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亚太财险总裁蒲海成: 现有保险存在局限性 中小保险公司要利用金融科技建设集约共享平台(附演讲全文)

图片来源:每日经济新闻

金融行业一年一度的全景扫描—— 11 月 22 日,由每日经济新闻主办的 "2019 中国金融发展论坛暨 2019 中国金鼎奖颁奖典礼 " 在京举行。在下午的主论坛上,亚太财险总裁蒲海成为大家做关于 " 未来已来,保险走进新时代 " 的主旨演讲。

蒲海成认为,我们现在的保险还是以前的理念、制度和现在的需求已经不匹配。中小保险公司应该选择什么样的应对策略?他认为要以客户为中心,一定要走轻资产的道路,要利用金融科技的力量,加快建设集约共享的平台。

以下是蒲海成演讲全文:

非常感谢《每日经济新闻》给保险提供这样交流的平台。我谈论的话题是聚焦保险这个领域,题目叫 " 未来已来,保险走进新时代 "。

人类历史就是一部人类和风险的抗争史。从古至今人类面对各种灾害的时候是怎么应对的?远古时期在面对自然灾害学会使用了工具,集体行动趋利避害,祈求神的保佑。现在也还存在:车上挂一个吉祥物,避免灾害的发生。到农业文明时期,开始不自觉探索,尝试主动应对。我们可以看到人类在自然面前是非常脆弱的,在古时候风险主要承担逃避;到工业文明时期,逐步产生了保险的资产;到 14 世纪,逐步产生了海上保险,到 1866 年出现了一家火灾保险公司。

现代保险起源经过三百多年的发展已经出现生活的方方面面,根据经济补偿合同说,这样一种制度其实局限非常大,它只能处理同质风险。

我们在划分历史的时候,可以把人类对风险的掌控程度作为划分时代的一个重要的标志;从这样角度来看,我们在不同的历史时期应该需要有不同的保险。

我们看到,从近代以来形成的这种实现同质风险分散和转移的制度安排,是难以满足当今经济社会发展对保险业给予的期望和要求。首先中国经济社会随着居民收入的提高,人们保险需求、安全需求越来越高,层次升级,还体现了个性化。对高端医疗等要求不一样,随着老百姓富裕起来以后,对个人安全、财富安全、风险管理的需求已经呈现了个性化、需求越来越多。其次,国家层面对保险业提出了一系列的要求,包括承担更多社会管理,为国家创新战略提供保障,保障中国农业现代化,为老百姓提供保障,以及在环保、社会保障体系、一带一路方面发挥重要的作用。

现有的保险能发挥这样的作用吗?我认为现有的保险制度是很难适应这样的需求。首先,我在十年前写过一本书《中国保险产品市场化的制度分析》,从中国保险业发展的原动力来看,个人所有的需求国家承担,市场经济以后由个人来承担。但是经过几十年的发展,我们现在的保险还是 300 年前的理念、制度,和现在的需求已经不匹配。比如说我们现在的保险只是针对同质风险,这样导致产品同质化,不能满足个性化的保险需求。

其次,现在的保险供给已难以满足人民群众日益增长、持续升级,多元化、个性化的风险管理需求。没有真正的创造价值,把不该发生的风险发生,或者把总量减少。

最后,从供给看,现有保险供给已难以满足人民群众日益增长、持续升级、多元化、个性化风险的要求。

从这几个角度来看现有的保险 " 很难使用 "。

首先金融科技颠覆传统的模式,现在从保险公司理赔、客户服务等各个环节上,大数据、移动互联、人工智能、物联网已经得到了广泛的应用;除了传统保险公司外,大型的互联网公司、科技公司已纷纷布局和进入了风险管理的领域,都在布局保险,还有很多科技公司都是在这个领域里面进行了生态化的布局。

其次是传统保险公司,尤其是头部保险公司要重点打造消费、健康等。我举一个例子,能提供什么样的价值?有一个调研,小微企业的保险覆盖率不到 10%,大概在 8% 左右。长期以来保险公司不敢保,因为没法识别它的风险。随着物联网技术的发展,最近我们公司在杭州实现对这些店铺商家火灾隐患的监控,第一时间告诉周围居民,这样我们对这些小微企业可以去承担风险。物联网技术使得保险从原来的面向某一个群体集体定价,可以提供端对端差异化的定价和服务。

