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虎嗅APP 09-27

让小微企业活得滋润一点

题图 | 视觉中国

在尤努斯之前,没人会去为农村妇女提供贷款,更不会想到农村妇女的贷款违约率并不高。

尤努斯是孟加拉国的银行家,1980 年代创立了乡村银行,为孟加拉数千万农村妇女提供小额信用贷款,有效帮助了孟加拉消除贫困。尤努斯因此享誉国际,并在 2006 年获得诺贝尔和平奖。

这种下沉的贷款模式跑通了,并风靡全世界,由此催生了一种新的金融理念——普惠金融。所谓普惠金融,就是让更多的人以合理的成本,享受到平等的金融服务。

我国早已把普惠金融作为共同富裕、提升经济活力的一个重要抓手,并多次发文强调,要求银行体系必须做好普惠型小微贷款。

从下面这组数据中,就可见一斑。

2022 年 8 月末,社会融资规模存量为 337.21 万亿元,同比增长 10.5%。M2 同比增长 12.2%,预期 12.1%;人民币贷款余额为 208.28 万亿元,同比增长 10.9%。

这组数据中,社会融资规模是实体经济对资金的总需求,M2 是资金的总供给,需求增长小于供给,说明由于疫情的持续冲击等原因,无论是企业还是个人的借款意愿都持续下降。

但另一面,中国人民银行发布的最新数据显示,截至 2022 年 6 月末,普惠小微贷款余额同比增长 23.8%,比各项贷款增速高 12.6 个百分点;普惠小微授信户数为 5239 万户,同比增长 36.8%。

普惠小微贷款增速远高于社会融资规模增速,不仅意味着微观个体的贷款需求强于大盘,也体现着央行和商业银行对小微企业的支持力度在不断提升,这正是中国践行普惠金融的成果。

中国银行业为了普惠金融,做了非常多的努力,创建了诸如信贷工厂、供应链金融等融资模式。而新兴的数字银行则因为无网点、平台化、低成本等优势,尤其是利用自身的数字能力,能够服务到更加下沉的客户,为经济的稳增长提供了支撑。

引活水 润小微

资金是企业的命脉。一家企业的研发能力再强、产品再优秀、市场再广阔,如果没有足够的资金,就不能发工资、交房租、交税,生产的产品也无法送到消费者手中。

财务上把一家企业资金流突然断裂、导致破产的情况,叫做 " 猝死 "。大公司的 " 猝死 ",往往是因为举债过多、扩张过快,一旦资金无法及时回笼,很快就会面临破产。

但对于微观主体来说,尤其是疫情之下的个体户和小微企业,唯一的资金来源就是销售收入,他们账上的资金能支撑的时间很短,一旦客流减少,资金流马上就会枯竭,面临灭顶之灾。

这就是小微企业融资的必要性——在初创阶段、扩张期或者特殊阶段,如疫情这类黑天鹅事件发生的时候,需要一笔钱来给他们输血续命。

这也是为什么国家一再强调,要为小微企业提供资金支持。但要让银行贷款给小微企业,需要解决的远不止 " 敢贷 " 和 " 愿贷 " 的问题,更重要的是 " 能贷 " 和 " 会贷 "。

银行作为资金融通的机构,不仅要对贷款方负责,还需要保障存款方的资金安全。这意味着银行必须尽可能保证借出去的钱能收回来。所以,银行借钱出去,需要通过分析资料、现场走访、要求抵押等各种方式来了解借款方的还款能力。

对于重资产企业,银行很容易收集到他们的信息,只要查一查产权证、企业注册信息,不需要很多时间,也不需要很多人力,就能完成一笔业务。

没有重资产的企业,相对就没那么容易拿到钱。哪怕是近十几年风起云涌的互联网企业,有着大量的收入,甚至丰厚的利润,但这些企业大多经营周期不长,而且没有大量的资产,最核心的资产是专利、技术等,这些资产从来不会在报表上出现。

互联网企业都如此,小微企业当然更难得到银行的青睐。举一个和三农有关的例子,新疆一家无人机经销商经营周期很短,规模也比较小,每年春耕需要大量备货,这就产生了迫切的融资需求。

按照传统模式,银行要借钱给他们,要先找来客户经理。客户经理到实地驻场,每天记录销量、收入和利润,了解客户口碑和公司信用度等信息。一段时间之后,才能根据这些信息评估贷款额度,而这一系列的工作都会产生大量的成本。

此外,小微企业融资金额小,给银行带来的收入低,几乎不可能覆盖高成本。与此同时,人民银行不断加大普惠小微贷款支持力度,不仅要让小微融到钱,还必须做到 " 更容易、更便捷、更便宜 "。

