" 防火墙 " 还能更坚固吗？
文 / 柒财经 佳怡
网上流传一句玩笑话：一家公司不放贷，就好像没有灵魂一样。
但更确切的说法或许是：一家互联网公司不放贷，就好像没有灵魂一样。
这不，后起之秀小红书，也选择步先辈后尘，通过贩卖贷款广告这件事，给自己的 " 灵魂 " 装上了翅膀。
01
从教你 " 买买买 "到教你 " 贷贷贷 "
近日，柒财经在浏览小红书时发现，有贷款中介公司在平台上投放广告。
从一条右下角打着 " 赞助 " 标识，标题为 " 帮客户下款 30 个，收入 1.1 个，这个收入是不是很哇塞 " 的笔记点进去，其账号主体为 " 某某企业管理咨询有限公司 "，身份信息为已完成了蓝 V 认证的 " 中介公司 "。
该账号主要发布了一些 " 贷款中介很重要 "、" 网贷如何置换成银行贷款 " 的内容。
据悉，小红书的笔记有两种方式会展示 " 赞助 " 标识：
博主、达人与商家合作，在小红书旗下的蒲公英网站报备，属于商单合作的帖子；专业号的信息流推广帖子，需要支付费用，用以获得更多曝光和关注。
▲图源：小红书
另有，还有标记 " 广告 " 二字的笔记，按点击收费，旨在为商家精准引流（跳转外链），实现锁客、续单、复购等量化目标。
但不管是哪种形式，都意味着，小红书也没有逃离从教你 " 买买买 " 到教你 " 贷贷贷 " 的这条流量转化老路。
事实上，背负着紧迫的商业化任务，小红书正以更加积极的 " 恰饭 " 举措，驱动来自金融领域的客户急速增长。
柒财经注意到，目前，包括微粒贷等众多知名助贷企业，以及国有六大行，部分城商行、股份行和农商行，中国人寿等巨头，均已在小红书 " 安家落户 "。
小红书旗下聚光中心的规则显示，金融行业机构可以直接入驻其专业号，即蓝 V 认证，经营贷款类业务可以是持牌消金公司，也可以是成立不少于 2 年，注册资本不少于 1 个亿，且不得为个体工商户，取得监管部门发放的许可证的小贷公司。
▲图源：小红书
换言之，只要符合要求，无论是消金公司，还是小贷公司，都能在小红书营务生意。
熙熙攘攘皆为利来。也因此，很多用户吐槽：" 现在的小红书，不仅助贷机构越来越多，就像 " 缺钱了怎么办 "" 急用钱但无人可借 "" 轻松解决资金周转困难 " 的广子也越来越多。乌七八糟的。"
但好处是，除了 B 站、快手、小米、钉钉等大厂，大伙儿借钱的阵地又多了一块，且能在评论区直观洞见各助贷企业的异同与优劣。
柒财经亲自体验，点击带有 " 广告 " 或 " 赞助 " 水印的助贷企业的笔记，便能一步链接到对方的微信小程序或 H5 页面，即可填写资料、测算额度，申请钱款。
而站在身后的导流方——小红书，自然也会分到一杯羹。
但值得一提的是，小红书在赚钱的同时，似乎缺乏相应的监管力度，导致黑灰产 " 毒瘤 " 层出不穷，也侵害了用户的利益。
02
不容忽视的黑灰产 " 毒瘤 "
虽然在大的方向上，小红书对金融行业机构的敞开了 " 大门 "，但在具体的细分赛道上，仍留有 " 小门禁 "。
比如下面列表中，针对互金 / 贷款类业务，小红书明确给信用卡停息挂账、负债如何快速上岸等特定条线贴上了 " 禁止入内 " 的标签。
但柒财经注意到，当前在小红书上，" 停息挂账、负债协商、x 折借债 " 的帖子并不少见，发帖的大部分是律师事务所，告诉用户欠款逾期不要慌，可以协商延期还款，甚至声称免费。接着沟通，律师事务所通常会私信，" 这里敏感词过多，可以留个微信，安排律助和您对接。"
此为最直接的一种。
还有的是如下图，以逾期用户的名义，发小红书问该怎么办，附带 " 贷款 "" 负债人上岸 "" 网贷 "" 逾期 " 或者 " 逾期起诉 " 的标签，评论里要么发布和金融机构达成延期的短信，要么宣称自己有谈妥的流程，但如果其他用户想要了解是怎么做到的，则需 " 私信 " 领取。这里面的套路，想必大家都懂得。
