为什么别人 4.2%，我的 4.3%？房贷利率下调首日，银行 App 一度“挤崩”！

自 9 月 25 日起，包括四大行在内的多家银行开始批量下调存量首套房贷利率。当日，" 存量房贷利率今起下调 " 的话题冲上热搜，在大量房贷借款人同时打开自己手机银行 APP 查询之际，部分国有大行、股份行和城商行的手机银行 APP 或小程序一度出现系统繁忙或显示延迟的现象。

不过截至发稿前，绝大多数银行 APP 的相关功能已可正常使用。

在政策实施首日，从媒体报道和网友晒出的帖子看，减少的月供金额少则近百元，多则数千元。甚至有网友调侃说，" 一天就省下了一年的工资 "。

也有网友疑问，在同一个城市，" 为何别人调降之后是 4.2%，我的却是 4.3%？"

为何是 4.3% 不是 4.2%

据央视财经，据了解，像北京、上海等一线城市，如果房贷总额在 200 万元以上，利率调降之后，每月节省的房贷月供甚至可能超 1000 元。

而据都市快报，杭州的陈先生 2021 年 9 月利率 " 站岗 "，这次从 LPR+145bp 降至 LPR，1.4 万元月供缩减至 1.24 万元，节省了 30 多万元利息。同一个时间段买房的金女士，调整前的利率更高，达 5.85%（LPR+155bp），调整后为 4.3%（LPR）。

25 日下午，杭州的肖女士特地点了杯奶茶庆祝。2017 年她购入首套房，目前剩余本金 170 多万元，这次调整了 10 个 bp，幅度不算大，目前每个月少还 90 多元，等接下来的重定价日还能再降 10 个 bp。

为什么有些人调整后是 4.2%，有些人是 4.3%？这是因为重新定价日的不同。

人民银行会在每月 20 日公布最新的 LPR，其具体数值一年内可能会变动多次。根据政策规定和合同约定，存量房贷一般每年调整一次。

有人的房贷利率重定价日是每年的 1 月 1 日，即每年 1 月 1 日调整一次，这类人群目前仍要执行 2022 年 12 月的 LPR，也就是 4.3%，假如年内 LPR 不再调整，由于今年 6 月 LPR 降至 4.2%，明年 1 月 1 日，贷款利率则会降至 4.2%。但也有人房贷利率的重定价日是在每年的贷款日调整——比如 10 月发放的贷款，以后每年 10 月调整一次。

比如上文中的金女士，她的重定价日是 4 月 7 日，参照是今年 3 月份 5 年期以上 LPR，也就是 4.2%。而肖女士的重定价日是 11 月 1 日，在重定价日之前参照的还是去年 10 月的 LPR，也就是 4.3%。如果今年 10 月公布的 LPR 仍是 4.2%，那么 11 月 1 日起她的利率将调整至 4.2%。

据红星新闻，严跃进介绍，此次存量房贷利率调整后，实际上市场上出现了三种不同的月供利率：一部分是低于年初 LPR4.3% 的，这部分群体普遍是过去贷款的时候拿到过折扣，已经执行了低于 4.3% 的利率，所以不参与此次调整；而等于 4.3% 的利率则是最普遍的，各地银行从便捷和统一操作来看，基本上都做到了 4.3% 的利率，比如一些业主可能过去利率为 5.3%，直接减少了 100 个基点，其减负效应非常明显；还有一部分高于 4.3% 的利率，主要是北京和上海 2020 年以后购房的群体，此次也可能可以下调，但是购房时底线就是 LPR+55 基点，即 4.85%。

利率调整变成还款年限调整？

建行回应：暂时现象

9 月 25 日，存量房贷利率调整集中落地。不少建设银行房贷客户在社交媒体反映，打开该行手机 APP 后并未显示房贷利率下调；也有人表示，当前 APP 显示每月还款金额与此前相比并未发生变化，而是缩短了贷款期数，由此引发部分网民疑问。

据券商中国报道，一位家住南京的建行客户表示，已有建设银行工作人员向其解释称，" 贷款基本信息的利率要 9 月 26 日更新，除了存量房贷利率调整界面查询到的房贷数据，其他界面包括还款计划、期限等都暂未更新，展示数据并不准确 "。

对于 " 贷款缩短期限 " 的问题，上述工作人员还解释称，" 目前查询还款计划时，以往月供数据匹配到新利率计划，系统会出现自然缩期现象，待次日重新查询后，月供金额会降低。" 简而言之，当前客户查询的结果并不是最终结果，以 9 月 26 日 8 点后查询的结果为准。

另据财联社报道，建设银行深圳分行相关人士回应称，这是查询路径不对导致的暂时现象。" 有客户按照老路径进入‘我的贷款’模块去查，发现信息不对，其实这里目前显示的不是最终结果。以 9 月 26 日 8 点后查询的结果为准。" 上述人士称，目前建行客户查询的正确路径是：进入手机银行里的 " 存量贷款利率调整 " 模块查询。

据建设银行 9 月 25 日发布的存量房贷利率批量调整问答，9 月 25 日 8:00 起，客户可通过手机银行 APP、" 建行智慧个贷 " 小程序等渠道 " 存量房贷利率调整 " 功能查询利率调整结果；其他入口查询将于 9 月 26 日更新利率信息。

对于查询利率调整后客户的每期还款金额，建行称，9 月 26 日 8:00 起，客户可登录建设银行手机银行 APP，点击 " 借钱 "-" 我的 " 界面查询当期还款金额，点击 " 详情 "-" 还款计划 " 可查询利率调整后剩余还款期每期还款金额。

银行让利缓解提前还款压力

据业内人士估算，存量首套房贷利率调整后，逾 4000 万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅约为 0.8 个百分点。" 下调存量首套房贷利率，不可避免地会对银行利息收入带来一定影响，银行净息差将进一步承压。" 东方金诚首席宏观分析师王青说。

中信银行副行长谢志斌曾透露，中信银行个人住房按揭贷款规模约 9500 亿元，其中利率高于新增贷款利率的存量房贷规模约 6000 亿元。预计存量房贷利率每降低 10 个基点，将会对该行房贷收益产生约 6 亿元的影响。

尽管如此，多家大行仍积极批量调整存量首套房贷利率，中小银行也陆续参照国有银行制定并发布实施细则。

建行相关人士表示，此次调整将会对商业银行的利息收入及净息差产生一定压力，但同时也会从一定程度上缓解按揭贷款的提前还款需求，有助于规范住房信贷市场秩序，推动房地产市场平稳健康发展。

据新华社报道，在湖南永州买房的欧阳先生表示，" 知道存量首套住房贷款利率将下调后，我果断取消了提前还款申请，把原本要归还农行的 40 万元作为后续企业经营的重要资金。" 他曾于 8 月向银行申请提前归还房贷，但得知当前 5.035% 的房贷利率将下调至 4.3% 后，立马取消了 9 月中旬正式还款的预约。

来源 每日经济新闻综合自央视财经、新华社、券商中国、都市快报、红星新闻

编辑 周欢 / 编审 李枫 / 签发 蒲谋