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三折人生 05-21

房贷大幅“降息” 15 个基点,和你没半毛关系?

本文来自公众号:三折人生 (ID:Ezhers),作者:三折人生

央行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新 LPR 报价为 1 年期 3.7%,5 年期以上为 4.45%。

其中,5 年期以上 LPR 大幅下调 15 个基点,创最大单次降幅!

别急,要说清楚这个问题,我们要搞懂到底什么是 LPR。

LPR 被称为贷款市场报价利率,目前 LPR 定价机制采用公开市场操作利率加点的方式。

可见,LPR 是与公开市场操作利率挂钩。

那公开市场操作利率是多少呢?

在这里,公开市场操作利率主要是指 MLF 利率。

MLF 全称中期借贷便利,你可以简单理解为央行向符合一定条件的银行提供贷款的利率。

根据读音,MLF 被戏称为麻辣粉。

下面我们就说说大致流程:LPR 不是央行直接发布的,而是由 18 家报价银行报价算出来的。

这 18 家银行都是具有代表性的商业银行,是通过考核选出来的。

首先,18 家报价银行在 MLF 基础上加点后得出 LPR 初始价格。

这里各报价行的加点幅度主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

然后,将各报价行报出的 LPR 初始价格,剔除其中最高和最低价格,剩下 16 个报价。

最后,把上述 16 个报价用算术平均可以得出 LPR。

LPR 一个月公布一次,发布时间为每月 20 日的 9:15。

每个月 LPR 利率可能升可能降。

本次 5 年期以上的 LPR 降低了,我们再回到开头的问题:

银行新发放商业性个人住房贷款利率,都是以最近一个月相应期限的 LPR 为定价基准加点形成。

而且最近的新政,对于首套房个人房贷利率还会更低点。

不管怎么说,如果你选择浮动利率,那么你的房贷利率确实会和 5 年期以上的 LPR 挂钩。

虽然 LPR 降了,但如果你已经买了房交了房贷,那么你的房贷利率并不是立马降。

你可能认为的房贷利率变动像下面这样:

但是,房贷利率调整不是你想象的这样,是有要求的。

我们在办理房贷的时候,需要与银行协商,约定好利率重新定价的周期。

重定价周期最短为 1 年,这时候每 1 年都只能调整 1 次贷款利率。

调整的时间一般定在每年 1 月 1 日或者贷款合同生效日。

到了重定价的这一天,你的贷款利率调整为最近一个月公布的 LPR 利率,再加上点。

对于存量贷款购房的客户,如果重定价日并不在近期,那么这次降低 LPR,并不影响你目前的房贷利率,该交多少还是多少。

别急嘛,该来的总会来的,你的重定价日也不远了吧?

正文完,以下为彩蛋时间:

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