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钛媒体 09-17

记账 APP 快“忽悠”不动年轻人了?

文 | 锌刻度,作者 | 孟会缘,编辑 | 陈邓新

" 女子靠买临期食品 5 年攒下 100 万元 " ——在观察型家庭理财服务节目《我不是财神》的最新一期中,省钱达人张晨分享了一个年收入超过 30 万的小家庭,如何省下大把花销的经历。

经过计算和分析家庭的各项支出,张晨发现光在吃这一项上他们一年就要花费 5 万元左右,而通过购买价格更低的临期食品,则可以将这笔支出压缩到 2 万元左右。其后,张晨还由此摸索出了一整套省钱妙招:随时查看家附近各种打折店的打折信息,在衣食住行的各个方面做到合理控制支出,最终完成攒钱目标。

当然,像张晨这样对每项支出都有明确记录和规划的年轻人只是少数。

根据央行最新发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》,在参与调研的 14 万人中,有 56.6% 的受访者近两年没有储蓄行为,而且年轻人的比例高于中年人,换句话说,有超过一半的人属于 " 月光族 ",其中大部分是年轻人。

越来越多没有存钱习惯,更对 " 钱到底去哪里了 " 没有清晰认知的年轻人,映射出记账 APP 们的尴尬现状:一方面是越来越庞大且更具消费力的年轻人群,对自己根本没有任何使用需求;另一方面是因省钱才启用自己的用户,不愿意为支撑自己活下去的付费功能掏钱。

再加上,近几年作为当下线上主要付费方式的微信、支付宝等纷纷上线记账功能后,记账 APP 的生存环境,肉眼可见变成了噩梦级。

多少年轻人能靠省钱致富?

" 这怎么能叫抠,这是会过日子。"

"95 后 " 女孩菲菲大方地向锌刻度讲述了自己的省钱秘诀," 晚上 8 点过后再去超市,看到有婆婆爷爷蹲守的熟食区就找对地方了。等超市工作人员贴好新价签,一定要眼疾手快在第一时间抢到手,这样第二天的菜就齐活了。"

一般而言,价撤商品 ( 临期或破包 ) 有的超市最低会到一折,越是大型超市越多。时刻关注着这类折价商品,仅在吃上菲菲就能把每月支出控制在 200 元左右," 我是觉得没必要花冤枉钱,能省则省。都是当天售卖的东西,晚一点去买就能少花一点,不香吗?"

尝到了省钱甜头的菲菲,平日里还会在网上汲取前辈们的省钱经验。混迹于 " 抠门女性联合会 "、" 抠门男性联合会 "、" 今天消费降级了吗?"、" 社畜买房共进会 " 等豆瓣小组,她学到了其中精髓——克制日常消费和做好长远规划。

锌刻度翻看相关发帖后发现,其中确实有不少 " 因省而富 " 的成功案例。比如十七个月存了 23 万,期间没买过衣服、没点过外卖、护肤品只挑快过期的便宜大瓶装小牌子;又比如在四线城市工作生活,30 岁就存满 100 万外加一套公寓,而每年口红只买一只、衣服只买两三件经典款,所有消费加起来都占不到收入的五分之一。

一位省钱达人晒出自己的 8 月支出账单

更早之前,日本最省女孩的事迹也曾刷爆网络。她从不买衣服,全穿别人不要的,家具全靠捡,每天伙食费控制在 153 日元(约 10 元)以内,不舍得买碗就直接拿锅吃饭 ...... 但在 33 岁的年纪,却省出了整整 3 栋千万豪宅。

菲菲不认为上述对自己节省的生活方式是 " 抠门 ",她觉得这只是一个新型且有效的理财方式。正如头条新闻发起的 " 年轻人太省是抠门吗?" 的投票结果," 不是抠门,钱要花在刀刃上 " 的票数占比,要远高于 " 是抠门,牺牲了生活质量 " 选项。

因为知道钱来之不易,所以懂得珍惜每一分每一厘,做到不浪费不奢侈花钱,而不是将省钱建立在对他人甚至亲人的各种抠门占便宜上。但积极开发各种精打细算新方式的菲菲,也能明显感觉到自己更像是同龄朋友和同事中的 " 异类 "," 我身边对花钱有规划的人比较少,要不就是‘月光族’,要不就是固定每月存一部分剩下的随缘花。"

现实是,很多年轻人不仅不爱存钱,也不清楚花的钱都去了哪儿。针对这种情况,在《中国美好生活大调查》中,就对年轻消费者进行了详细的分析。

资料显示,在 2021 年消费预期中,我国的旅游、健康保健和教育培训在 18 到 25 岁年轻人消费排行榜上排在前三位。调查报告显示,当前我国年轻一代成为旅游业 " 主力军 ",并且 "80 后 "、"90 后 " 出游频率很高,省内、国外旅游都是年轻人的选择。旅游之后还有健康养生,据调查报告显示,健康养生预计 2021 年消费量占消费量比重比 2020 年增长 7.5 个百分点。

这些在菲菲等省钱人士看来,基本都属于 " 非必要开支 "。

更关键的是,作为最能消费的年轻人群体,很多年轻人在花呗、借呗等网贷的助力之下,还养成了 " 透支消费 " 的习惯,使他们的消费潜力得到了进一步的释放。数据显示,其中 "80 后 " 的人均负债高达 20 万元,"90 后 " 为 10 万元。

如此大环境下,注定 " 省钱致富 " 只会是小众人群的专属技能。

记账行业为何从未 " 起风 "

