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“消费 + 保险”擦火花,多刷多保太平财险为招行信用卡“做嫁衣”?

蓝鲸财经 2019-12-11

蓝鲸保险注意到,近期,招商银行信用卡推出 " 刷刷保 " 业务,将信用卡消费与重疾险保障挂钩,消费金额可累积为保额,收取消费金额的 0.1% 或 0.3% 作为保费。业内人士指出,保险产品与信用卡挂钩已不是新事,包括开卡送保险、累积消费送保险等方式,此前均有浮现,招行此举,意在用户运营,增加用户活跃度以及黏性,以及为后续保险电销筛选用户。

在业内人士看来,作为承保方的太平财险更多充当了供应商属性,提供与银行对接的保险产品,可为重疾险销售增加渠道,但由于招行直接目标并非保险产品推广,是否能实现较好的业务量,难以判断。保险公司能否获得更多潜在保险用户名单,进行转化,也需要时间检验。

刺激用户活跃度,招行信用卡消费端 " 搭线 " 保险

细化来看 " 刷刷保 " 计划,其以招商银行信用卡持卡人每期账单金额的 100% 作为保额,收取每月消费金额的 0.1% ( 40 岁以下 ) 或 0.3% ( 40 岁以上 ) 作为保费,当期保额有效时间为 1 年,保额最高可累计至 80 万元,投保年龄为 6 个月至 65 周岁 ( 含 ) 。

同时,招商银行信用卡还给出系列诱客条款,包括,0 门槛加入,加入后可随时申请线上退保 ; 覆盖主流高发的 65 种重大疾病,一次性全额赔付 ; 可享受重疾就医绿色通道服务,以及全年电话医生等附加服务 ; 保额累计至 10 万时,可领取健康体验套餐等。

举例来看,加入该计划后,40 岁以下的信用卡持卡人,产生 1 万元账单金额,扣取保费 10 元,次日保单生效,保额即为 1 万 ; 次月不产生消费,则不扣取保费,保额仍为 1 万 ; 再度产生消费时,按原规则扣取保费,并将消费金额计入保额。

事实上,信用卡与保险产品的触点,并不限于此。早前,即有中国银行、广发银行等多家银行推出开卡或满足消费条件后,附赠账户盗刷险、意外险、健康险等功能服务。

2018 年,中信银行联合中民保险经纪推出联名信用卡,当月账单周期内有效刷卡消费金额自动转为中民健康保险计划保额 ( 意外身故及伤残险 + 恶性肿瘤 ) ,每月自动投保,持卡人无需支付保费,全年累计获赠最高 300 万保额的保险。

" 招行此举显然有不同的针对性 ",一位咨询业内人士向蓝鲸保险分析称,举例来看,中信银行与中民保险经纪的联名信用卡,重点在于以保险保障为 " 噱头 " 刺激消费者办理信用卡,也就是俗称的开新卡。而招商银行推出的保险计划,则更多归属于用户运营,刺激消费者绑卡消费,加大使用频次,提高用户活跃度," 面对第三方支付的挑战,信用卡中心也在强化自有平台和渠道建设,以及流量经营合作 "。

该位咨询人士进一步指出,譬如支付宝花呗、京东白条等第三方支付平台的借贷功能,已经一定程度影响到信用卡的使用率," 银行势必需要创新消费信贷产品,完善用户体系 "。

" 从用户运营的角度来看,这也是常规状态,包括增加用户黏性以及用户活跃度 ",新一站保险网总经理国婷丽对蓝鲸保险分析道,其举例称,这一模式与早前的微信走步领保险类似," 是与场景相融合,附加保险的方案 "。

" 银行消费金额以及保险产品,都是综合金融服务的一部分,可以在相当多的场景进行结合 ",经济学家宋清辉指出,银行通过与保险公司牵线推广,也能通过广告投放与用户的浏览点击,精准捕捉到用户的保险需求,提升信用卡电销用户质量,为后续保险电销做铺垫。

保险公司充当供应商,业内:销量、转化量存不定

那么,这一商业模式又能碰撞出怎样的 " 火花 "?

目光聚焦到保险产品端,从承保端来看,该款 " 刷刷保 " 重大疾病保险,适用条款为太平财险重大疾病保险 ( E 款 ) ,报备文件号为太平财险 ( 备 - 健康 ) [ 2015 ] 主 10 号。截至 12 月 10 日晚间,约 12 万人次加入该保险计划。

招商银行 2019 年中期报告显示,截至报告期,招商银行信用卡移动端掌上生活 APP 累计用户数达 8083.94 万户,月活跃用户 3928.48 万户,相较之下,参与的用户比例并不算高。

" 没有一款产品能够完全覆盖用户 ",国婷丽表示,招商银行更多从用户运营的角度去进行计划推广," 无论是保费规模还是通过保险产品获得的佣金,都不是直接目标,而是去唤醒更多的沉睡用户,或是刺激某项运营的 KPI 指标 "。

蓝鲸保险注意到," 刷刷保 " 在推广视频中,也打出 " 超低保费,相比市场主流重疾产品,价格优势显著 " 的口号。但在业内人士看来,这一说法并不能完全成立,一方面,任意两款保险产品并不能简单直接比对,另一方面,保险产品的价值,除保费高低的直观体现外,还有产品所覆盖的附加服务,很难用价格拆分来比较。

对于招商银行来说,用户运营诉求高于经济效益,那么,保险公司又能有哪些收获 ?

从用户画像来看,以 2019 年 10 月末流通用户为样本,招行信用卡目前 6000 万持卡人中,90 后占比近 40%,超过 2400 万,主要分布于一至四线城市。

" 相对来说,年轻用户重疾险发病率相对较低,受限于消费能力,保障额度同样有限 ",一位保险业内人士提醒称,从逻辑上来讲,部分惯常使用信用卡进行大额消费用户,或累计较高保障,一旦出险或导致赔付金额高,也是承保的潜在风险点。在其看来,太平财险与招行信用卡对接,只是为产品销售增加一条流量渠道," 最后达到怎样的量也不好说,招行的目标并不在于保险产品推广 "。

" 保险公司更多充当了供应商属性,提供与银行对接的保险产品 ",在国婷丽看来,太平财险与招商银行携手合作,参与到运营活动,也能佐证产品在性价比、服务属性等方面具有一定优势。

" 但保险公司能否从这一活动上获得更多的潜在保险用户名单,或者说更优质的客户进行转化,是另一个层面的问题 ",国婷丽进一步分析称,能否很好进行转化,并不能简单穿透。 ( 蓝鲸保险 吴越 wuyue@lanjinger.com )

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