南方财经记者郭晓洁 李振
" 大年丰产不增收，小年减产愁生计。" 这句俗语道尽了种植业长期面临的发展困境，对农业大市茂名尤为突出。
不过，今年茂名荔枝农户有了应对困局的新解法。
4 月 3 日，全国首个农产品 " 大小年 " 专属信贷产品 " 荔枝气候贷 " 在茂名高州农商银行实现投放，荔农以纯信用方式，在银行拿到了贷款，这也成为茂名普惠金融改革进程中最接地气的实践样本之一。
2025 年 9 月，广东茂名与青海西宁、广西百色、贵州毕节、宁夏固原一同入选国家新一批普惠金融改革试点。自此，金融创新在这座拥有 12 大百亿级产业的农业大市全面铺开。今年 3 月，广东省出台《广东省茂名市深化普惠金融改革实施方案》（简称《实施方案》），为茂名普惠金融改革进一步明确路径、细化任务。
普惠金融从来不是遥远的概念，而是扎根乡村、助力产业、惠及千家万户的 " 活钱 "，是农户抵御农业风险的坚实底气。当金融活水精准滴灌到每一个生产周期、每一户果农心坎上，农业不再是听天由命的脆弱产业，而成为有保障、有预期、有奔头的现代经济单元。
正是这些扎根泥土的金融创新，让 " 靠天吃饭 " 的传统农业逐步走向 " 知天而作 " 的现代经营。以普惠金融改革为支点，茂名正蹚出一条可复制、可推广的乡村振兴新路——这不仅是破解了 " 大年丰产不增收 "，更是对中国农业现代化最坚实的托举。
" 荔枝气候贷 " 破解千年难题
荔枝，是茂名最有辨识度的农业名片，年产量超 60 万吨，约占广东的 2/5、全国的 1/4，全球每五颗荔枝就有一颗产自茂名。
但茂名荔农长期被 " 大小年 " 的魔咒困扰：大年荔枝集中上市致价格大跌，农户增产不增收；小年荔枝减产，即便价格走高，农户仍难逃减收甚至绝收困境，丰歉之年果品价格悬殊可达 10 倍。
价格的剧烈波动，不仅让荔农们被动 " 看天吃饭 "，更让金融机构望而却步。
2025 年 12 月，中国气象局金融气象创新团队联合国家气象信息中心打造的 " 中国金融气象指数与服务平台 "，成了破解这个千年难题的关键。
该平台正式发布全球首个 " 荔枝气象指数 "，为茂名荔枝产业搭建起国家级的气象定价、风险量化体系。保险机构在此基础上创新开发出了荔枝 " 大小年 " 气象指数保险，选取荔枝花芽分化敏感期的温度、日照为核心触发指标，推动荔枝产业从 " 看天吃饭 " 向 " 看数决策、用数避险 " 转型，并为银行的信贷产品创新提供了数据基础与风险兜底保障。
依托荔枝气象指数和政策性气象指数保险，茂名高州农商银行将农户投保情况作为核心授信依据，为主动管理气象风险的荔枝经营主体提供精准信贷支持，创新推出 " 荔枝气候贷 "。
具体来说，就是在荔枝大年，银行借助气象指数的精准风险刻画和保险的风险分担机制，提升荔农的授信额度，满足其大年生产经营的资金需求；小年则聚焦降本纾困，适当降低贷款利率，次年恢复正常利率，有效缓解了农户歉年的还款压力。
在茂名，" 银行 + 保险 " 风险共担，用政策性农业保险保单替代传统抵押物，再加上气象指数保险的客观性和自动赔付机制，相当于为银行的信贷资金上了一道安全锁，实实在在破解了农业信贷 " 抵押难 "" 风险大 " 的行业难题。
编织全产业链金融服务网
在农业大市做普惠金融，核心难题并非资金短缺，而是如何深入田间地头，破解风险难测、抵押难寻的痛点，为农户提供真正 " 好用 " 的钱。
事实上，不仅是荔枝产业，随着茂名普惠金融试验区建设的逐步铺开，一场覆盖多元农产的金融创新试验正全面推进。
茂名生猪出栏量连续多年稳居广东首位，也是全省唯一实现生猪 100% 自给后，仍能向粤港澳大湾区供应 300 万头以上生猪的城市，产业产值超 120 亿元。
现在，茂名生猪养殖已摆脱农家独院的分散模式，正创建广东省生猪跨县集群产业园，打造规模化、集约化养殖集群。这背后自然离不开资金支持。
但难题也随之而来。生猪是活体，管控起来不易，且评估价值会随着生长周期变化而波动，一旦出现生病、死亡等意外，抵押物价值更难把控。
