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格隆汇 10-19

上海银行,没有傲娇的底气

上海银行或许从来没有想到过自己会以这样的方式上热搜。

10 月 16 日,上海一位名为 @sunwear 的大 V 在微博发文怒怼上海银行虹梅路支行服务人员工作态度差,并称将准备存在该行内的数千万元存款以现金的形式转走。因金额较大,该大 V 目前已经转走 500 万现金,并要求工作人员现场清点防止 " 缺斤少两 "。

微博中,该大 V 贴出清点现金并取走的照片,柜台上满满一摞摞红色钞票与分装的三个大行李箱分外显眼。不久,# 上海银行 #、# 微博百万大 V 怒怼上海银行 # 便被盯上微博热搜榜前列。虽然有些吃瓜群众认为该大 V 的微博发言过于 " 凡尔赛 ",但也有不少网友还是对此表示了支持与声援,银行服务态度差也的确引发了一些网友的深切共鸣。

一天后,上海银行通过澎湃新闻回应称,在该客户发微博反映工作人员态度问题后,第一时间调阅了监控录像,并称自家网点人员并未违反本行的服务要求,但客户却违反了防疫要求,进入网点时未佩戴口罩,经保安示意后才佩戴口罩进入。

上海银行的回应,却并没有平息争议。@sunwear 继续在微博回怼称,没有不配合保安的防疫要求,只是不满保安不耐烦的防疫态度。同时,贴出柜台工作人员未正确佩戴口罩的照片,并要求上海银行放出完整的监控视频。

在一众民营银行中默默无闻多年的上海银行,凭借服务态度不佳上了热搜,此后的公关回应也有些不痛不痒,多少让人不禁疑问:这家银行傲娇的底气究竟是什么?

01 业绩萎靡不振

回到资本市场,查看上海银行的股价,可以发现其自 2016 年上市后,股价便跌破发行价,此后也一直处于低迷状态。

翻阅上海银行近年来的财报,这家银行的业绩已经在走下坡路。

今年上半年,上海银行实现营业收入 277.05 亿元,同比增长 9.02%;实现归母净利润 122.78 亿元,同比增长 10.3%。这样的业绩增速并不算高。同为地方银行的宁波银行,上半年营收增速达到了 25.21%,归母净利润增速则达到了 21.38%。

从 2019 年开始,上海银行的单季度同比营收增速就开始逐渐下滑,至 2020 年第三季度甚至出现了营收增速为负的情况。虽然自去年四季度以来,营收增速有缓慢攀升的趋势,考虑到在去年受疫情影响基数较低的情况,该行年内的营收水平其实并不容乐观。

归母净利润方面,上海银行也遭遇了同样的情况。其 2018 年三季度的归母净利润增速达到了 22.46%,此后便一路下滑。今年归母净利润增速有所回升,同样考虑去年基数较低的情况,归母净利润的增速实际也并不理想。

具体业务来看,上海银行的利息净收入为 191.38 亿元,同比增长 8.34%。该项收入主要是源于银行传统的放贷业务。而非利息净收入为 85.67 亿元,同比增长 10.57%。这一部分业务主要包括净手续费、佣金净收入(包括信用卡、结算与清算手续费、基金代销业务费等)及其他净收入投资收益,汇兑收益等,类似于投行业务)。

从营收占比上看,上半年利息净收入占总营收的 69.08%,是上海银行的营收大头。截至上半年,上海银行贷款总额为 1.15 万亿元,同比增速为 14.98%,略高于国内约 12% 的信贷同比增速。

净息差方面,上海银行截至上半年为 2.27%,同比下降 4 个 bp,环比下降 5 个 bp。受上半年受放贷利率调整影响,该行的净息差有了较为显著的降幅,对放贷业务的营收造成了一定的负面影响。

非利息净收入中,上半年手续费及佣金净收入为 42.9 亿元,同比大增 39.7%。其中,实现代理手续费收入 25.85 亿元,同比大增 90.37%。对此,上海银行解释称,主要是顺应资管新规变化,强化理财客户一体化经营和数字化营销,调整理财产品费用结构,实现代客理财产品销售和投资管理收入较快增长。

事实上,因今年国家对房地产管控价钱,诸多资金开始从房地产转投理财、基金类产品寻求新的保值机会,导致了上海银行手续费及佣金业务的大幅增长。

但同时,因国内消费持续疲软,该行的银行卡手续费收入增速仅为 5.46%。

02 房地产贷款成暗雷

资产质量方面,截至上半年,上海银行的不良贷款率为 1.19%,环比下降 0.02 个百分点,较上年末下降 0,03 个百分点,相对来说,降幅并不显著。

将上海银行的不良贷款率按从低到高放置在行业内比较,在 41 家银行中,排位第 16,处于中游位置。

具体来看,截至二季度末,公司贷款和垫款占总贷款余额比例最高,为 63.01%。而这一部分的贷款率则达到而来 1.34%,超过总资产 1.19% 的不良贷款率,可见这一部分的不良贷款拖了整体的后腿。

截至上半年,房地产业的不良贷款余额为 47.16 亿元,不良贷款率为 2.73%,位居所有贷款项目第二位,仅次于批发和零售业。

近年来,公司因违规对房地产业放贷,屡次收到来自银保监会的罚单。今年 7 月,上海银行被罚 460 万元,被罚主因则是其涉房业务出现违法违规事实。

去年 8 月,上海银行因 23 项的违法违规行为,吃到了一张高达 1625 万元的罚单,这也是上海银行自上市后吃到的最大一笔罚单。在此之前,从 2017 年至 2020 年 6 月,上海银行及其分支机构共收到 36 张罚单,处罚金额共计 2351.6 万元。

此外,上海银行还屡屡陷入法律纠纷。截至 2019 年,其作为原告涉及金额上千万的未终审案子就有 47 起,作为被告涉及金额上千万的为终审案子就有 10 起。

公司在房地产业务上频频违规放贷,对其自身其实有造成一定的金融风险。

贷款和垫款减值准备额为 456.36 亿元,较上年末增加 25.67 亿元。拨备覆盖率为 324.04%,较上年末提高 2.66 个百分点。在当前房地产市场缩紧政策短期不变的大环境下,以及消费不及预期对批发与零售业的负面影响,上海银行也通过提高拨备覆盖率来降低金融系统风险。

不过,与行业内相比,上海银行 324% 的不良贷拨备率,则处于中等偏上的位置。

03 结语

一场因服务态度不佳引发的闹剧,将上海大众推至大众面前。由此揭开的不仅仅是上海银行面对客户时更加强势的地位存在感,同时也牵引出这家银行在业务管理上的诸多弊端。

多年来吃违法违规罚单却屡教不改,不断陷入法律纠纷,上海银行在放贷业务,尤其是房地产放贷业务上的不规范,正在该行的不良贷款率造成压力。叠加今年趋严的房地产政策,上海银行其实早就失去了傲娇的底气。

虽然上海银行目前的 PB 已经来到了 20% 的区间,处于历史低位,但如若因为较低的 PB 而不顾较弱的基本面与潜在风险,则是得不偿失。

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