中报给出的答案是，基本盘稳住了。净利润正增长，不良率在降，拨备在升，资本补充通道打开，县域整合有序推进。石海龙和杜晶这对新组合，一个掌舵定方向，一个操盘抓落地，搭配称得上合理。
作者：虞尔湖
运营：余溯
2006-2026
今年 8 月，甘肃银行完成了一次备受关注的交接。刘青因工作调整辞去董事长职务，担任行长不足一年的石海龙接棒。9 月，50 岁的杜晶获委任为行长。将帅更替落定前后，甘肃银行 2026 年中期业绩也摆上了桌面。
在净息差普遍收窄、中小银行营收承压的大环境里，这家西北首家上市银行上半年实现净利润 4.16 亿元，同比增长 4.3%，归属于本行拥有人的利润 4.27 亿元，同比增长 7.4%。数字谈不上惊艳，但足够稳。
对一家扎根西北、资产规模超过 4500 亿元的省级城商行来说，稳，恰恰是当下最稀缺的能力。
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营收承压下的利润密码
上半年甘肃银行实现营业收入 26.55 亿元，同比下降 2.3%。收入端确实还在收缩，净息差从 1.12% 降到 1.09%，这是全行业共同面对的难题，甘肃银行也没能例外。
但利润表讲出了另一个故事。净利润 4.16 亿元，同比增长 4.3%，营业利润 3.89 亿元，同比增长 14.5%。收入降了，利润反而涨了，钱从哪来。
答案藏在成本里。上半年该行经营开支 9.91 亿元，同比下降 6.5%，成本收入比从 37.28% 压到 34.88%。利息支出同比下降 12.1%，客户存款平均成本率从 1.99% 降到 1.67%。
管理层在报告里的表述很直白，主动优化资产负债结构，压降负债成本，践行过紧日子的理念，严控各项营业开支。翻译过来就是，收入端赚不到的钱，从负债端和费用端省了出来。
靠降本抠出来的利润，想象空间终究有限，这一点市场心里有数。
但至少说明一件事，甘肃银行的管理层没有躺平。息差收窄的周期里，能控的变量都被控住了，这本身就是一种经营能力。
截至 6 月末，不良贷款余额 43.35 亿元，不良率 1.86%，较年初下降 0.07 个百分点。拨备覆盖率 136.31%，较年初上升 5.48 个百分点。不良在降，拨备在升，风险抵补的底子在一寸寸修复。资产总额 4584.87 亿元，较年初增长 5.2%，客户贷款及垫款 2389.79 亿元，增长 4.1%，客户存款 3487.12 亿元，增长 3.3%。规模在扩，质量在稳，基本盘没有松动。
据于见专栏观察，资本层面也有动作。
今年 6 月，甘肃银行获批发行不超过 50 亿元二级资本债券，落地后将直接充实资本弹药。目前该行资本充足率 12.9%，各项核心指标满足监管要求。
中报还披露，该行正在推进吸收合并控股子公司静宁成纪村镇银行，改建为支行。县域网点整合，既能压缩管理成本，也能把服务触角扎得更深。
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石海龙的新棋局
聊甘肃银行，绕不开新掌门石海龙。
1973 年出生的石海龙，是典型的复合型金融干部。工学学士，工程师出身，早年在建设银行甘肃省分行做职员，之后转战中国信达资产管理公司兰州办事处，又进入甘肃省政府金融办。
再往后，他的履历几乎覆盖了甘肃地方金融的半壁江山，甘肃省农信联社副主任，兰州农商银行党委书记、董事长，甘肃金融控股集团副总经理，其间还干过派驻纪检监察组组长。
这份履历的价值在于，他懂商业银行，懂不良资产处置，懂政府金融运作，也懂甘肃本地经济的毛细血管。
资管公司的经历让他对风险有直觉，农信系统的经历让他熟悉县域和三农，金控平台的经历让他具备跨牌照的视野。对一家省级城商行的掌舵者来说，这些经验几乎是为这个岗位量身定制的。
今年 1 月，石海龙获批出任甘肃银行行长，8 月当选董事长。从行长到董事长，他只用了大半年。这种速度，某种程度上体现了地方决策层对他的信任，也说明甘肃银行需要的正是一位熟悉本地、能够快速进入角色的当家人。
从半年报的降本力度看，他上任后的第一把火，烧在了经营效率上，方向踩得很准。
新行长杜晶同样值得关注。50 岁，2011 年 12 月加入甘肃银行，从个人业务部总经理干起，管过信用卡中心，管过资产管理部，做过副行长，其间还挂职商务部外国投资管理司副司长。
这是一位从甘肃银行内部成长起来的零售老将。董事长懂战略懂风险，行长懂业务懂零售，这对搭档的分工已经很清晰。
中报里有个数据容易被忽略，零售银行业务的营收占比提升到了 42.2%。对城商行来说，零售转型是公认的难活，投入大，见效慢。
甘肃银行的零售占比持续抬升，说明转型不是喊口号。杜晶挂帅之后，这条线大概率还会加码。
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扎根陇原的本土答卷
甘肃银行 2011 年 11 月挂牌，2018 年 1 月在港交所上市，是西北首家上市银行。14 年时间，从一家新组建的省级城商行，长成资产规模超 4500 亿元的区域金融主力。
它的底盘在甘肃。19 家一级分行，199 家营业网点，覆盖全省 14 个市州和县域。在甘肃这样的省份，很多金融服务要靠物理网点去触达，这张网就是甘肃银行最深的护城河。国有大行可以抢走优质大客户，但县域的农户、小微商户、地方国企和民生项目，天然亲近本土银行。
中报显示，客户贷款及垫款总额较年初增长 4.1%，投向主要还是省内实体经济。甘肃这些年正在经历一轮产业换血，新能源装机规模领跑全国，风光电基地遍地开花，文旅热度持续攀升，特色农业也在往深加工走。
每一个方向，都需要本地金融的配合。甘肃银行作为省委省政府直接管理的国有金融企业，天然站在这些机会的第一排。
于见专栏认为，县域下沉也在推进。
吸收合并静宁成纪村镇银行改建支行，就是一个信号。村镇银行这些年风险事件不少，由母行吸收合并，既化解了存量风险，也理顺了县域服务体系。
对静宁当地的苹果产业商户和农户来说，服务不会断，反而会更规范。
绿色金融和数字化转型在中报里也被反复提及。甘肃是新能源大省，绿色信贷的空间不用多说。
数字化则关系到一家只有 199 家网点的银行，如何用更低的成本服务广袤的陇原大地。这两件事做成了，甘肃银行的第二增长曲线才算真正立起来。
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结语
回到最初的问题，换帅之后的甘肃银行会怎么样。
中报给出的答案是，基本盘稳住了。净利润正增长，不良率在降，拨备在升，资本补充通道打开，县域整合有序推进。石海龙和杜晶这对新组合，一个掌舵定方向，一个操盘抓落地，搭配称得上合理。
挑战也摆在明面上。营收何时止跌，净息差何时见底，零售转型的投入何时兑现，都是新班子必须回答的问题。
银行经营从来不是百米冲刺，而是一场马拉松。对甘肃银行而言，2026 年这份中报更像马拉松途中的一次补水，配速稳住了，呼吸调匀了，接下来的路，要看石海龙怎么带。
西北的金融版图上，甘肃银行依然是那个绕不开的名字。
【天眼查显示】 甘肃银行股份有限公司，成立于 2011 年，位于甘肃省兰州市，是一家以从事货币金融服务为主的企业。企业注册资本 1506979.133 万人民币，实缴资本 1506979.13 万人民币，并已于 2020 年完成了股权融资。
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