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微信也能实现分期付款了,律师建议:更适合无固定储蓄人用

ZAKER潇湘 03-28 9

3 月 26 日,微信小范围上线了一款信用支付产品—— " 分付 "。用户开通分付后,可以获得一个信用额度,在消费时先使用分付支付,然后分期还款或延期。

记者从微信支付了解到,分付是一款消费贷产品,开通后可在支付时选择使用,按日计息、随借随还。开通和消费过程,无需提前申请分期,支付时选择分期。分付适用在吃饭、购物、看电影等各类消费场景,暂不支持用于发红包、转账等。使用分付消费后,已用额度将按日计收利息,用户可以随时还任意金额,提前还款不收手续费,每期最低还款 10%。

关于 " 分付 ",网友很关心 " 日利率 "、" 分期额度 " 及 " 信用影响 " 等方面问题,对此记者采访了微信支付相关负责人,对相关疑问进行解答。

微信推出分付更适用于哪类消费场景?是否有免息期?" 分付 " 的日利率和年利率分别是多少?相关负责人表示,微信分付的额度 / 利率是经过系统综合评估得出的,每个用户可能不同。分付的产品模式是按日计息,随借随还,提前还款不会额外收手续费。

分付可用额度有哪些依据?是否和微信支付分关联?该负责人表示,分付的额度 / 利率是经过系统综合评估得出的,每个用户可能不同。额度高低和微信支付分没有强关联。分付在付款时不需要额外选择分期期数,直接选择分付并确认支付就行。使用后,随时可以还款,每个月还清已用额度的 10% 后就可以持续使用。

每期最低还款 10%,如果说没有按期还款,会对用户哪些方面有影响?系统会有哪些处理?她表示,只要你按时还款不逾期,分付将不会对你的个人征信带来负面影响。如果逾期了,将会影响你在微信支付体系中的信用水平。逾期部分会加收罚息,另外你的微信支付分会计入负面,相关能力使用也可能会被限制。

针对许多人拿 " 分付 " 和 " 蚂蚁花呗 " 进行比较,记者从微信支付方提供资料了解到,分付在功能上更接近 " 花呗分期 ",与信用卡分期类似。不过,分付是按天计息,不是按月结算。这意味着,虽然无硬性还款日期,但从使用分付当日,每一天都在计算利息。分付也设置了惩罚机制,一旦用户逾期超过 30 天,微信支付将停止使用。

值得注意是,传统分期计息是本金乘费率,每月还款后,本金减少,但利率不变。微信分付还款时按照实际使用天数支付累计的利息,还款后,本金减少,利息也减少。

依据媒体报道里,网友提供的截图显示,分付日利率为 0.04%,推算出年化利率在 14% 左右。

为此,记者拨打腾讯客服热线 95017,咨询分付的日利率和年化率等内容,客服答复,现分付日利率为 0.02%,年化率推算为 7.2%,但没有明确金额区间,这和网络报道内容上有所差别。逾期后未还金额会按照日利息的 1.5 倍收取罚息,这个金额是从逾期第一天开始计算,还是有缓冲期,目前客服未明确答复。另外,她提到分付还款逾期后,目前主要影响个人微信业务情况,不会影响到银行征信。

链接:律师建议

记者另咨询了律师,关于分付使用上,适合哪些用户,可能存在哪些风险,用户开通应注意哪些内容等内容解答。

北京君泽君(长沙)律师事务所合伙人曹李一明:

适合用户类型:

按天计付利息的这种产品,较之信用卡,更适合那些没有固定储蓄的人。这一部分人腾讯能否做好资信调查,存在不确定性。

如果有一定的收入或者资信条件,就可以办信用卡了,最起码有 30 天以上的免息期。对于使用信用卡的人而言,要么在还款期内还款,享受一个免息的周期,要么在免息期后还款支付全额的利息,这是一个对自身资金流动性预判的问题。

如果判断自己在免息期之后仍然无法还款的话,不排除就可以使用这个产品,因为毕竟年利息相对于信用卡 18% 左右还是算低的。

风险评估:

用户开通的话,腾讯一定要做好开通的确认,避免误触,同时在支付时不要强行安排更高的优先支付顺序,要交由用户选择,避免在不知情的情况下支付利息。

潇湘晨报记者李琼皓

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