不过，伴随着宏观经济深度调整，以及花呗、白条等互联网贷款产品冲击，用户使用习惯改变等，招商银行的信用卡也和绝大多数同行一样，渐渐活成了时代的 " 眼泪 "，并在财务层面具象。
卡、户双缩
招商银行的信用卡，正呈现出发不动也刷不动的困局。
财报显示，截至 2024 年末，该行信用卡流通卡 9685.90 万张，流通户 6944.09 万户，相较 2023 年末，分别减少 25.91 万张、29.95 万户。
卡、户双缩，同步反映在交易额与收入表现上。
2024 年，招商银行实现信用卡交易额 44,185.59 亿元，同比下降 8.23%；实现信用卡业务收入 885.08 亿元，同比下降 2.46%。而信用卡利息收入 643.56 亿元，同比增长 1.32%；信用卡非利息收入 241.52 亿元，同比下降 11.30%。
事实上，招商银行信用卡业务的萎靡早有迹象，且已持续三年。
2022 年、2023 年，招商银行流通卡分别为 10271 张、9712 张，对应信用卡交易额分别为 48362.39 亿元、48149.67 亿元。
作为面向 C 端的重要 " 抓手 "，信用卡业务的疲软，对招商银行的 " 金字招牌 " ——零售分部产生负面影响。
2024 年，招商银行零售分部录得收入 1968.35 亿元，同比微增 1.29%，但税前利润却背道而驰，同比下降 9.28% 至 906.44 亿元，相当于一年少赚约 93 亿元。
增收减利，导致招商银行零售板块的税前利润占比从 2023 年的 58.35% 缩小至 2024 年的 50.74%，逼近 50% 的临界点。
背后，则是信用卡业务带来的另一重挑战。
2024 年，招商银行信用卡新生不良贷款 393.75 亿元，对比 2023 年增加 6.65 亿元。
新生不良贷款对银行税前利润的蚕食是直接且显著的，主要通过 " 信用减值损失 " 这个科目来体现。可以简单理为是银行预估一笔贷款可能收不回来，从而提前从利润里拿出一部分钱当做风险准备。
更直观的指标是，2024 年，招商银行信用卡业务不良率 1.75%，与上年末持平，但远远高于公司整体水平的 0.95%。
拉长时间轴，2018 年至 2023 年，其信用卡业务不良率从 1.11% 抬高到 1.75%，2022 更是达到 1.77%。
概而言之，当下，招商银行信用卡业务不良率呈快速上扬，资产质量被迫承压。值得注意的是，2025 年一季度，招商银行交出双降 " 答卷 "：营收 837.5 亿元，较上年同期减少 3.09%；归母净利润 372.9 亿元，较上年同期减少 2.08%。
更多糟心事
出人意料的是，面对信用卡业务的 " 低谷期 "，招商银行却在近期给自己狠狠补了一 " 刀 "。
7 月初，招商银行信用卡中心发布公告，宣布自 9 月 1 日起，对已发行的银联 -Visa 双标高端磁条卡陆续更换为芯片版产品，相关政策随之变化。
涉及到经典版白金信用卡（以下简称 " 经典白 "）的年费优惠规则，新附件了两个条件：当年主卡消费满 18 万元，附属卡消费满 10 万元。
也就是说，升级后的 " 经典白 "，若想继续享受年费优惠，需要在原先 1 万积分的基础上，满足 " 当年消费满 18 万元 "，平均下来，每月的交易额要达到 1.5 万元；附属卡一并调整。
新规让众多 " 经典白 " 持卡人无法接受。" 一年刷够 18 万元，太不现实了。" 在北京工作的 Luna 称，" 想象一名月薪 2 万元的北漂，年薪也就 20 多万元，刨去房租、吃饭、交通等刚性生活开支，还剩下多少？招商银行这是想钱想疯了吗？"
社交媒体上也有不少用户吐糟，" 现在银行都上赶着给用户办信用卡，又是送自行车，又是送行李箱的，招商银行这是什么‘骚操作’？"
某业内人士向柒财经表示，" 招商银行信用卡此举可能会引发不满和注销潮，短期内或流失客户，并削弱品牌口碑。"
除此之外，客户投诉高发也是招商银行信用卡的一大顽瘴痼疾。
