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汽车融资租赁模式缘何引发风波,资质信审暗藏何种玄机?

财联社 08-14

2020 年突如其来的一场疫情使得原本处于低潮期的汽车市场又多了几分不明朗态势。数据显示,自 2011 年以来,一二线城市汽车市场趋近饱和,2018 年以来中国车市增长出现首次下滑,行业增长亟需另谋他处。

相较而言,三四线城市的汽车消费潜力尚待充分挖掘,下沉市场渐渐成为汽车行业未来重点发展方向。贴合于下沉市场的特点,汽车融资租赁形式被广泛应用。

然而大众在使用该方式进行消费的过程中,由于缺乏对融资租赁模式的基本认识,加上个别企业经营方式存在漏洞,使得大众经常会对该模式产生误解,因此如何合理地认识汽车融资租赁模式,化解企业和消费者之间的隔阂,是买卖双方充分享受该模式所带来红利的关键。

与传统模式有何不同

作为一种最基本的非银金融模式,融资租赁最开始应用于飞机、船舶、医疗设备、印刷设备、工程机械等领域,后来开始进入汽车领域。以美国为例,美国新车销售中融资租赁的渗透率已经超过 30%,成为最普遍的购车方式之一。

我国也于 2015 年发布《国务院办公厅关于加快融资租赁业发展的指导意见》(国办发 [ 2015 ] 68 号)等,支持、规范融资租赁市场的发展。

简单来说,融资租赁购车模式是一种新型的大额分期购车方式。与传统的金融贷款购车不同的是,该模式是把汽车使用权和所有权分离,消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权,之后逐月支付租金。待租赁期满后,消费者可以选择按照车辆残值购买该车辆。消费者租车期间,汽车的所有权归汽车租赁平台;等租期满了,完成过户后,汽车的所有权将转移给消费者。

下沉市场中的消费者对于价格较为敏感,总体收入水平并不高。而汽车融资租赁的优势在于可以使暂时不具备购车能力的潜在客户,转换成为真实的消费者。

因此与消费者去 4S 店一次性付清购车款的方式不同,融资租赁的形式并不要求消费者一次性按市场价全额支付款项,而是给消费者一定的缓冲期,采取以利息换时间的方式,既满足了消费者的使用需求,企业又能赚取相应的利息收入。

资质信审是关键

在目前绝大多数平台下,一般均会规定,消费者只要按时履约,可选择 1 年后付清尾款,将车过户到自己名下;也可选择继续分期还款,待履约完成后将车过户到自己名下。也就是说,只要按时履约,车一定会过户到消费者名下。

但在实际操作过程中,一方面消费者容易误将融资租赁购车模式下的支付价格与汽车市场价格进行比较。另一方面消费者也会将目前盛行的这种融资租赁购车模式与传统的金融贷款购车方式混淆,认为支付租金后,汽车所有权应立即转移到自己名下。

此外,在实际操作过程中由于不同平台对消费者资质信审把关情况不同,引发了许多争议。

以弹个车为例。弹个车会对消费者进行二次信审,第一次信审较为宽松,主要是对消费者的芝麻信用进行评分审核。直到第二年才会和银行或者合作机构共同审核,由于第二年的审核较为严格,使得很多用户并没有通过第二年的信审,就只能选择在第二年补齐车款,如果无法补齐则会被要求将汽车收回。

弹个车这种 " 宽进严出 " 的方式,即第一年放松标准,吸引更多用户,之后又通过提高筛选标准使得很多事先并未详细尽调的用户大呼上当,最后发生了交了一年租金后,车辆还是被企业收回的现象。

对比之下,行业用户量第一的毛豆新车网只有一次信审,并与银行例如工商银行、微众等多家知名银行进行合作,在调查消费者收入来源和还款能力与稳定性之后,才与消费者签订合同。同时,一次信审对消费者也有一定的保护作用,审核通过后在整个融资租赁周期内有效;消费者只需按照合约规定如期还款,便合法独享车辆的使用权,并且合约末期也一定能获得汽车的所有权。

电签法律效应

目前,许多汽车融资租赁平台都采用电子签字的方式,对普通消费者来说,一方面并不了解汽车融资租赁的模式,另一方面对于电子签名这种形式的合法性和有效性还心存疑虑。

事实上,我国于 1999 年实施的《合同法》中就已经认可了电子合同的存在形式。并于 2005 年和 2013 年先后颁发《电子签名法》和《电子合同在线订立流程规范》确立了电子签名的法律效力。2016 年 12 月,我国的第一部电商领域的综合性法律《中华人民共和国电子商务法(草案)》通过审议,肯定了电子合同的法律效力,并对解决线上签约系列问题提供了重要的法律保障。

就汽车融资平台来说,一般公司会通过第三方电子合同服务平台向经过工信部认证的 CA 机构申请 CA 证书,由 CA 机构签发 CA 证书,并通过第三方电子合同服务平台所提供的签约服务完成电子合同的签署。

发展至今,电子合同也因具有比纸质合同更便捷、更环保,以及具有跨越空间可能性等特点,发展迅速。据公开数据显示,2019 年电子签名平均为每位企业客户节省 44600 元费用,为签署量排名前 20% 的企业客户节省 780 亿费用。

目前市面上比较知名的第三方电子合同服务平台有上上签、E 签宝、法大大等,这些平台合作的 CA 机构包括 CFCA(中国金融认证中心)、北京 CA、浙江 CA 等,这些 CA 机构均获得了工信部的电子认证服务许可。由此来看电子签名的方式不仅具有法律效应,同时还能为公司节省成本,为买卖双方带来更为便捷、安全的签约模式。

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