题不是「存量有多少」，而是「韧性有多强」。长寿时代，家庭需要的不是简单存一笔钱，而是一套能抵御长寿、健康、收入等多重冲击、持续运转的综合能力。"
罗马并非一日建成，一套成熟的康养生态亦然。
回看大都会人寿深耕中国市场 20 余年的轨迹，其养老理念经历了四次演进：
从最初提出「身体健康」引导客户从治疗转向预防，到提出「财富健康」唤起养老财务规划意识，再到引入「心理、社交健康」的综合关怀，直至今年提出「养老韧性」，将各个维度整合为一个完整的能力模型，实现从单点能力向体系能力的进化。
每一次迭代，都源于对客户需求更深一层的理解。
面对不可逆的深度老龄化现实，以更具弹性的综合体系替代单一资金储备，已是势在必行。构筑涵盖财富、医疗与护理的「养老韧性」，不仅是微观家庭抵御风险的解法，也是保险业在长寿时代建立差异化壁垒的落脚点所在。
