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同方人寿彭勃:保险布局养老可聚焦四个角色

经济观察网 记者 姜鑫 " 今年中国居民退休准备指数—— 6.15,相对于 2017 年的 6.31 与 2018 年的 6.65 有所下滑,但高于 2016 年的 6.04。"2019 中国居民退休准备指数调研报告披露了上述数据。

清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在解读报告时表示,从下降的主要原因来看,2019 年中国居民对于退休生活的愿景与信心有所回落是指数下降的主要原因,中国近期经济增速放缓及国际局势复杂多变或是增加居民紧张感的重要原因。

陈秉正称,退休指数不会一直上升,指数的波动体现了中国居民对于退休准备的意识趋向成熟。

根据国家统计局的统计,截至 2018 年末, 中国 65 周岁及以上人口达 16658 万人,占总人口的 11.94%。按照国际公认标准,中国早已属于老年型人口国家,且老龄化程度正在呈不断加重的趋势。人口老龄化已成为近年来中国面临的重大社会问题之一,随着退休人数的不断快速增长,我国社保基金收入小、支出大,养老金支付压力与日俱增,未来面临巨大的财务压力。

历经多年发展,我国基本形成了由基本养老保险、企业 (职业)年金、个人储蓄性养老保险和商业养老构成的养老保障三支柱格局。从报告数据来看,中国居民养老普遍认为 " 第一支柱 " 政府应承担更多责任,依赖政府养老金,对 " 第三支柱 " 个人进行的退休理解认同度仍显不足。陈秉正指出,作为多支柱养老保障体系的重要部分,推动商业养老保险实现与第一支柱的均衡发展,对于个人养老生活水平的提高、制度稳定性,其重要性不言而喻。他建议应将老龄金融作为金融事业分支,目前对于老年群体财务生命周期不同阶段的需求,学界和业界关注度不够,只有深入了解他们这样需求,才能真正研发出老年人需要的保险产品。

在谈到商业保险在养老金融中的作用,中国保险行业协会副监事长、副秘书长余勋盛表示,目前我国商业养老保险发展虽然总体持续稳健,但是总量来看规模还不大;特别是放到全球看,占比还比较低。与我国人口相比,与人民群众养老保险需求相比,我国商业养老保险发展比较滞后。

那么,在现有顶层设计的前提下,险企该如何探索和介入养老服务呢?同方全球人寿总经理助理彭勃表示,保险公司在这其中具备一些先发优势,比如海量的客户群、保险资金久期较长、风险偏好较低以及自身具备的产品设计能力等。

目前,多家保险公司都以不同的角度切入养老市场,如同方全球人寿也在探索护理险、养老社区及医疗资源等整体解决方案,推出了年金和有护理责任的保险产品,在养老的整体解决方案里也做了尝试。

彭勃认为,保险公司在养老领域可以聚焦以下四个角色:一是产品的供应商和支付者,为客户提供养老消费的产品和支付保障;二是养老产业的投资者。从 2013 年养老产业元年始,很多地产公司进入养老领域。但是中国的养老地产门槛高、收益低,保险资金长期稳定,正好匹配养老产业的资金特点,现金流稳定、波动不大,保险公司是养老产业天然的投资者;三是大数据的分析者。通过对所掌握的保险客户在财务、支付、健康等方面数据的整合分析,更好地切入养老市场,满足客户需求;四是产业链的连结者。保险公司最适合链接医疗、护理、健康管理等各方资源,打通和推动产业生态圈,成为整体解决方案的提供者。

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