▲图源：小红书
柒财经此前就曾与多家冠名法律顾问的债务规划机构接触，一名 " 法律顾问 " 表示，可以帮逾期的借贷人与金融机构交涉，能做到至少延期 2 年还款，对方停止催收，而且在延期结束后，让金融机构签署减免协议。在收费方面，其表示，按照柒财经所述本金 46000 元的 5% 收费，2300 元。
但柒财经发现，在投诉软件上有大量针对这些机构 " 花钱不办事 " 的投诉。一用户表示，其本人因网贷负债 37 万且已逾期，找到一法律咨询公司寻求帮忙延期，前后付了 23900 元的费用，签订合同三个多月了，对方仍没有处理好，自己还每天收到网贷公司的催收电话，要求退服务费不成，发信息也不再回复。
业内人士表示，上述公司通过各种途径发布误导性的金融代理维权信息，维权内容明显超出金融服务协议赋予消费者的合法权利，而且以模糊的 " 律师 " 名义，误导不明真相的消费者产生债务可免可延期，逾期征信记录可消可洗等错误认知，有 " 非法代理维权 " 的嫌疑。
一头部消费金融公司人士告诉柒财经，" 对于正规的金融机构来说，对确切遇到困难的用户，是有相应的豁免政策的，用户不需要依靠第三方，自己就可以拨打热线和机构沟通，寻求一个宽松的还款计划。"
而小红书对进驻法人或个人的身份信息、内容审核等层面的疏忽和纰漏，很容易让个别骗子钻了空子，给用户带来损失。
此前，大学刚毕业的姑娘胡佳曾向《中国消费者报》反映，她在小红书购买衣服后，遭遇了骗子。不但被诱导开通了小米金融等多个信贷产品，欠下网贷 38000 元，还被骗子从其招商储蓄卡中划走全部余额约 17000 元。
再如，2 月底，有用户爆料称，在小红书搜索栏里输入 " 贷款 "" 征信太花 " 等关键词，蹦出来的银行和中介的营销广告中，竟然还有一堆冒充 " 外资银行 " 账号宣传的 " 企业贷福利 " 等内容。
2 月 27 日，大华银行（中国）现身 " 打假 "，其在官方公众号的声明指出：近期，该行发现有不法分子通过 " 小红书 " 社交平台冒用 " 大华银行上海分行 "" 大华银行 " 名义注册账号，发布虚假信息及开展非法活动。
大华银行亦强调，此类行为已经严重侵害该行声誉和合法权益，并可能对公众造成误导及财产损失。
▲图源：大华银行（中国）公号
实际上，有类似问题的平台不止小红书一家。
但之后，客服又以 " 银行卡流水不足 " 为由，要求他继续充值。这时，刘先生才意识到被骗了。他立刻提出退款，但客服以各种理由拖延。直到最近，" 国信 "APP 突然无法打开，刘先生才彻底死心。
另有广西的李女士向柒财经透露，在快手上刷到一个贷款视频，刚好最近手头紧就戳了进去，客服以要确认还款能力为由，先说要流水，需存款余额 6000 元，后面又说 6000 元太少了，系统审核不过，要再存 4000 元凑够 1 万才行，然后就没有然后了，6000 元打水漂了，骗子也没了踪影。
▲图源：用户提供的借款合同
而在近年来大力拓展金融业务的 B 站，此类事项也频频发生：有 UP 主以主动借钱，但要先付利息为诱饵，坑骗用户钱财；还有人在 B 站被境外诈骗掳走 20 万 +；不法分子打着网恋名头搞 " 杀猪盘 " ……
03
结语
从停息挂账机构的广告频现，到胡佳被诱导莫名背上数万元债务，到刘先生在虚假 APP 中充值被骗，再到李女士消失的 6000 元，这些案例暴露出一个残酷的现实：平台在赚取广告分成的 " 一杯羹 " 时，却未筑起足够坚固的 " 防火墙 "。
在柒财经看来，小红书们从 " 卖商品 " 到 " 卖贷款 " 的转变，本质是流量变现的加速跑。但狂奔之下，若只顾着追逐 " 灵魂的重量 "，却漠视合规隐患，以及应尽的审查义务和应担的社会责任，而让用户沦为商业游戏的 " 代价 "，必然也会被反噬。
联系我们
