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和讯网 05-20

研究称 30 岁拥有 30 万存款比较理想

古人云 " 三十而立 ",对于任何人来说,步入 30 岁都意味着来到了人生最为黄金的年龄阶段。

放眼当下,第一批 90 后已然跨过了而立之年,伴随着年龄的日益成熟和学业事业的不断进步,他们正在新经济、新文化、新消费等领域接棒 80 后成为全社会的主导力量。然而从另一个角度看,由于 90 后们处在经济社会快速变迁的时代,虽然部分人已经走上了工作岗位,但是由于社会竞争激烈,消费水平高企,初出茅庐的他们经常会陷入焦虑之中,不少人既没钱买房,又不敢结婚,甚至还要继续依靠父母的 " 援助 "。

归根结底,还是财富状况惹的祸。正如伟人讲的那样:" 手中有粮,心就不慌 "。如果银行卡里的数字能够给 90 后们足够的安全感,情况势必会大不一样。

那么问题来了:30 岁的年龄,到底有多少存款才算是比较理想的状态呢?我们不妨做一番研究。

30 岁人群来源及假定

考虑到第一批 90 后刚步入 30 岁不久,我们不妨以 2020 年 30 岁的 90 后为样本,深入研究一下他们目前可能的存款状况。

具体来说,在人群划分方面,按照学历层次和婚姻状况,可以将首批 90 后划分为 6 类群体,分别为未婚的本科生、硕士生和博士生,以及已婚的本科生、硕士生和博士生。而本文的研究也将围绕这 6 类人群展开。

在收入项中,按照麦可思研究院发布的《中国大学生就业报告》中历年应届生毕业薪酬,确定上述各个人群的起始工资;且据调查可知,有近 3 成的 90 后拥有收入不菲的副业,故而我们将副业收入也纳入当中。

在支出项中,将生活费作为基础支出项。由于房贷和车贷是 90 后的重要压力来源,故将此二项也囊括进来。此外,在已婚群体中,养育子女相关花费也非常重要,这部分也不能忽视。

用收入减去支出,可以得到结余项,而对于结余项的分配,根据腾讯发布的《"90 后 " 理财与消费报告》,84% 的 90 后有理财的习惯,故按照相对稳健的原则将结余项按 5:3:2 分配至活期存款、定期存款、股票 / 基金中,其中活期存款利率按照央行拟定,定期存款为当年国债利率平均数,股票 / 基金收益率来源于当年沪深 300 被动型基金收益。

需要明确的是,为了便于计算,我们假设三类人群分别在 2012 年、2014 年(两年制)、2019 年(五年制)毕业,年龄分别为 22 岁、24 岁、29 岁;在收入项中,未婚人群只有一份工资与副业收入,而已婚人群则为双份(夫妻二人),并按照国家统计局统计的年均工资上涨比率上涨;在支出项中,由于未婚对房车需求滞后,故假定毕业后第四年、第六年分别开始筹备买车(假定为 12 万元)、买房还贷,等额本息还贷,而根据调查 90 后人均结婚年龄大约在 26.2 岁,故已婚人群在毕业后一至二年内,即 25 岁筹备房、车(假定为 12 万元),而在买房之前通常会选择租房居住,因此会形成租房支出(2012 年全国主要城市房租中位数为 536 元 / 月,年涨租率假定为 3%),并在 26 岁拥有孩子以及相关支出,博士生不受此限制,且基本生活费为双份(夫妻二人),按照年 CPI 涨跌幅波动;在理财收入中,活期 / 定期存款单利计息且只增本金,股票 / 基金按照上一年收入计入次年本金持续滚动。

至此," 准备工作 " 已经就绪。

当代未婚 90 后的收入支出画像

首先是未婚本科生人群。

1990 年出生的本科生在 2012 年毕业踏入社会,跟据《中国大学生就业报告》《90 后理财与消费报告》等的数据显示,当年大学生人均薪酬为 3366 元 / 月,在毕业两年后培养自身的副业,但由于限于学历,副业收入假定为 1000 元 / 月,结合前文的思路,可得到未婚本科生毕业后的收入支出表。

分析可知,未婚本科生在毕业 9 年内总收入接近 70 万元,总支出达 63 万元,年均结余率为 10%,通过每年结余以及理财总收入,最终在 30 岁存款约有 5.8 万元,其中有三年结余比例低于 0,主要原因是房贷的支出,30 岁由于车贷结束结余转正,但结余比例大大低于前五年。

其次是未婚硕士生人群。

我们假定这群人于 2014 年踏入社会,根据调查当年硕士生的毕业薪酬为 6503 元 / 月,副业按照硕本工资比 1.6 同比例提升,并在毕业第四年、第六年分别购买车和房。类似地,也可以得到未婚硕士生毕业后的收入支出表。

