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i黑马 09-26

卡尔数科:想进存量车金融领域,要有过硬的本领

2021 年上半年,全国新登记乘用车 1117 万辆,与去年同期 893 万辆相比,同比增长 25%。其中,一季度中国乘用车新车销量达到 615 万辆,同比 2020 年一季度增长 43%,但一季度的大幅增长态势并未能一直延续,二季度新车总销量为 502 万辆,同比 2020 年二季度仅增长 8.2%,中国新车市场的增长疲软可见一斑。

与新车市场增长乏力相呼应的是:新车金融的三方市场在经历了近些年各方玩家的血海拼杀后,慢慢呈现了三足鼎立之势;一些中小平台或折戟沉沙或业务转型,只剩下头部平台仍在与银行和厂家金融顽强竞争。纵使是头部平台具备一定的科技强、服务好等优势,但资金成本高、客群更下沉等劣势仍较为明显,新车金融主营业务利润空间越来越薄,业务量也似乎够到了增长的天花板。

" 如人饮水,冷暖自知 "

二手车金融市场从 2019 年某车金融退出后,也再未重现过当年百家争鸣的盛况。2020 年中国二手车交易量为 1434.14 万辆,较 2019 年减少了 58.14 万辆,同比减少 3.9%。2021 上半年,二手车交易量为 843.42 万辆,虽较去年同期增长 52.89%,但抛开一季度来单看二季度,实际比去年同比增长为 27%。二手车交易增长态势虽相比新车喜人,但疫情带来的影响还在,增长前景仍捉摸不定。二手车金融市场里,担保系逐渐落寞,融资租赁系挑大梁,这片红海市场的吸引力也不比当年。

截止 2021 年 3 月全国汽车保有量 2.87 亿辆,汽车驾驶人达到 4.25 亿人。存量车金融领域的高保有量、高利润率、大玩家少等特点吸引着众多汽车金融玩家的目光。虽然越来越多的汽车金融玩家在筹划或已经开始涉足这一领域,但存量车金融这个领域真如大家所想的准入门槛那么低吗?

第一,存量车金融的历史远比新车和二手车交易金融要久远,无数类型的机构和玩家在近些年的行业发展历程中,被岁月的洪流湮灭。往较早以前回溯,有典当行、小额贷款公司、民间借贷(扣车和不扣车)等各种早期的机构以汽车为抵押物进行借贷。从 2015 年开始,平安银行、各类 P2P 和融资租赁类公司也开始在这一领域发力。时至今日,有多少机构存活下来,又有多少发展的越来越好?P2P 系几近全军覆没;某保险央企的全面退出也让其合作的全国众多参与者一地鸡毛;融资租赁玩家也有的退出,有的整改,有的官司缠身,更有甚者身陷囹圄。以史为鉴,可以知兴替、明是非,历史长河中覆灭的玩家们各有所长,亦有所短,所以后来者们到底该能否做到更好呢?

第二,虽然国内乘用车的保有总量较高,但是剔除在贷车辆、车龄不符、行驶里程、大事故、特种车辆等问题,实际真正能符合准入的车辆总规模相对有限。这部分车辆的车主实际有融资需求的比例也未有官方数据统计。从目前全国的已有业内数据来看,存量车金融市场规模相比新车和二手车交易类金融业务而言还是要小很多,约摸仅几千亿的体量。

第三,客群完全不同。存量车金融的客群,是有资金的需求,车仅作为抵押物使用。新车和二手车金融的客群需要用车才申请融资,与存量车金融客群有质的区别。由于这一根本差异,直接导致获客模式、件均获客成本,以及相对应的风控模式、标准,业务流程和 IT 系统设计等方面都有明显的差异。

古人云 " 隔行如隔山 ",这些差异对于没有存量车金融经验却又跃跃欲试的新进选手来说,每一点都可能成为将来需要花高昂学费才能买来的惨痛教训。

不可否认的是,存量车金融领域在经历了近些年的波折之后确实迎来了相对纯净且美好的发展周期。虽然汽车金融行业整体发展有所放缓,但随着各种利好政策的逐步落地,存量车金融领域的魅力仍然无可比拟。然而,正所谓没有金刚钻不揽瓷器活,专业的人做专业的事,想要进入存量车金融领域,那就必须得是有充足准备和过硬经验的专业选手。

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