总结一下金融科技对行业的颠覆,我对互联网或者金融科技的理解是什么?金融科技使得我们对于普遍联系的事物有了量化可衡量的方法。这个本质使得我们对风险,由于对群体概率的判断走到对个体精准的判断;这样一种技术使得保险打破了原来的时空,原来不可保的风险变成可保的风险;原来多元化、个性化的需求我们满足不了,现在可以满足。在定价方面,大家知道车险是基于每一个驾驶人的行为进行不同的定价。移动互联随时可以销售保单,传统保险现场坐在电脑前可以实现自动化、智能化。

保险产品本来就是一个低频的东西,但是有了互联网、物联网以后,直接触达客户,与客户双向互动。面向新时代,保险应该抛弃原来旧的商业模式,正在形成 " 保险 + 服务 " 闭环商业模式。保险公司不再仅向客户提供保险产品为起点,理赔为重点,而是以保险为工具,连接乃至自建优秀的项目。

我们对未来市场趋势的几个判断,首先,估计未来 3~5 年,经济增长由高速增长变为中速增长

其次,不同区域冷热不均,区域市场分化出现新趋势。从今年情况来看,西部车险的增速不到 1%;东部、中部相对比较高,在未来经济增长过程中,还出现孵化。

再次,马太效应加剧,两极分化进一步加剧。前五大公司占整个行业的 99%,这个在新的长远模式没有形成之前还会延续,现在市场上规模效应更加突出。

最后,竞争方式和手段进一步升级。随着产品发展,客户对保险的需求变成定制化、差异化和风险管理的需求,保险公司必然要从仅仅是赔款支付者,变成提供者。竞争手段要转向综合服务的。

面对这样一个趋势,中小保险公司应该选择什么样的应对策略?

我想说的是,第一,要以客户为中心。现在中小保险公司最大的痛点是有业务没有客户,更谈不上洞察客户。在未来的发展里面如果没有客户,公司是没有价值的,所以中小保险公司首先要建立以客户为中心的经营理念,经营要从原来的产品竞争、渠道竞争迅速过渡到客户竞争、经营客户,这是一个根本点。在这个产品上不可能全面铺开,首先要在战略上有差异化,综合经营。

我们研究发现煤炭行业对传统保险公司投保,因为这个行业发生事故以后,一旦受到处罚,保险公司只能保安全生产责任,这个保险对它来说是杯水车薪。在这个事故背景下提出一款以风险防范为主的服务,请全球著名的专家做深度的风险评估,找出风险评判,然后帮助它改进,这个做法使得我在煤炭保险的覆盖面从 5% 上升到 46%,当年我们市场份额由原来的不到 10% 变成了 92%。后来为什么没有做下去,我这些做法很快被大公司效仿,所以通过专业化、差异化的道路,不仅是公司的选择,还要有相关政策的配套。

第二,我认为中小公司面向未来,一定要走轻资产的道路。靠传统跑马圈地这个时代早已过去了,在未来则是谁的运营成本低,提供的附加值多。

第三,要利用金融科技的力量,加快建设集约共享的平台,来替代传统同质可替代的劳动,这样成本才能下降。

第四,生态不仅仅是大公司的,中小保险公司在细分垂直领域也能打造生态。原来我们围绕煤炭行业推出了煤炭设备的数据库,短期内这些在垂直领域里都发挥重要作用。这些是我个人对中小保险公司面向未来的一些看法。

最后,我给自己公司做个广告。早在 1943 年,亚太保险就在重庆成立了,可以说是中国古老的保险公司长期发展起来的。在 2016 年股东变了以后,我们觉得要变革:以客户需求为导向,风险管理为核心。我们主要把精力放在为客户提供多元化的产品,在过去的三年,增速高于行业水平。在过去三年,我们成本率从 124% 降到了 106%,降低了 18 个百分点;从业务结构上看,车险和非车险提升了 33 个百分点,连续 3 年实现了盈利。中小保险公司应该面向新时代,从旧的方式走出来,实行新的商业方式。

最后,我们认为在新的时代保险要让生活更美好,就更加需要为客户提供全面、周全的风险管理方才能做到这一点。

谢谢。

(根据现场发言整理,未经嘉宾审阅)

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