大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主 ~
上周发文，提了下想给闺女储备一笔长线的应急账户，以备不时之需。
回顾戳→《应急账户初衷》
先搞个三五万打底，放在活期账户里面，比如微众的活期 +plus。
既能比活期存款和货币基金，多挣些利息，同时又能兼顾流动性，持有满 7 天，随时想提就提。
剩余的资金，预计每月定投几千块慢慢增值，放 5 年以上再考虑动用。
投啥好呢？
做了个投票，结果如下——
其次是类存款和 A 股，港险则排到最后。
讲真，这个投票结果跟我自己的想法，还是比较接近的哈。
一方面我配置的储蓄险已经够多了。
加上给女儿买的那份另类产品，单纯计划用在他身上的就累计近 200 万。
要是应急账户再追加进储蓄险，有点多。
另一方面，自从玩 " 打新 " 以来，基本已经远离普通的二级市场了。
A 股早已止盈清仓，美股要是不考虑港险资产包里的部分，也算分币没放。
考虑到美股慢牛 + 回撤修复快的特点，日拱一卒地定投定投，倒也挺合适。
用后视镜看——
而如果是用定投，过去 5 年投下来，累计收益则有 60%。
仔细看业绩曲线，其中只有 1 年左右的时间，持有体验比较差，账户是绿的，其余时间都在涨涨涨，而且平均每年都是 10%+。
所以拍脑袋决定了，自己常规的投资还是继续保持，然后用不影响日常生活的小钱坚持定投定投，相信结果还是值得期待的
……
想好要定投纳指和标普了，投在哪里，让我纠结了好一阵。
原本是计划用港股牛牛的，没限额，想买多少买多少。
但是想想最近 CRS 闹得沸沸扬扬，搞不好要被收 20% 的资本利得税，感觉不太划算。
但是界面不太友好，不符合我们大陆人的习惯，而且老得换汇入金有点麻烦。
当一项长期投资的流程过于繁琐的时候，按照人性好吃懒做的特点，结果容易不丰满
左思右想，反正一个月投几千块，金额不大，老老实实用支付宝，选个 QDII 基金日定投算了。
一来支付宝绑定了常用的银行卡，每天自动扣款，不怕忘了充值导致定投中断。
二来 QDII 基金目前盈利是免税的，不用担心被砍一刀，小金额的用它，挺方便 ~
哪天要是跌破 60 或 120 日均线的时候，再考虑用 IB 补仓。
至于为啥是日定投，而不是月定投或周定投？
原因在于 QDII 基金的，限额。
每日最多 10-300 块，每只基金不大一样。
比如南方基金的，每日限额 300 元，天弘的每日限额只有 50 元，而广发的就只有 10 元。
另外，考虑到是长期持有，持有 A 类基金会更划算。
所以先把 A 类的纳指和标普买够了，然后再补充了几个 C 类的，以达成月定投目标。
四只基金，每天定投 310 元，其中波动小的标普占 100 元，波动更大的纳指占 210 元。
反正支付宝里面只有这项投资，后续会不定期的给大家截图分享，我们一起看看这份定投的实盘收益到底咋样。
当然，中间不排除会有波段操作，逢高减仓逢低抄底，
适当加入一点人工干预，找点投资的乐趣嘛
说回本行保险，再再感叹一次，简直就是我们的大救星！
太牛了，最近一口气帮身边好几个过去买不了的朋友，解决了医疗险问题。
一位是同学的妈妈，之前做过好几个小手术。
虽然通过好医保理赔过几千块回来，但根据她描述的就医经历来看，99.99% 触碰到健康问卷了。
最近的理赔金额小，保险公司审核不严格，拿到了理赔款，不代表这份保险以后就安全了。
万一遇上重大案件，理赔金额比较大，保险公司还会启用更严格审核程序，去了解投保前的健康情况，拒赔概率非常高。
所以，一通远程指导之后，在好医保中老年版被风控的情况下，选择了用超越保无忧版过渡。
讲真，要不是有无忧版顶上，我真不知道阿姨还有啥保障可选。
在此之前，或许只能考虑交 1 年保 1 年的众民保了
另一位是同学的弟弟，不到 30 岁，但健康问题特别多。
过往体检中，查出好多个部位的结节和囊肿，同时还有桥本甲状腺炎。
这种情况，说实话基本跟重疾险是无缘了，就算能买，也会被除外好多个部位。
比如甲状腺、肺部之类的重疾，以后就不保障了。
交同样的钱，保障范围却小了很多，实在不划算。
咋办呢，我也是推荐他选择无忧版进行过渡。
没有健康要求，可以直接上车，而且能保证续保 10 年。
重疾险直接放弃算了，不如配置一份储蓄险给自己储备健康和养老基金。
比如选择最新的王牌［557］——
持有满 10 年，预计增值到 6.6 万，折合单利 4%
持有满 20 年，预计增值到 13.88 万，这个单利 9.87%
如果遇到疾病问题了，前 10 年用无忧版医疗险报销抗着。
10 年之后，要是无忧版能续下一个 10 年，当然是最好。
如果不能续，也没有代替品出现，之前存进去健康基金的钱已经增值起来了，可以根据需要提取使用。
比如第 11 年账户预计有 7 万刀，相当于人民币 50 万，顶得上一份重疾险了。
当然，有些小病小灾，虽然不好买保险，但不代表一定会恶化成重大疾病。
这份储备下来的健康基金，如果一直没用上，等到自己将来退休了，那它就变成我们的养老基金。
增值 30 年，账户最初投入的 5 万刀，预计能增值到 29.25 万刀。
换算成人民币，也有 200 多万了，养老妥妥的 ~
所以，在重疾险越来越贵的当下，这种方案，也是现在很多人所青睐的。
交进去的钱没有 " 打水漂 "，而是在利滚利的增值。
有问题，拿出来应对，没问题，就留着以后养老，一举两得 ~
OK，感兴趣的欢迎私聊制定专属方案
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