关于ZAKER 免费视频剪辑 合作 加入
新周刊 01-23

我没有财务自由,也能提前退休?

舒少环

要想财务自由,首先得回答一个问题:金钱是什么?

上世纪 60 年代末,美国作家乔 · 多明格斯(Joe Dominguez)辞去在华尔街的工作,在他 31 岁那年正式退休。

虽说乔 · 多明格斯的财务自由,是时代红利、社会福利与个人奋斗的综合结果,但他本人把这一切,归功于自己的一套 " 财务自由 " 方法论。他与同伴维姬 · 罗宾(Vicki Robin)因为财务自由的个人经历与方法论大受关注。随后,维姬 · 罗宾将乔 · 多明格斯的这套方法论,总结成为一本书——《要钱还是要生活》(Your Money or Your Life)。这本现象级 " 爆款 " 书,直接掀起了美国 FIRE(Financial Independence, Retire Early,意为 " 经济独立,提前退休 ")运动,影响力波及全球。

《要钱还是要生活》(Your Money or Your Life)

近年来,中国似乎也到了迎接 FIRE 运动的最佳时期,部分 " 高质量 " 劳动者凭借时代红利,得以迅速实现财务自由、提前退休;同时,裁员潮、35 岁职场危机潮的来临,让 " 打工人 " 不得已要面对 " 提前退休 " 的现实问题。

但关键问题是,《要钱还是要生活》这本书,真的能手把手地将中国的 " 焦虑中产 " 带上财务自由、提前退休之路吗?

金钱是什么?

要想财务自由,首先得回答一个问题:金钱是什么?

要想财务自由,首先得回答一个问题:金钱是什么?/ 图 · unsplash

上世纪 80 年代,乔 · 多明格斯在演讲中对上千名观众抛出了这个问题。" 钱是什么?我们从没问过这个问题,因为我们以为自己知道答案,但我们真的知道吗?" 接着,他补充道:" 你每天都用到这东西。你为它拼死拼活,甘愿为它杀人,你当然知道它是什么!"

随后,乔 · 多明格斯在演讲台上掏出一张百元美钞,他说:" 喏,这是一张纸。" 他打开打火机,准备点燃这张 " 纸 "。全场观众都屏气凝神,看着台上的一举一动。" 啪 " 的一声,乔 · 多明格斯在 " 纸 " 即将被点燃的那一刻关掉了打火机,说:" 从你们的反应可看出,显然,它不只是一张纸。"

将要点燃纸币的那一刻,台下所有人都屏住了呼吸。/ 图 · unsplash

乔 · 多明格斯开始跟观众一对一互动。有学过经济学的观众说:" 金钱是价值存储手段,也就是说,你可以把它存起来,改天再用。" 乔 · 多明格斯回答:" 是的,这当然是金钱的一个重要功能。但不妨想想,如果泡沫破裂、政府失能,恶性通货膨胀显现,昨天能买一头牛的钱在今天连一升牛奶都买不到,那会发生什么?或许,金钱的价值一夜之间会消失得无影无踪。"

这样的事在美国并非没发生过,比如 2008 年的金融危机,还有 2009 年被戳穿的 " 旁氏骗局 "。

金融危机爆发的时候,泡沫破裂、政府失能,恶性通货膨胀显现。/ 图 · unsplash

有观众试探着说:" 金钱就是地位。" 乔 · 多明格斯答道:" 是的,但不总是。其他特性,如外貌、才智或声誉,恐怕比暴发户在酒吧吹嘘谈资更令人尊敬。" 还有观众分析:" 金钱是一种交换媒介。" 他回答:" 很好,那我把这 100 美元给你,就可以买下你的老婆对吗?"

他的言外之意是,这个回答并不全对。金钱作为交换媒介的前提,是双方就它的价值达成协议。他举了个例子:在食人鱼的眼中,金钱的价值或许连一张纸都不如。

金钱作为交换媒介的前提,是双方就它的价值达成协议。/ 图 · unsplash

最后,乔 · 多明格斯给出了一个确凿的答案:" 这是你能断言百分之百永远属实的一件事:金钱是你用生命能量去换取的东西,你出卖时间换取金钱。" 在这套交换秩序下,你与 " 高质量 " 劳动者的区别只不过是他们出卖时间的价格是一个月 10 万元,而你是一个月 1 万元。

哲学家也将这套价值交换系统定义为一种剥削:" 当某样东西被定价,剥削就开始了。" 即便没办法逃离,我们或许也可扪心自问:你愿意花多少生命能量换取金钱呢?

