" 将就一下，没事的。" 这句话，大概是很多中国老人最常挂在嘴边的话。
中国式养老的现实难题，大多无关孝心厚薄。一边是家庭规模小型化，子女多异地打拼，难以贴身照护，另一边是长辈眷恋居所，执意选择居家养老，然而家中暗藏安全隐患，专业上门养老服务又供给有限，本应安逸的晚年，竟成了处处风险的 " 冒险养老 "。
四川的陈女士就曾深陷这样的烦恼，她无数次听到父亲说这句话。地滑、坎高、灯暗、开关远——老房子里的每一处 " 不方便 "，都被父亲用一句 " 将就 " 化解。直到一次偶然的机会，陈女士接触到 " 太平乐享居 " 适老化改造服务，立刻为父亲提交服务申请。次日，服务商上门逐一排查地面、家具、照明、过道、开关等隐患点位，结合老人身体情况与日常作息出具专属改造方案。改造完工后，屋内磕碰、滑倒等风险大幅减少，陈女士悬着的心终于落地。
这个小小的居家改造案例，正是当下养老变革的一个缩影。近日，太平人寿联合复旦大学老龄研究院发布《保险业助力居家养老高质量发展白皮书》（以下简称 "《白皮书》"），正是系统回应了这类真实需求——直面全国家庭居家养老面临的挑战，给出了一套可落地、可复制的破局方案。
九成老人选择居家养老，万千家庭面临现实难题
据《白皮书》援引官方数据，截至 2025 年底，我国 60 岁及以上人口超 3.2 亿，正式迈入中度老龄化社会。长期以来，国内形成了 "9073" 养老格局：90% 的老人选择居家养老，7% 依靠社区帮扶，仅 3% 入住养老机构。
居家养老，是亿万国人的主流养老方式。但庞大的需求背后，却有不少挑战。
期待服务，却 " 预算有限、上手不易 "。不少老人养老金收入有限，面对市场化的上门护理、康复理疗、专业陪护等服务，有所顾虑。同时很多长者不熟悉智能设备操作，线上挂号、服务预约、紧急求助等功能难以顺畅使用，现有服务渠道未能充分发挥作用。
需要照护，却 " 供给不足、优劣难辨 "。社区养老服务品类较为零散，专业上门护理、康复指导类服务供给相对不足。而市场上护理服务资源繁杂，服务标准不一、服务流程不够透明，家属难放心挑选。
产生开销，却 " 多元支付、压力不轻 "。现阶段医保、养老保险能够有效兜底基础诊疗与基础养老开销，适老化改造、长期照护、上门康复等刚需项目多需家庭自行承担，而长期护理保险正稳步拓宽覆盖范围，失能家庭的照护压力仍有待配套养老服务持续纾解。
《白皮书》指出：单纯依靠家庭硬扛、政府基础兜底、零散服务商单打独斗，无法解决居家养老的根本问题。保险，或是打通 " 支付、需求、服务 " 三大环节的核心桥梁。
保险与居家养老天生契合，从 " 资金补偿者 " 变身 " 生活陪伴者 "
大众对保险的认知，或许还停留在 " 事后赔钱 " 的传统印象。但这份《白皮书》给出了清晰解读：保险和居家养老，本就是一对 " 黄金搭档 "，二者在养老全周期里相辅相成、双向赋能。
从人生阶段来看，养老是一场长达二三十年的长期规划，而保险恰好具备长期资金储备、长期风险保障的特性：
中年备老期（45-60 岁）：通过年金险、寿险提前规划，把当期收入平稳转化为未来的养老资金，为晚年筑牢第一道防线；
活力老年期（60-75 岁）：保险不只在保单，而是可以绑定健康监测、慢病管理、上门问诊等服务，一边守护健康，一边补充日常养老开销；
高龄失能期（75 岁以上）：长期护理保险发挥作用，为上门护理、康复治疗及专业照护提供资金支持，分担照护费用。
与此同时，居家养老的高频服务，也让保险摆脱传统的低频互动。上门探访、健康巡检、日常照护等服务，使 " 一年见几次 " 的保险业务员，转变为日常陪伴在老人身边的生活陪伴者；而保险公司的客户资源、议价能力，又能整合优质养老服务商，压低服务成本，让专业养老服务走向普惠。
简单来说，保险解决 " 钱从哪来 " 的问题，养老服务解决 " 服务找谁 " 的问题，二者结合，才能形成完整的养老闭环。
落地生根：太平乐享居，把专业养老服务搬进寻常百姓家
立足于 " 保险 " 与 " 居家养老 " 的适配性，当前市场中多家头部保险机构深度参与布局居家养老，根据自身资源禀赋、客户基础与战略定位选择适配路径。尽管路径各异，但殊途同归——为客户提供更为优质、细致的居家养老服务。
依托调研，《白皮书》选取太平人寿 " 乐享居 " 为典型案例，梳理出一套可持续、可复制的实践路径。
服务方面，太平人寿 " 乐享居 " 围绕居家养老最核心的三个场景——生活、就医、安全，整合十大类 30 余项刚需服务，真正破解居家养老的各类难题。
考虑到线上应用难的痛点，" 乐享居 " 依托太平人寿 95589 公众号及智慧助手等服务载体，探索通过简化操作路径、优化界面展示、引入语音交互和一键呼叫等方式，降低老年人线上使用门槛，提升服务可及性。
同时，紧急呼叫按钮及燃气、水浸、跌倒等监测设备的接入，也有助于构建面向居家场景的风险预警和快速响应机制，在一定程度上提升老年人居家安全保障能力，并缓解家庭成员的照护焦虑。
保险机构的价值还在于对服务的把控。太平人寿依托中国太平医康养生态圈资源以及在养老服务领域的持续布局，探索形成了覆盖服务全链路的居家养老质量管理 " 五星品控 " 体系，围绕供应商准入、服务标准制定、过程监督、客户反馈和持续优化等环节，构建起较为完整的管理闭环，为服务品质护航。
" 乐享居 " 的服务端与支付端通过太平人寿专属保险产品衔接——产品体系上以养老年金保险和长期护理保险为核心，采用 " 分红养老年金主险 + 附加护理险 " 的组合设计。在传统失能护理保障基础上，进一步拓展至门急诊、院外药械、健康体检等医疗场景，并覆盖住院后及居家期间的部分专业护理费用，形成对失能护理、日常医疗和专业照护的多层次支持。
同时，客户在获得相应权益资格后，可根据实际需求申请专业护理、健康管理等服务，由保险产品提供相应的费用报销或经济补偿。
当保险不再是一纸冰冷的合同，当专业养老服务走进千家万户，老人们便不必事事 " 将就 "，不必在暗藏隐患的家中提心吊胆，不必看病时独自奔波。他们可以在熟悉的家里，拥有安全的环境、专业的照护、贴心的陪伴。这，才是中国式居家养老该有的模样。
以保险为根基，以服务为载体，以科技为助力，亿万家庭终将告别 " 冒险式养老 "，迎来安稳、从容、有温度的晚年生活。
注：具体服务以合同为准。
