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暂别 P2P!没有人希望这个行业最终走向消亡

网贷之家 10-21

盛极而衰,曾经风靡一时的 P2P 理财,正逐渐淡出人们的视野。

以前买过或是关注过 P2P 理财的人会发现,一些曾经熟悉的 P2P 平台,在过去几个月里都已经大规模清盘,很难再买到理财产品。即便有些可以正常登录的 P2P 终端,其平台上的理财产品也是屈指可数,能够买到的金额也很有限。

相比去年的 " 雷 " 声轰鸣,今年 P2P 行业显然 " 寂静 " 了许多。但这寂静之下,活着的平台越来越少,整体规模日渐萎缩。

今年暑假," 网贷一哥 " 陆金所宣布退出 P2P 市场,更是让很多投资人 " 梦碎一地 ",彻底 " 死心 "。

过去几年,P2P 行业的口碑急转直下,屡屡出现提现困难、延期兑付、平台创始人卷款跑路,导致投资人血本无归的极端事件,P2P 几乎成为金融诈骗的代名词。

要知道,就在一年前,中国 P2P 网贷交易额还是全球最高。

P2P 在中国,是一个金融创新的神话,只是 " 篇幅 " 过于短暂。从 2013 年到 2018 年,短短 5 年间,P2P 就完成了一个从繁荣走向衰败的轮回。

是什么原因让 P2P 市场迅速萎缩,从 " 爆红 " 走向 " 爆雷 "?

有人认为,是外部经济环境变化与信用风险上升,导致 P2P 从 " 神坛 " 上走下;有人认为,P2P 平台资金被肆意挪用甚至流向股市,触发了 " 雷潮 " 风险;也有人认为,是一拖再拖的备案制方案,以及严监管 " 降余额、降人数、降店面 " 的 " 三降 " 要求,让整个行业风声鹤唳,信心被消磨殆尽。

所有这些因素都在说着同一件事—— P2P 模式是脆弱的。一旦外部环境有风吹草动,必受影响。

从定义上看,P2P 是英文 Peer to Peer 的简写形式,意为点对点的贷款平台。早在 2007 年,国内就已经出现了 P2P 模式,只是当时的影响力和接受度还十分有限。一直到了 2013 年,互联网金融的兴起,让 P2P 一夜之间成了家喻户晓的概念,并在此后的 5 年里,创造了快速扩张的奇迹。

P2P 的快速发展,在很大程度上受惠于整个社会的高度认可和政府的积极支持。

P2P 属于互联网环境下的金融创新业务,它一只手牵着面广量大的小微企业,另一只手牵着面临资产缩水压力的大量普通人,通过互联网这个渠道,将小微企业的融资需求和普通个人的理财需求 " 点对点 " 对接。

" 高光 " 时期,市场上多数 P2P 平台都能提供 10% 以上的年化收益,这种普遍高于银行存款利息和绝大多数理财产品的收益率,让普通人最大程度上摆脱了银行的利润 " 压榨 ",坐在家里面分分钟就能跑赢通胀。而小微企业也不用再看银行的 " 脸色 ",通过 P2P 平台可以更加快速、直接地获得融资。

P2P 天生具有普惠金融的属性,一经推开,备受追捧。再加上国资系、风投系、上市系和银行系 P2P 平台的出现,让投资者更加有恃无恐地大举投资 P2P 平台。

当时的 P2P 行业可谓如日中天。记得我在 2014 年旁听过某二线城市的 P2P 内部招聘会,当时招聘会现场坐着大大小小近 20 家 P2P 平台的负责人,有平台老板当场豪言 " 来了,就有一套房 ",承诺符合要求的应聘者除每个月的高薪,还能额外获得一套当地老城区价值百万元的新居室。

在 P2P 红火的那几年,走在市中心的街区,经常能接到 P2P 平台 " 地推 " 的宣传单;去银行办理业务,总有年轻的推销员前来 " 搭讪 ",推荐收益率超高的 P2P 理财产品;逢年过节,家长里短的聊天中,时不时能听到关于某某 P2P 平台的投资心得……

高涨的投资热情,让中国从 2014 年开始成了全球最大的 P2P 市场,并在随后的几年里,规模超过了全球其他国家 P2P 的总和。如此快速的成长和规模膨胀,让中国 P2P 出现了 " 泡沫 "。

华尔街有句名言:" 当鞋匠都开始和你谈论股票的时候,也就是该退出的时候了。"

说到底,P2P 平台只是一个 " 金融信息中介 " 平台,并不能直接或间接地吸纳存款资金,更不得参与非法集资,这是监管部门给 P2P 画出的 " 红线 "。但过热的市场,让很多平台不甘于只收取双方的服务费,他们开始接触资金,开设资金池,把资金投向能更快取得收益的领域,默默地扮演起双方资金的担保方之一。

一些 P2P 平台严重偏离了初衷,花样繁多的违法交易行为在行业中蔓延开来。伴随着大量平台开始卷款跑路,P2P 行业被不断逼入 " 窄巷 ",并最终招致 " 史上最严监管 "。

对于监管方来说,在有把握识别风险、控制风险之前,闸门不可能开启。对于 P2P 平台来说,要么扛着,要么退出。只有经过合规的风雨洗礼,证明自己是在严苛条件下可以生存的平台,才有为自己正名的资格。

现实残酷,前途漫漫,没有人希望这个行业最终走向消亡。

毕竟在通胀压力攀升的当前,在全球降息、国际金融动荡、国内楼市降温等多重压力之下,我们很难再找到一个能够提供两位数收益的理财产品。

未来,P2P 行业也许会集中于个别优质平台,这个行业的规模也许会逐步下降到一个合理水平,并在该水平维持健康稳定发展。但涅槃后的 P2P,必然将回归点对点小额贷款业务,坚守信息中介的 " 初心 ",砥砺前行。

拜拜 P2P!希望这次只是短暂的告别。

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