你愿意花多少生命能量换取金钱呢?/ 图 · unsplash

更有意思的一个对金钱的比喻是:金钱是一场共同游戏。《要钱还是要生活》中写到,在这场金钱游戏中,购物中心、手机 App、网站的设计宗旨都是抓住我们的注意力与手里的钱," 它们利用了我们的不安全感与渴望 "。

时尚也是这场游戏的一部分,广告里的模特照传递出的讯息是:" 快来买同款!" 我们对金钱的很多想象,也是这个游戏所设计的一部分,比如:" 谁赚得更多、谁临终前消费得更多,谁就赢了。"

金钱是一场共同游戏。/ 图 · unsplash

这个游戏里也有 " 坏蛋 "," 他们是督促我们老老实实玩游戏的个人财务妖怪:生活成本、通货膨胀、经济衰退与经济萧条 "。我们作为社会成员,被迫卷入这场游戏," 假如玩家失去兴趣,游戏就崩溃了——这让社会感到惊恐 "。

不过,认识到这是一场游戏,我们好歹能有意识地选择什么时候玩金钱游戏,什么时候不玩。

FIRE,一场高门槛的中产游戏

在《要钱还是要生活》这本书里的定义,财务自由并非一个无限大的天文数字,而是一种你觉得足够的状态。沿用上述公式——生命能量兑换金钱、金钱满足个人需求,倒推一下,个人需求越少,财务自由越易实现,付出的生命能量也就越少。

2021 年 9 月 18 日,北京,一名男子和商场里的雕像互动。(图 / 视觉中国)

这样一来,财务自由就成了一道个人需求的选择题。《要钱还是要生活》花了大量篇幅说服读者:如果把对房产、汽车等需求砍掉,只保留最基本的需求,你就能尽早提前退休、收获自由。

接着,该书提出了一个著名的财务自由公式—— 4% 法则——假设一个人每月固定开支 6000 元,一年开支 7.2 万元,那么,他要准备的 " 退休金 " 就是 180 万元,再用这笔钱产生的投资回报来覆盖所有固定开支。4% 法则,也是 FIRE 运动中最重要的一大法则。

如果把对房产、汽车等需求砍掉,只保留最基本的需求,你就能尽早提前退休、收获自由。/ 图 · unsplash

只可惜,《要钱还是要生活》给出的 " 财务自由 " 公式,仅仅适合中产以上人群。美国财经博主 Flannel Guy ROI 算了笔账:大约 50% 的美国家庭,年收入超过 5 万美元(2013 年数据,下同);另外大约 50% 的美国家庭,年收入更少。以年收入 5 万美元的美国普通家庭为例,即便 " 降低物欲 "、刨除额外花销,他们每年可能也要花费 3.6 万美元购买必需品,一年只能攒下 1.4 万美元。按 4% 法则,这个家庭大约要 64 年才能实现财务自由。

中国的绝大部分家庭,更不可能靠 4% 法则走向财务自由,理由是脱离了西方高福利社会的背景。外媒将 FIRE 人士称为 " 休闲贵族 "。中国的 FIRE 人士门槛更高,集中在金字塔塔尖的那一小部分,比如,一些家底厚的富二代、全职主妇或主夫,以及靠时代红利投资房地产、金融产品等 " 淘到金 " 的人。那些白手起家、完全靠自己工作攒钱的,占比很小。

不论是在中国还是美国,对大部分人来说要想依靠百分之四法则尽早实现财务自由很难。/ 图 · unsplash

FIRE 人士内部,也区分胖 FIRE、瘦 FIRE 与咖啡师 FIRE ——一类是孜孜不倦、存款充足的 " 胖 FIRE",一类是省吃俭用、过极简生活的 " 瘦 FIRE",还有一类是存款差一点、靠兼职来凑的 " 咖啡师 FIRE"。但别忘了,能迈进 FIRE 生活门槛的,都不差钱。

普通人想财务自由,可能吗?

作为一个普通人,想实现财务自由、提前退休还有没有可能?

