" 我在‘臻有钱’上前后有 4 笔借款，三笔都被扣会员费。算下来利率基本都在 35%、36% 左右。"
近日一名用户反映，自己于 2025 年 5 月至 8 月间先后在哈啰旗下的借贷平台发生 4 笔借款，分别为 10000 元、9500 元、9500 元、4000 元。其中，三笔均在到账一小时内就被扣除会员费，10000 元借款到账后扣除 586 元，9500 元借款到账后扣除 556 元，4000 元借款到账后扣除 234 元，扣除费用均为会员费。此外，每月还款时，" 担保费跟利息、担保咨询费，都是算一块的，也分不清。" 该用户称。核算后四笔贷款的实际年化利率均在 36% 左右，分别为 35.96%、35.93%、36.07%、35.94%。
" 这种到账立马变相扣除费用就是‘砍头息’。" 一家国企的高级会计师告诉记者，对于资金的时间价值来讲，借贷者就享受不到这笔会员费带来的价值。她补充道，" 砍头息 " 是一种隐蔽且违法的收费方式。
哈啰臻有钱是哈啰旗下的金融信息服务平台，于 2019 年上线，至今已运营 6 年。
依托哈啰 APP 的用户流量，平台采用助贷模式，为用户与持牌金融机构提供信贷信息对接服务。根据平台页面公开信息，截至当前，臻有钱累计放款规模已突破 1000 亿元，服务用户超 1.3 亿，合作金融机构超 100 家，可提供最高 30 万元的循环借款额度，宣称最快 30 秒放款，综合年化利率区间为 4.9%-24%（单利）。
另据一名用户反映，自己于 2025 年 4 月借款 1500 元，分 12 期还款，前 11 期每月固定还款 150.24 元，最后一期还款 156.4 元，合计还款 1809.04 元，其中仅担保费一项就达 103 元多，将利息与额外费用合并计算后，表面看利率为 20.6%，但实际年化利率约为 36%。
" 除了利息，他们还收担保费、各种杂费，加起来综合利率早就超过 24% 了。" 该用户称。
为何平台宣传利率与用户实际承担利率差距悬殊？一是还款方式上，等额本息等分期还款中，借款人实际占用的本金逐月减少，但一些平台宣传利率常按初始本金计算；二是附加费用，除了利息，还可能包含服务费、担保费、会员费等，这些都属于借款成本。考虑这些因素，按 " 内部收益率（IRR）" 核算的实际年化利率，才能真实反映综合资金成本。
北京京本律师事务所主任连大有律师表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020 年第二次修正）第 25 条、第 29 条的规定，以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为上限，2025 年 4 月一年期 LPR 约为 3.1%，四倍即约 12.4%，而本案中，36% 的年化利率远超司法保护上限，属于高利放贷行为。
" 如借贷平台通过诉讼要求偿还借款的，对于超过 LPR 四倍部分的利息，人民法院不予支持，借款人有权拒绝支付或请求返还已支付部分；若平台通过‘服务费’、‘管理费’、‘咨询费’等名义变相抬高利率，法院可将各项费用合并计算为实际利率。" 连大有说。
2017 年最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知规定，" 金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率 24% 的部分予以调减的，应予支持。"
另有用户称，" 不知道他们哪里弄来的亲友电话，会给同事、亲友发短信。"
" 这种非法获取借款人通讯录、亲友联系方式，属于非法获取公民个人信息的行为。" 连大有说，可能涉嫌触犯《刑法》规定的侵犯公民个人信息罪。若信息数量达到 " 情节严重 " 标准（如通讯录 50 条以上），则可能要被判处承担三年以下有期徒刑或拘役等。
金融监管总局 2024 年底印发的《小额贷款公司监督管理暂行办法》的通知中明确，禁止采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收。涉事用户还面临维权困难。
有用户还清欠款后，在平台 APP 内无法获取结清证明，页面显示 " 暂无可获取内容 "；用户就违规收费、暴力催收问题向平台客服投诉，仅得到 "1 至 3 个工作日回复 " 的答复，截至采访时仍未收到有效处理结果。该用户表示，" 臻有钱平台都是人机客服，人工客服我找不到。反正用完一次我再也不用了，其他借贷平台没有这么暴力。"
截至发稿，在黑猫投诉平台，已有 11214 条关于臻有钱平台的投诉，涉及担保费、担保服务费等不合理收费、高利息以及暴力催收等问题。