分析可知,未婚硕士生在毕业 7 年内总收入接近 90 万元,总支出 40 万元,年均结余率为 54%,通过每年结余以及理财总收入,最终在 30 岁存款可达 57.1 万元。相比本科生,硕士生结余比例大大提高,并且存款金额相对较高,但由于房贷的加入,他们自 29 岁结余比例明显被拉低。

接下来是未婚博士生人群。

博士由于自身财富积累年限短,在毕业前买房并不现实,所以在毕业时通过租房过渡,并未背上房贷,从而可以得到未婚博士生毕业后的收入支出表。

分析可知,未婚博士生在毕业 2 年内总收入接近 37 万元,总支出约为 12 万元,年均结余率达 68%,通过每年结余以及理财总收入,最终在 30 岁存款可以达到 27 万元。原因在于,博士占据学历优势,起始收入较高,由于没有房贷的加入,所以结余比例创下新高。

当代已婚 90 后的收入支出画像

说完未婚 90 后的收入状况,我们再来讨论已婚 90 后。

首先来看已婚本科生的收支情况。由于婚姻使得房车购买时间大大提前,所以已婚本科生的各项支出都较早。

继续沿着前文思路分析,可以发现已婚本科生在毕业 9 年内,由于有了配偶的收入,所以总收入接近 153 万元,财富积累较未婚人群有了极大的改善,不过由于结婚买房、孩子消费支出等方面的花销相对较高,总支出也达到了 100 万元,年均结余率为 26%,通过每年结余以及理财总收入,最终在 30 岁双方婚后存款可达 58.4 万元,婚后平均存款 29.2 万元。唯一一年结余比例小于 0% 的根本原因在于房贷、车贷的骤然增加,但在五年之后,结余比例也逐渐恢复至未买房、买车的水平。

其次是已婚硕士生的收支情况。分析可知,已婚硕士生在毕业 7 年内,同配偶的总收入累计超过 161 万元,达到了 6 类人群总收入的顶峰,总支出达 91 万元,年均结余率 41%,通过每年结余以及理财总收入,最终在 30 岁双方婚后存款可达 77.7 万元,婚后平均存款 38.9 万元。假定已婚硕士生自 25 岁开始买房,结余比例便在当年创下最低,不过随后几年逐渐恢复。

最后来看已婚博士生的收支情况。已婚博士生在毕业 2 年内,同配偶的总收入接近 74 万元,总支出为 21 万元,年均结余率 71%,为六类人群中最高,通过每年结余以及理财总收入,最终在 30 岁双方婚后存款可达 56.5 万元,婚后平均存款 28.2 万元。博士由于毕业年龄较大,在未毕业时购房压力较大,故假定这一期间内暂未购房,但博士的稀缺性带来的正向反馈使该类人群具有较强的抗压性、较高的成长性,所以结余比例在 6 大人群中也是较高的。

30 岁应该拥有多少存款?

通过以上对不同人群的分析,我们可以看出,毕业时间、是否已婚、车房贷款等因素都会对 90 后们的存款带来较大影响,这与现实情况也是大体吻合的。

整体来看,我们可以得到如下结论:

(1)已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高,虽然他们支出更多,但收入也在成倍增加。

(2)硕士生不管在未婚还是已婚中,绝对存款量都是最多的,而本科生由于起点低,虽然工作时间最久,但是并没有形成优势,博士生由于毕业时间较短,所以在 30 岁时存款并不是最多的,学历优势暂未显现,但在两年的时间内存款数已达工作时间数倍于自身的前两类人群的 5-7 成,未来可期。

(3)房贷和车贷对结余的影响程度最大,往往在有房贷和车贷的首年,各类人群结余比例都会出现大幅下降,并且对后续年份的结余也持续造成影响。

(4)在对结余项的分配上,活期存款占比最高,但带来的收益最低,从 208 元到 2600 元不等,当然作为家庭流动性最高的财产是必不可少的一部分;相反,可以看到从 2012 年开始投资于跟踪沪深 300 股指的被动型基金或者股票的资金增值喜人,即便是经历了 2018 年的股灾,累计增值也达到了 98.06%,侧面反映出坚持定投的魅力。

简言之,硕士生是当下最好的选择,本科生在收入方面不占优,时间可能也不能弥补这部分缺失;而博士生后期发展潜力大,但在收入上的时间成本付出较多,在资本积累的前期不具备优势。

综合起来可以得到结论:第一批 90 后在 30 岁拥有的存款金额,大概处于 27~38 万元区间,意味在 30 岁时,拥有 30 万元左右的存款可能是比较理想的状态。

当然,受客观条件所限,本次研究依旧有许多不足之处,比如大学实习收入、硕博补助、机会成本未计算、收入增长的不确定性、理财收入的延续性、房车购买时间安排及贷款利率,以及未能充分反应北上广深等大城市过高的房租房贷现状,等等,从而可能导致最终结论稍显乐观,但数据反映出来的内容,仍具备一定的参考价值。

那么问题来了:30 岁的你 " 达标 " 了吗?

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