沿用上述定义,财务自由,是一个你觉得足够的状态。若把个人需求降到最低,就有可能实现财务自由吗?

作为一个普通人,想实现财务自由、提前退休还有没有可能?/ 图 · unsplash

艺术家唐冠华回答:当然有可能。他在 22 岁那年辞去广告公司的工作,兜里揣着 2000 元就住在了崂山。他开始了一种自给自足的生活实验,即依靠双手来满足个人需求。这意味着退出金钱游戏。

唐冠华很小就学会了赚钱:初中时维修计算机系统,一个月挣一千元。没念完高一,他就退了学,干起平面广告设计的工作。过早入局,让他很早对金钱游戏丧失兴趣,起因是一次去澳门的经历——他去了好几次赌场,见识了很多四五十岁的老板通宵赌博、输光现金才罢休,输了继续转战各种酒吧、舞会、秀场 …… 唐冠华第一次感受到,有钱人的生活原来无聊透顶。

唐冠华第一次感受到,有钱人的生活原来无聊透顶。/ 图 · unsplash

住进崂山,唐冠华的 " 石头房 " 是自己砌的,用的是当地最普遍的自然材料,如泥土、石头、木头等,几乎没花钱。屋里摆放的生活用品,大多是他动手制作的——要么是烧制的陶器,要么是对废旧材料的再利用。

25 岁那年,他得到一个公益基金会的支持,搬去距离福州市高铁站 28 公里的关中村,在旁边的几百亩空地上,建立了 " 南部生活社区 "。在这片空地,他得以全面展开自给自足的生活实验。他建了一座半圆形的穹顶屋——在当地找 100 根左右的天然木材作为建筑材料,花了一周左右的时间,除了人力几乎不产生其他成本。

二十五岁那年,唐冠华开始全面展开自给自足的生活实验。/ 图 · unsplash

他还尝试用拆毁旧房子的废材料,动手建了一个类似房车的建筑,前后也就花了一个月时间。有了耕地,粮食、果蔬等,他也能自己种植。山上的电线杆、取火燃料、取暖设备,包括屋内的厕所等,都是他自己设计的。他还为南部生活社区招募了 10 位固定成员。

据唐冠华介绍,当时,70% 的生活必需品,他都能自给自足。在此期间,唐冠华还组织了一趟欧洲游,探访德国、法国、意大利、芬兰与苏格兰等地的 " 自给自足 " 社区。这些社区大都远离都市,社区成员自愿组成一个小社区,用几十年的时间探索一种自给自足,共同搭建房屋、种植蔬菜、转换能量与制造日用品的生活方式。

唐冠华还组织了一趟欧洲游,探访德国、法国、意大利、芬兰与苏格兰等地的 " 自给自足 " 社区。/ 图 · unsplash

上世纪 80 年代,在美国阿肯色州,一对夫妇还践行了教育上的 " 自给自足 ",他们养育的 19 个孩子采用的均是家庭教育。

唐冠华意识到,自给自足的群居生活是一种极古老的生活方式,一直延续至今。实践这一生活方式的前辈,也为他们留下了丰富的实践经验。

如今," 退休 " 了 10 年、32 岁的唐冠华对 " 财务自由 " 的定义是:一块 9 — 20 平方米的建设用地,这样他就能搭起一个居所;一块 2 亩左右的耕地,种上粮食、蔬菜等,他就能养活自己。有条件的话,再养殖一些家禽、种一片果园,就足以满足身体的营养所需。最后,只要有 3 人以上抱团,就足以应付突如其来的意外。

提前退休不是关键,关键是,你要用这些多出来的 " 自由 " 时光干什么呢?/ 图 · unsplash

当然,这一切跟金钱一点儿关系都没有。唐冠华的 " 退休 " 秘诀是,将个人需求压缩到最小,再最大程度地靠双手满足自己的需求。

但提前退休不是关键,关键是,你要用这些多出来的 " 自由 " 时光干什么呢?

以上内容由"新周刊"上传发布 查看原文
一起剪

一起剪

ZAKER旗下免费视频剪辑工具

一起剪

最新评论

没有更多评论了
财经新闻

财经新闻

财富解码 纵横投资

订阅

觉得文章不错,微信扫描分享好友

扫码分享

热门推荐

查看更多内容

原创精品

查看更多内容