黑猫投诉平台上，输入 " 招商银行信用卡 " 关键词，出来的词条高达 33000 多条，在同业赛道遥遥领先，投诉集中在随意扣款、欺诈消费、息费过高、暴力电催、虚假宣传等问题。
比如，有用户写到：名下办理的招商银行信用卡自使用以来 , 于今天才发现收取了循环利息和违约金，该行未提前告知类似费用；
一名听障人士抱怨：在本人无法接听电话的情况下，招商银行信用卡从未有人员与之进行文字交流。2025 年 7 月 27 日，突然来了好多催收短信，不仅恐吓、威胁，还私自联系其他第三人，扬言 " 后续还找你 "。
类似的案例媒体也有报道。
2025 年 3 月底，上海市民胡先生不堪忍受招商银行信用卡的 " 狂轰乱炸 "，一纸诉状将其告上法庭。后经法院调解，胡先生当庭收到被告方的道歉，并在事后获赔精神抚慰金 5000 元。
此前 2023 年 5 月，杭州市民金先生爆料，称他的招商银行信用卡，在不知情的情况下，因为一项 " 增值服务 " 被多次扣费，而这项服务实际上早于 12 年前就被招行私自开通，自己妥妥当了 " 冤大头 "。
时代的 " 眼泪 "
招商银行信用卡 " 遇冷 "，并非个例。
2024 年，中信银行信用卡业务收入 559.1 亿元，同比下降 5.91%；浦发银行信用卡业务收入为 406.59 亿元，同比下降 7.03%；广发银行个人银行及信用卡业务营收为 313.5 亿元，同比大降 16.3% ……
光大银行的状况似乎更糟糕。
2024 年，光大信用卡收入跌破 400 亿元至 331.56 亿元，对比 2023 年，整整少了 99 亿元，跌幅高达 23.0%。
银行境遇的背面，是大盘散发的阵阵 " 寒气 "。
根据央行公布的《2024 年支付体系运行总体情况》，截至 2024 年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡共计 7.27 亿张，较 2022 年末减少 8000 万张，较 2023 年末减少了约 4000 万张。
这已经是信用卡总量萎缩的第三个年头，2021 年、2022 年和 2023 年，该数字分别为 8 亿张、7.98 亿张、7.67 亿张。
进入 2025 年，滑坡仍未止住。截至 2025 年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为 7.21 亿张，较 2024 年四季度末再度减少 600 万张。
信用卡的极速 " 冷却 "，是多重因素作用的结果。
一方面，当宏观经济告别大开大合的阶段，越来越多的人意识到信用卡容易滋生不理性消费，加剧债务膨胀，以及由于不能按时还款、忘记还款等，造成个人征信不良，波及正常生活。
因此，部分用户会决定注销信用卡，或者注销多张中的几张，只留一张额度最大的。
另一方面，花呗、借呗等强势崛起，凭借更宽松的申请条件、更简单的操作流程，即买即付的全闭环服务，叠加花样频出的免息活动，又给信用卡生意添加了不小的负重。
在深圳某大厂工作的 90 后白领黄欣坦言，从来没有开通过信用卡，" 淘系下单有‘花呗’，京东剁手有‘白条’，蹲直播、点外卖有抖音‘月付’和美团‘月付’，选择这么多，早已不是非信用卡不可了。"
但对银行而言，虽然信用卡业务面临重大挑战，却是再难也得硬着头皮攻的 " 阵地 "，拓客更是丝毫不敢松懈。
据柒财经观察，最近一段时间，各大银行在信用卡业务上动作频频，以线下地推为主，瞄准商场、写字楼、小区，乃至菜市场等人流聚集的场所全力出击，试图通过包括送礼物、送积分、提额度、免息等种种 " 送温暖 " 举措吸引用户办卡。
毕竟，身处 LPR（贷款市场报价利率）持续下调，信贷需求不足、减费让利加码的复杂大环境里，相比公司贷款，信用卡业务虽小，可仍算得上是一门细水长流、可长期维持 " 口粮 " 的营生。
只是，成效如何，尚待验证。
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