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ZAKER贵阳 09-26

为什么别人 4.2%,我的 4.3%?房贷利率下调首日,银行 App 一度“挤崩”!

自 9 月 25 日起,包括四大行在内的多家银行开始批量下调存量首套房贷利率。当日," 存量房贷利率今起下调 " 的话题冲上热搜,在大量房贷借款人同时打开自己手机银行 APP 查询之际,部分国有大行、股份行和城商行的手机银行 APP 或小程序一度出现系统繁忙或显示延迟的现象。

不过截至发稿前,绝大多数银行 APP 的相关功能已可正常使用。

在政策实施首日,从媒体报道和网友晒出的帖子看,减少的月供金额少则近百元,多则数千元。甚至有网友调侃说," 一天就省下了一年的工资 "。

也有网友疑问,在同一个城市," 为何别人调降之后是 4.2%,我的却是 4.3%?"

为何是 4.3% 不是 4.2%

据央视财经,据了解,像北京、上海等一线城市,如果房贷总额在 200 万元以上,利率调降之后,每月节省的房贷月供甚至可能超 1000 元。

而据都市快报,杭州的陈先生 2021 年 9 月利率 " 站岗 ",这次从 LPR+145bp 降至 LPR,1.4 万元月供缩减至 1.24 万元,节省了 30 多万元利息。同一个时间段买房的金女士,调整前的利率更高,达 5.85%(LPR+155bp),调整后为 4.3%(LPR)。

25 日下午,杭州的肖女士特地点了杯奶茶庆祝。2017 年她购入首套房,目前剩余本金 170 多万元,这次调整了 10 个 bp,幅度不算大,目前每个月少还 90 多元,等接下来的重定价日还能再降 10 个 bp。

为什么有些人调整后是 4.2%,有些人是 4.3%?这是因为重新定价日的不同。

人民银行会在每月 20 日公布最新的 LPR,其具体数值一年内可能会变动多次。根据政策规定和合同约定,存量房贷一般每年调整一次。

有人的房贷利率重定价日是每年的 1 月 1 日,即每年 1 月 1 日调整一次,这类人群目前仍要执行 2022 年 12 月的 LPR,也就是 4.3%,假如年内 LPR 不再调整,由于今年 6 月 LPR 降至 4.2%,明年 1 月 1 日,贷款利率则会降至 4.2%。但也有人房贷利率的重定价日是在每年的贷款日调整——比如 10 月发放的贷款,以后每年 10 月调整一次。

比如上文中的金女士,她的重定价日是 4 月 7 日,参照是今年 3 月份 5 年期以上 LPR,也就是 4.2%。而肖女士的重定价日是 11 月 1 日,在重定价日之前参照的还是去年 10 月的 LPR,也就是 4.3%。如果今年 10 月公布的 LPR 仍是 4.2%,那么 11 月 1 日起她的利率将调整至 4.2%。

据红星新闻,严跃进介绍,此次存量房贷利率调整后,实际上市场上出现了三种不同的月供利率:一部分是低于年初 LPR4.3% 的,这部分群体普遍是过去贷款的时候拿到过折扣,已经执行了低于 4.3% 的利率,所以不参与此次调整;而等于 4.3% 的利率则是最普遍的,各地银行从便捷和统一操作来看,基本上都做到了 4.3% 的利率,比如一些业主可能过去利率为 5.3%,直接减少了 100 个基点,其减负效应非常明显;还有一部分高于 4.3% 的利率,主要是北京和上海 2020 年以后购房的群体,此次也可能可以下调,但是购房时底线就是 LPR+55 基点,即 4.85%。

利率调整变成还款年限调整?

建行回应:暂时现象

9 月 25 日,存量房贷利率调整集中落地。不少建设银行房贷客户在社交媒体反映,打开该行手机 APP 后并未显示房贷利率下调;也有人表示,当前 APP 显示每月还款金额与此前相比并未发生变化,而是缩短了贷款期数,由此引发部分网民疑问。

据券商中国报道,一位家住南京的建行客户表示,已有建设银行工作人员向其解释称," 贷款基本信息的利率要 9 月 26 日更新,除了存量房贷利率调整界面查询到的房贷数据,其他界面包括还款计划、期限等都暂未更新,展示数据并不准确 "。

对于 " 贷款缩短期限 " 的问题,上述工作人员还解释称," 目前查询还款计划时,以往月供数据匹配到新利率计划,系统会出现自然缩期现象,待次日重新查询后,月供金额会降低。" 简而言之,当前客户查询的结果并不是最终结果,以 9 月 26 日 8 点后查询的结果为准。

另据财联社报道,建设银行深圳分行相关人士回应称,这是查询路径不对导致的暂时现象。" 有客户按照老路径进入‘我的贷款’模块去查,发现信息不对,其实这里目前显示的不是最终结果。以 9 月 26 日 8 点后查询的结果为准。" 上述人士称,目前建行客户查询的正确路径是:进入手机银行里的 " 存量贷款利率调整 " 模块查询。

据建设银行 9 月 25 日发布的存量房贷利率批量调整问答,9 月 25 日 8:00 起,客户可通过手机银行 APP、" 建行智慧个贷 " 小程序等渠道 " 存量房贷利率调整 " 功能查询利率调整结果;其他入口查询将于 9 月 26 日更新利率信息。

对于查询利率调整后客户的每期还款金额,建行称,9 月 26 日 8:00 起,客户可登录建设银行手机银行 APP,点击 " 借钱 "-" 我的 " 界面查询当期还款金额,点击 " 详情 "-" 还款计划 " 可查询利率调整后剩余还款期每期还款金额。

银行让利缓解提前还款压力

据业内人士估算,存量首套房贷利率调整后,逾 4000 万户、上亿居民的财务负担会有明显下降,平均降幅约为 0.8 个百分点。" 下调存量首套房贷利率,不可避免地会对银行利息收入带来一定影响,银行净息差将进一步承压。" 东方金诚首席宏观分析师王青说。

中信银行副行长谢志斌曾透露,中信银行个人住房按揭贷款规模约 9500 亿元,其中利率高于新增贷款利率的存量房贷规模约 6000 亿元。预计存量房贷利率每降低 10 个基点,将会对该行房贷收益产生约 6 亿元的影响。

尽管如此,多家大行仍积极批量调整存量首套房贷利率,中小银行也陆续参照国有银行制定并发布实施细则。

建行相关人士表示,此次调整将会对商业银行的利息收入及净息差产生一定压力,但同时也会从一定程度上缓解按揭贷款的提前还款需求,有助于规范住房信贷市场秩序,推动房地产市场平稳健康发展。

据新华社报道,在湖南永州买房的欧阳先生表示," 知道存量首套住房贷款利率将下调后,我果断取消了提前还款申请,把原本要归还农行的 40 万元作为后续企业经营的重要资金。" 他曾于 8 月向银行申请提前归还房贷,但得知当前 5.035% 的房贷利率将下调至 4.3% 后,立马取消了 9 月中旬正式还款的预约。

来源 每日经济新闻综合自央视财经、新华社、券商中国、都市快报、红星新闻

编辑 周欢 / 编审 李枫 / 签发 蒲谋

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