这对各种记账 APP 来说,绝对不是一个好趋势。

省钱达人们 " 致富 " 的第一步,一般是通过各种记账 APP 的记录和分析,获知自己的花销占比,减去自己认为不必要的开支而达到节流的目的。

但摆在记账 APP 面前的问题,一方面是越来越庞大且更具消费力的年轻人群,对自己根本没有任何使用需求;另一方面是因省钱才启用自己的用户,不愿意为支撑自己活下去的各项付费功能掏钱。

在一则 " 记账软件 VIP 是否有必要 " 的经验交流贴中,锌刻度看到不少省钱达人表示完全不会用为记账 APP 花钱,如果要收费了换一个免费的用就好。

一位名为 " 疏窗潜颖 " 的网友甚至直言," 这种小 APP 指不定哪天就倒闭了。好几年前我也用过一个很可爱的记账 APP,后来开屏广告越来越长,再后来就卡着广告很难进去了…… " 显然,通过广告投放来维持平台开支的想法,是建立在降低用户使用体验基础上的,也不可取。

市场上有一种猜测,曾以黑马之姿杀入在线理财记账行业的网易有钱,就是因为难以实现长期盈利而黯然退场。

相关资料显示,2015 年上线的网易有钱是一款自动记账产品,当时主要对标随手记、挖财等互联网记账软件,凭借自动记账,信用卡管理,资产管理,基金管理等理财功能,网易有钱的降维打击圈了不少用户。

但 51 信用卡事件后 , 央行收紧了银行用户隐私的管控 , 像网易有钱这样能够通过银行接口去获取用户银行账单的行为,有很大隐私问题。" 大杀器 " 失效以后,在 2021 年 4 月 1 日,网易有钱全面停止运营、关闭服务器。这也证实,单靠记账衍生功能向用户收费,确实负担不起一个 APP 的生存发展需要。

记账需求本身太过小众,记账 APP 们只好学着网易有钱的成功经验,在记账功能搭之外载着其他功能,以吸引更多用户的注意。

各种记账 APP

第一类是画风多样的记账 APP,比如迎合追星女孩喜好的叨叨记账,可以自定义设置一个虚拟人物,如把偶像设置成自己的男友,每记一笔账就能得到回复,以此激励用户持续使用。诸如此类的还有主打手账风吸引学生党的青子记账,走小动物风吸引爱宠人士的喵喵记账,以可爱少女风吸引年轻女孩的女生记账等等。

第二类是以特殊功能取胜的记账 APP,比如记账和存钱一体化,还提供多个存钱方法的懒猫存钱;可以邀请其他人一起记账,可根据不同场景选择不同账本的随手记;可以设置预算和多个账本,自带理财产品的口袋记账等等。

第三类是不添加其他功能的记账 APP,比如简单易上手,界面清新扁平的鲨鱼记账;软件占用内存小,可以自定义标签,走简约风的闪电记账;以及分类比较全面,字体图标都较大,可以快速简便记账的圈子账本等等。

但纵观当下的在线记账行业,仍没能出现一款重现网易有钱昔日风光的记账 APP。很难下定结论,说这些记账 APP 还可以在 " 消费主义 " 盛行的时代里走多远。

巨头入局之后,愈加边缘化

一个令记账 APP 更措手不及的消息是,在线支付平台也开设了记账功能。

据《2020 年移动支付用户报告》显示,从移动支付用户使用行为上看,移动支付已成大多数消费者日常使用的支付方式,近四分之三的用户每天使用移动支付。用户单笔支付金额 100 元以下比例显著提高至 38.4%,500 元以上支付比例较 2019 年降低 20%,移动支付小额特征日渐显著。

其中,用户最常使用的移动支付产品是微信支付、支付宝和银联云闪付。用户使用微信支付的比例从 2019 年的 87.3% 增至 92.7%,支付宝比例从 2019 年的 90.7% 增至 91%,云闪付比例小幅降低,从 2019 年的 78.9% 降至 74.9%。

移动支付成为主流

从现金支付转为在线支付,从支付宝、微信支付、银联商务、银联在线、云闪付、壹钱包、拉卡拉、快钱、联动优势、京东支付等多个网络支付平台白花齐放,再到在线支付行为主要集中于微信和支付宝 ...... 不管消费者支付方式何如变换,只要通过记账 APP 记录收支,或是自己录入,或是从第三方导入数据,终归需要用户进行一番手动操作。

而在微信和支付宝两大支付平台开发了记账功能过后,它们所覆盖的包括年轻人在内的所有人群,只要是通过该支付平台划进划出的每一笔账,其相关信息都会被平台自动收集储存。

这意味着,它们为消费者省却了最繁琐的记录过程,可以直接呈现出完整的各项数据,且其还能提供识别图片账单、支出趋势统计,账单全面分析等功能——面对记账功能全面覆盖的劲敌,记账 APP 的可替代性毋庸置疑。

除此之外,相较于在线记账行业的先行者们,那些费心费力的引流拉客手段,微信和支付宝的记账功能还能依靠平台本身庞大的用户基础,直接收获相当大一部分潜在客群。

一位没有使用过记账 APP 的消费者告诉锌刻度,他是 " 花钱大手大脚 " 的典型,虽然每个月固定会存下一笔钱,但几乎没关注过其余的钱到底花在哪儿了,偶然发现微信支付里的记账功能后,他现在也会在空闲的时候翻看一下," 之前想着钱整体凑合够用就行,现在好歹明白自己都买什么了,反正这个又不收费。"

既不收钱,也不需要用户自己动手,用户弃微信、支付宝记账不用,选择记账 APP 的几率有多大?找不到清晰的发展路径,又逢强敌狙击,记账 APP 真的还有未来?

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