中国网财经 6 月 26 日讯 6 月 25 日，网商银行成立十周年，十年累计服务小微经营者超过 6800 万。
在十周年分享会上，行长冯亮首度分享了网商银行的 AI 银行图景——成为千万小微商家的 CFO ( 首席财务官 ) 。
冯亮认为，在全世界，优秀的 CFO 都是稀缺品，只有大企业能够拥有，小微企业不可能请得起。但是，在 AI 时代，让小微企业也拥有一名 CFO，是具备可能性的。这是网商银行未来 10 年要去往的方向，舞台很大，探索才刚刚开始。
一名合格的 CFO，首先要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。冯亮认为，这就对 AI 银行的认知能力，提出了很高的要求。
他以一家生产高温尼龙材料的小企业举例，展示 AI 银行未来如何做到如 CFO 般的洞察。
AI 识别之前，这家企业只有基础信息：成立于 2017 年，年收入约 1000 万元，是浙江省高新技术企业，拥有 12 项专利。
AI 银行根据产业链图谱，识别其生产的产品，应用于新能源汽车产业链，最终供应给比亚迪汽车绝缘层；AI 银行通过与企业主的智能对话，读取提交的材料，分析厂区视频，了解其生产规模和设备先进性；通过解析票据合同，发现新增 300 万订单；利用时序大模型掌握其资金波动规律，如回款周期、支出高峰、采购出货节奏，从而对企业经营了如指掌。
仅了解自身并不足够，CFO 还需摸透行业趋势：定位企业处于新能源汽车产业链后，运用 AI 能力，这位 CFO 进一步分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，从而评估企业竞争力与发展空间。
既然是 CFO，对金融工具的认知，就更是题中之义。以理财产品为例，市场上的银行理财产品达 4 万多款，AI 银行需要有分析、比较、筛选优秀产品的能力，匹配企业需要。
" 要做大如此强大的认知，在过去难以想象，但未来，让 AI 的认识水平，能接近一位商学院毕业的高材生，甚至有从业经验的 CFO，并非天方夜谭。" 冯亮表示，网商银行已经开始探索建设 AI 化的小微认知平台，上述图景已有部分实现。
AI CFO 的服务将从金融延伸至经营
AI CFO 的认知能力提升后，将触发银行服务范式的三大改变。
银行服务从 " 给产品 " 到 " 当管家 "。比如，票据收付和贴现是一个标准化金融产品，小微企业可以用，但甄别票据真假，如何组合付票，研究贴现利率，选择贴现时机，对他们来说，显然难度 " 超纲 "。如果有一名 CFO 贴身服务，问题迎刃而解。
银行服务从 " 金融 " 向 " 经营 " 延伸。比如开连锁店的小微企业，不仅希望银行能一站式处理多门店、多平台的收款，还希望银行能帮他统计分析，哪个门店生意好，哪个差，营销预算怎么分配，和自己同类型的连锁店生意怎么样，有什么好的营销举措，如果想开新店，去什么区域布局，性价比最高。如果有一名 CFO 贴身服务，或许能成为生意参谋。
银行服务从 " 独立提供 " 到 " 跨应用调度 "。比如小微企业招投标场景，周期很长，小微企业需要搜索投标项目、分析自身竞争力、撰写投标文书；如果中标，要写合同，要融资。如果有一名 CFO 贴身服务，就可以为其调度服务。" 网商银行做不了所有服务，但可以为小微企业调起其他 Agent ( 智能体 ) 的服务。" 冯亮畅想道。
冯亮表示，这些服务范式的变革，正在萌芽。"AI 票据管家 "、"AI 连锁通资金大脑 "、"AI 投标助手 " ……有一些应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。
科技浪潮蓬勃而至。据不完全统计，目前已有超 33 家银行宣布接入 DeepSeek，迈向 AI 银行，将成为未来 10 年，整个银行业的一大趋势。
冯亮认为，网商银行从科技起家，过去 10 年是一家不设网点的数字银行，未来 10 年，要成为一家创造增量价值的 AI 银行。"AI 的使命，不是替代人，而是创造增量价值，上千万小微企业过去请不起 CFO，如果因为技术进步，他们也有了 AI CFO，生意做得更大更好，这是社会的增量价值，我们相信，每一次技术的突破，都是通往金融服务平权的阶梯。"