要实现这一切,唯一的方法是规模化,即用更多的客户量来摊薄个体成本。

银行业要让普惠金融成为可持续发展的业务模式,核心就在于让贷款流程数字化、流程化、标准化,从而降低成本和提高效率。

解决方案有很多种。一种是利用数字化平台,聚集自己的庞大客群,用数字化手段实现自动审批和风控,主要为大型银行所采用。一种是利用政府合规数据,再获得流量,完成获客和数字化审批,典型如微众银行。以微业贷为例,微众银行运用独有的金融科技技术,将繁琐的信贷流程自动化,客户在手机中轻轻点一点就能完成整个流程。

这让微业贷成为国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品,能够实现 " 无抵押、秒审批、随借随用 "。

为了对国高、专精特新等中小微企业进行扶持,2020 年 3 月,微众银行还研发出专门针对科创型中小微企业的微业贷科创贷款。

深圳市瑞科慧联科技有限公司,主营业务是为客户搭建和部署物联网,为了提供体验更好的产品,需要投入大量资金进行研发,在疫情之下,瑞科慧联看到了旺盛的需求,迫切需要更多的资金投入。

为缓解资金压力,瑞科慧联申请了微业贷科创贷款,并成功通过授信审批。总经理禹先生坦言:" 在疫情期间积极改良自己,加上这段时间的政策扶持,反而使我们跑得更快。"

这就是微众银行的品牌理念——让金融普惠大众。让金融活水润泽每一家企业,为企业主提供暖心的服务。

让金融普惠大众

利用科技手段解决信息不对称的问题之后,不仅能引活水浇灌小微企业,也能将金融服务带到每个人的身边。

就像开头所说的,以微众银行为代表的民营银行,服务的是更加下沉的群体。比如微粒贷,约 80% 的贷款客户为大专及以下学历,约 78% 从事非白领服务业或制造业;笔均贷款仅 8000 元;资金到账小于 1 分钟;超过 60% 的贷款在非工作时间,约 70% 的贷款的实际成本低于 100 元。

作为首创的全线上普惠金融产品,微粒贷为用户提供 7*24 小时的服务,借款可最快 40 秒到账,支持用户随时随刻借款,即使用户需求金额小、时间急,同样能在数字终端简单操作,轻松便捷借到款项,及时解决用户资金紧缺难题,助力用户享受美好生活。

普惠金融,需要普惠的除了普通人,也有特殊人群,而微众一直非常重视特殊人群的金融权益。

比如听障客户。微粒贷是国内第一家增设手语视频客服的银行借款产品,通过 365 天不间断的远程视频手语服务,服务听障客户的咨询、借款、还款等需求,让听障用户也能享受到普惠金融服务。截至 2021 年末," 微粒贷 " 已累计服务听障客户超 13 万人次。

再如视障客户,微众银行推出 " 微众银行 App 无障碍版 ",针对性地设计了耳机模式,视障客户需要通过读屏听取 App 页面上的信息时,App 首页的资产金额数据只有在连接耳机后才会读出,从而保护了视障客户的金融隐私。截至 2021 年末," 微众银行 App 无障碍版 " 已累计服务逾 5000 位视障客户,并入选了中国人民银行主编的《中国普惠金融典型案例》。

微众银行 App 的这些努力,正是在践行 " 让金融普惠大众 " 的品牌使命。

普惠金融的普惠,不仅仅是服务更多的人,也意味着满足更多不同的需求。微众银行在最近发布的广告片——《我在用微众银行》中,讲述了三种不同客群故事,为新中产人群、新事业奋斗者、都市年轻乐活族等三种处在不同人生阶段的用户,提供" 安心、暖心、开心 "的服务。

结语

金融发展的历史,某种意义上也是金融普及的历史。

接受银行服务,从富裕人群,到中产标志,再到现在每一家小微企业、每一个普通个体都能触及。每次市场下沉,首先意味着技术的进步。

人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的发展,让风险、成本、规模化这个不可能三角的解决成为可能,而这是微众银行达成使命的基础。

更多个体需要储蓄、理财、贷款等银行服务,背后也体现出社会经济水平和生活水平的提高。正如微众银行品牌口号 " 我们,让更好发生 ",越来越多的人通过微众银行获得适当和有效的金融服务,并因此有效地应对了危机、改善了处境。

正如普惠金融之父尤努斯在 2022 年财新夏季峰会上所言,如果有更多像微众银行这样的商业模式,就可以让每一个平凡的人去改变自己的命运了。

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