如何让金融机构在这种不确定性下，放心大胆地为养殖户提供资金支持？
茂名的解法是，为每一头生猪建立唯一身份标识，创新推出 " 真猪贷 "，实现生猪活体抵押融资，通过实时追踪抵押物状态、动态调整评估价格，将养殖户的 " 活资产 " 转化为可融资的 " 活资金 "，破解了生猪养殖融资难题。
除此之外，茂名还针对水产、沉香、三华李等不同特色农产品探索专属金融产品。
例如在水产养殖领域，茂名是全球最大罗非鱼生产与出口加工基地，全产业链产值超百亿元。但罗非鱼鲜活易腐、抵押难度高、风险可控性弱等痛点，制约了金融资源有效渗透。
为了引导金融机构探索订单、仓单、存货等物权融资模式，茂名市财政局牵头搭台，出台《罗非鱼数智化物权信用普惠金融平台规划方案》，推动银行依托罗非鱼交易中心等大数据平台，创新 " 仓单质押 + 保险增信 " 的组合融资方案，将企业生产的罗非鱼冻鱼片作为质押物，为企业发放融资，这也是全国首笔罗非鱼物权信用订单贷款。
原本难以估值、难以抵押的水产品及订单，通过数字化的确定性，转化为可评估、可抵押的 " 硬资产 "，既解决了企业融资难的问题，也为金融机构信贷投放提供了清晰的风险判断依据。
从生猪到沉香，从龙眼到化州橘红，从罗非鱼到信宜三华李、怀乡鸡，茂名各类特色农产品均有专属产业痛点，亟需金融资源精准对接、量身施策，为普惠金融创新提供了广阔的场景舞台，也织就了一张覆盖 " 五棵树一条鱼一桌菜 " 全产业链的金融服务网。
数据显示，2025 年茂名市普惠小微贷款余额达 643 亿元，同比增长 13.5%，占各项贷款比重升至 21.8%，位居全省前列；2026 年 2 月，茂名市各项贷款总量历史性突破 3000 亿元大关，成为粤东西北地区第 4 个跨越这一关口的城市。
金融精准浇灌产业集群
为何是茂名，成为全国 5 个深化普惠金融改革试点地市之一？政策引导下的普惠金融活水，又将为茂名 " 百千万工程 " 带来怎样的改变？
先说广东，这个制造大省，殊不知还是名副其实的农业大省、水果大省、荔枝大省，而擎起这些桂冠的正是茂名。
可用一句话概括茂名的农业资源——三个全国第一、四个全省第一，三个全省前列，荔枝、龙眼、罗非鱼种养面积和产量全国第一；水稻、香蕉、禽蛋产量和生猪出栏量全省第一；花生、水产品、蔬菜产量分别居全省二、三、四位。
同时，茂名还是世界储良龙眼的发源地和化橘红中药材的道地产地，享有 " 全国水果第一市 "" 荔枝之乡 "" 化橘红之乡 " 和 " 中国罗非鱼之都 " 等众多美誉。
2025 年，茂名全市完成农林牧渔业总产值 1194 亿元，连续 6 年保持千亿元以上，总量连续 4 年位居全省地市第一；全市农村居民人均可支配收入 26547 元，同比增长 6%，增速排全省第四。
近年来，茂名以大力发展特色农业为载体，坚持以全产业链思维、工业化思维发展农业，以强链延链补链壮链优链为抓手，推动 " 五棵树一条鱼一桌菜 " 全链发展，全力打造 12 大百亿产业集群。
茂名市副市长王小慧在接受媒体采访时介绍，" 五棵树一条鱼 " 已经成为当地最具代表性的特色农业名片。全市已连续 5 年农业总产值超千亿元，2024 年突破 1200 亿元，培育形成 8 个百亿级农业集群。
《实施方案》一大亮点是突出特色产业金融服务，比如加大对 " 五棵树一条鱼一桌菜 " 等特色产业金融支持；突出多元化融资融合，从信贷、保险、股权、债券、担保等多维度深化改革，推动普惠金融与科技金融、绿色金融、数字金融、养老金融等融合。
在受访专家看来，《实施方案》实际上在财政政策支持、试点改革衔接、产业政策服务、货币政策工具运用、金融机构引进优化、金融创新权限下放等提出了一揽子举措，将对撬动茂名农业产业高质量发展起到关键支撑作用。
王小慧介绍，下一步，茂名将坚持龙头带动，培育本土经营主体；坚持科技赋能，推动农业数字化、智能化发展；持续深化银行、保险等金融机构赋能，引导更多资源投向 " 百千万工程 " 重点领域。
（作者：郭晓洁 , 李振 编辑：肖嘉）
