这两年，跟身边的朋友交流。
最直观的感受是，大家的心态真的变了很多。
过去这批朋友是最自信的，开口闭口都是增长，都是收益。
这两年，大家都跟霜打的茄子似的。
每天分享的不是钓鱼就是吃饭，谈的也不再是搞钱，而是提前还贷、存款利率。
不知道大家有没有同感，我告诉各位：
任何国家在经济高速期，你是要赚钱的，在经济平缓期，你是要防守的。
所以，在某些阶段，防守，比进攻更重要。
这几年，大家是不是疯狂在存钱。
但是你会发现，越存钱，越少钱。
比如存款利率，前两天看到新闻，中小银行的存款利率也开始降了。
这几年，居民存款已经突破 157 万亿，存款利率也是一路降息。
去年，国有大行 5 年起存款已经全面跌到 1.5%，只有中小银行还有些高利率的存款选择。
今年 3 月以来，中小银行的存款利率也开始全面下调。
像我看到的公告，重庆富民银行、元江北银行等多家银行都公布了降息的消息，最高降息幅度有 50 个基点左右。
下面这张图是澄海潮商银行的降息公告，降息之后，5 年期存款利率跌到 1.44% 了。
2023 年，打开降息通道之后，存款利率是一路急降。
2022 年的时候，几个国有大行 5 年期存款利率还有 2.65%，当时很多人打飞地去找 3% 的存单。
到了 2023 年，12 月的时候，5 年期存款利率就只有 2% 了。
2024 年呢，现在 5 年起存款利率已经跌到 1.5%。
2 年时间，利率少了 115 个基点，以 100 万为例，2 年前的定期收益每年还有 2.65 万，现在仅仅只有 1.5 万，每年就少将近 1.1 万的无风险利息。
不仅是存款，代表无风险收益的 10 年期国债，这几年利率也是一路下跌。
10 年期国债收益从高点 3.91%，已经腰斩跌到 1.6%，但是还有不少人追着买。
存款和国债的利率再下调，原因只有一个就是大家都在买。
相反我们进一步思考，为什么大家都在买，还是因为过去这两年，没有资产会比这两个更保险更赚。
也就是说过去 2 年，我们是陷入资产荒的。
所以现在怎么办呢？
我给大家的建议，人生最大的风险，就是认为自己没有风险。
这两年很多人觉得很难，是因为你没有做好风险的预判。
这两年的行情我就不提了，大家懂得都懂，大家应该意识到了：
个人收入的增长不是无限上涨的。
当你今年能赚 100 万的时候，你觉得未来 5 年能赚更多。
人最大问题是你盲目相信自己的收入会无限增长。
但这两年的行情，是让迅速大家清醒过来了。
很多人以为是行情不好，所以自己赚不到钱。
错了，其实任何人的收入都不会随着年龄的增长而增长的。
我最近又在重温美国经济学家家莫迪利安尼的《生命周期假说》，这本书里他提出一个概念叫做草帽曲线，这句总结我觉得说的非常精准：
你要用一生的收入去安排一生的消费。
怎么理解这句话呢？
简单来说，你人生 80% 的收入可能都是在 20-40 岁赚到的，但是这些钱却要撑得住你人生全部的支出。
所以为什么国人会有这么强的储蓄意识，为什么要养儿防老，就是因为他们知道人越老赚得钱越少，关键就是你如何在年轻的时候赚到足够的钱，才能保证你有个体面的晚年。
怎么做呢？
分为两个阶段，创富和守富，这不冲突。
1、能赚多赚。
在你 20-40 岁之间，你要积累自己的能力和资产，哪怕辛苦点。
千万不要相信消费主义陷阱，也千万不要相信年轻人应该躺平，尽早积累自己的第一桶金。
2、合理分配资金。
比如说在 20-30 岁的时候，你每年要有 20%-30% 的进攻性资金，10%-15% 的保本和无风险储蓄。
当然这跟家庭年收入息息相关，比例不绝对。
3、找个资金的护城河。
找一个持续产生现金流的资产，这叫现金流永动机。
比如存款、保险、收息股等等都是可以的。
但是单纯的存款肯定是不行的，因为钱会贬值。
想想 30 年前的万元户，何等的稀奇，如果那时候你带着几万块钱躺平，现在想要无忧养老也是天方夜谭。
为什么这么多年开始关注租金回报率，本身就是因为这是一种现金流资产。
我知道现在有些人，他们的投资理念是：安全 > 收益 > 流动，这个理念我是认可的。
但是很多人错误的将安全理解为定期，将安全等同于买国 Z，但是他们忽视了一个关键点是通胀。
2024 年 12 月，老板已经确定了我们要择机降准降息，这都代表了未来几年，整个社会都是宽松的环境。
实际利率 = 名义利率—通胀率，一旦通胀反扑，就等于你的实际利率是负的。
靠存款躺平，靠存款积累足够的财富，实际上是不大可能的。
你现在之所以是只想存款，是因为你还不清晰资产配置的底层逻辑，以及市民上存在哪些产品，他们的风险性和收益性是多少，哪种更适合你去选择。
考虑到近期有非常多的粉丝都在咨询，有没有安全的资产配置方式，我们专门做了一个闭门直播课程，是专门针对安全保本防守型资产选择的。
想知道你家里的闲钱，有没有比定期更好的去处？除了定期、存款和买国债之外，还有没有兼顾安全和较高收益选择的产品？
闭门直播都会详细解答大家这部分的疑惑，直播结束后，还会针对你的家庭资产进行 1v1 的诊断。
记住，这是个全新的课程，目前开放 20 个名额，先到先得。
