本文来源：时代财经 作者：张昕迎
又一家民营银行官宣降息。
9 月 24 日，上海华瑞银行在官网公告称，该行将自 2025 年 9 月 26 日起调整人民币存款挂牌利率，三个月、半年、一年、二年、三年、五年期的整存整取定期存款，年利率分别调整为 1.40%、1.50%、1.50%、2.10%、2.30%、2.10%，较之前下降 5～20 个基点。
时代财经以储户身份从该行一位客户经理处了解到，截至 9 月 25 日，该行 18 个月、2 年期的大额存单，年利率分别为 2.15%、2.35%。
" 我行马上要调整利率，不过如果是存两年或者是三年期的，调整的不多。这个月存的话，还有存款活动可以参加。目前大额存单还有额度，暂时不用抢。"9 月 25 日，上述华瑞银行客户经理如此表示。
时代财经注意到，这已是华瑞银行今年以来第六次调降存款挂牌利率。此前 1 月、4 月、5 月、7 月，该行曾数次发布存款利率调降公告，且一度在 4 月内两次下调，利率较高的五年期定存利率已由年初的 2.70% 降至 2.10%。
在利率不断下行的背景之下，相较于国有行与股份行仍有一定利率优势，民营银行一向被称为 " 存款利率高地 "。但在经历了多轮密集调降后，民营银行的利率优势也在逐渐丧失，尤其是部分头部民营银行的存款利率已与国有大行相当；不过当下，部分民营银行仍有中长期利率 2% 以上的大额存单发行、在售。
另一方面，与此前众多高息存款产品被推介、疯抢的情况不同，储户对高息存款产品的热情也在逐渐褪去，昔日里争当 " 存款特种兵 " 的现象似乎也一去不复返。
" 现在中小银行和其它大行的利差普遍已经不大了，我看到的最大差距也就 0.4 个百分点左右，100 万每年也就差 4000 块钱。" 近日，来自江苏的储户王清（化名）向时代财经表示，目前她已经放弃了当 " 存款特种兵 " 的计划，" 如果去外地的小银行开户存钱，往返路费、食宿等也是一笔开销，万一到期有问题还要临柜处理，这成本又要翻倍。" 王清说。
部分民营银行存款利率处于较低水平
在大型商业银行率先降低挂牌存款利率后，今年以来，股份制银行、城农商行、民营银行、村镇银行等陆续跟进调整。进入 9 月以来，也有多家银行密集进行降息动作。
如山东沂南蓝海村镇银行 9 月 16 日在其官方公众号上发布，该行自 9 月 19 日起调整部分人民币存款利率，整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年的定期存款年利率分别为 0.90%、1.35%、1.60%、1.70%、1.70%、1.60%。
西安高陵阳光村镇银行 9 月 11 日也发布公告称，该行整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年的定期存款年利率，自 9 月 12 日起分别调整为 1.10%、1.30%、1.80%（5 万元起存）、1.65%、1.95%（10 万元起存）、1.85%。
整体来看，在本轮调降后，村镇银行的中长期定期存款利率也全面下滑至 "1" 字头，与主流大行差距不大。
对比来看，部分民营银行的现行存款利率较市面上大部分实体银行仍有优势，2 年期、3 年期、5 年期存款利率多在 2% 左右；而国有大行及股份制银行的大额存单年利率普遍落入 "1" 字头区间。
比如，9 月 26 日工商银行 APP 显示，该行 20 万元起存的大额存单，1 年期、2 年期、3 年期年利率均分别为 1.20%、1.20%、1.55%；招商银行 APP 显示，目前该行在售的大额存单期限从 1 个月到 2 年期不等，利率最高也仅为 1.40%。
9 月 25 日，时代财经以储户身份从苏商银行一位客户经理处了解到，该行三年期（50 元起存）的定期存款年化利率为 2.20%，两年期（20 万元起存）的大额存单年化利率为 2.10%。其同时称，该行目前针对新开户可以享受最高 88 元的微信立减金活动，根据存款资金的不同，还可赠送京东卡、天猫超市购物卡、五常大米等礼品。
" 暂时还没收到下调通知，8 月底已经降过一次了。但是降息是趋势，所以能够早点锁定现在的存款利率还是非常好的。" 上述客户经理介绍。
尽管利率多次下调，可以直接线上注册开户的民营银行仍吸引了不少储户的目光。王清向时代财经表示，她向多家异地的银行进行了咨询，都觉得利率不太合适，考虑转向购买民营银行的存款产品。" 存款还是风险低，也不像股票、基金风险大，还要时刻看着。钱放在那里闲着也是闲的，还不如去买定期，比放银行卡里收活期利息要强。" 王清说。
不过值得关注的是，目前头部民营银行的利率优势也在逐渐丧失。如微众银行官网最新的存款利率表显示，该行整存整取的三个月、半年、一年、二年、三年定期存款，挂牌利率分别为 1.05%、1.30%、1.40%、1.50%、1.50%，与国有大行基本相当。
四季度更多银行或将加入存款利率下调行列
事实上，与其它类型银行进行对比，民营银行的息差水平目前仍在高位，但从趋势上看，年内整体大幅下降。
国家金融监督管理局披露的数据显示，截至 2025 年二季度末，民营银行净息差为 3.91%，为各银行类型中的最高水平；净息差较一季度末的 3.95% 下降 0.04 个百分点，降幅在各类型银行中也为最高。
9 月 26 日，融 360 数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受时代财经采访时表示，受到品牌、地域性等因素限制，中小银行尤其是民营银行、村镇银行此前主要以高利率定价策略来吸收存款，所以下调利率的空间也会更大。
" 民营银行多次下调存款利率，除了政策引导以及市场因素以外，主要原因是中小银行主动压降负债成本，保持合理的息差水平。" 艾亚文认为，随着市场利率不断下调，未来大部分民营银行的存款利率还可能将持续下降。
中国银行研究院 9 月 25 日最新发布的 2025 年第 4 季度《中国经济金融展望报告》也指出，四季度更多银行或将加入存款利率下调行列，尤其是调降相对较高的中长期存款利率。监管部门或将持续矫正 " 存款定期化 "" 手工补息 " 等现象，提升货币政策传导效率、引导银行降低负债成本。
从我国民营银行目前的竞争格局来看，不同梯队的资产规模差距较为明显，仅头部几家规模超过千亿。从已披露的 2025 年中期业绩的银行来看，Wind 数据显示，截至 2025 年 6 月末，网商银行、苏商银行、新网银行上半年资产规模分别达 4835.55 亿、1436.08 亿、1056.96 亿元。
业绩方面，部分民营银行营收有所承压。浙江网商银行公布的中期业绩显示，2025 年上半年，该行实现营收 100.05 亿元，同比微降 0.7%；实现净利润 20.47 亿元，同比增长 41.86%。
艾亚文向时代财经指出，当下部分头部民营银行通过降低存款利率来控制负债成本，而中小机构则通过上调利率增强揽储竞争力，维持市场份额。" 在全行业息差下行、压降负债成本的背景之下，未来民营银行应寻求差异化、特色化发展；另一方面，发力数字化转型，打造具有鲜明自身特色的金融产品，发挥差异化竞争优势。" 其说道。
