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想 35 岁提前退休,我劝你醒醒

35 岁提前退休,正在悄摸摸地成为现代人的终极理想。

每个挣扎在 996、KPI 和内卷漩涡中的年轻人,都会在加班永无止境的深夜,冒出一个开掉老板的念头:爱咋咋,老子不干了。

光是展开想想,都觉得这是一个顶级快乐的人生选项——意味着和所有的甲方说拜拜,意味着彻底实现摸鱼自由,意味着从此工作是路人,生活只有养猫、拍花、谈恋爱。

在无数个吃够了工作的苦的夜晚,都有人怀着一百二十分的虔诚打开电脑,开始认真规划,如何在 35 岁实现提前退休。

但他们大多会不幸地发现,这一切根本没有想得那么简单。

普通人提前退休,要准备多少钱

一个非常残酷的现实是,大多数人说不干就不干的底气,取决于他们的银行卡上到底有几位数。

要是月月余额告急,又背着车贷房贷,那这个人恐怕巴不得为祖国工作到一百岁。毕竟 " 不干活,就没饭吃 " 才是最务实的人生哲学。

换句话说,一条非常简单粗暴的通往提前退休的路径,就是有钱——至少要足够你下半辈子挥霍。

2020 年 4 月 21 日,江苏淮安,非淮户籍人士排长龙开具购房证明。买房是许多人提前退休路上的阻碍 / 人民视觉

这就来到了所有人都困惑过的一个问题:到底要存多少钱,才能实现提前退休?

美国的一位 " 退休专家 " 开辟了一个名为 Mr. Money Mustache 的网站,专门分享如何早日退休的经验。这可不是他在装 X,他本人就是一个 30 多岁就成功退休的工程师。

这个网站从第一条博文更新至今,已经拥有 3 亿浏览量,你甚至可以把它理解为美国提前退休界的百度知道。

按照这位 " 英年早退 " 的大哥的说法,一个人啥时候能退休,实际上取决于他的储蓄率。

简单来说,当我们的存款收益,足够覆盖不工作时的日常生活支出,还能追上通货膨胀时,原地退休就不是梦。至于储蓄率和退休时间之间具体的关系,一个名为 networthify 的网站为我们提供了一种简单的计算工具:输入储蓄率,就能得出你实现退休自由的时间。

假设某个人的储蓄率能够达到 60%,那么恭喜他,将在工作 12.4 年左右实现退休自由。如果他恰巧是个从 22 岁开始工作的大学毕业生,那他差不多刚好能在 35 岁到来之前,送自己一份提前退休的生日大礼。

但这个模型略显粗糙的地方在于,它并不包含资产缩水,工资浮动等因素。

以及,在实际情况中,即便这个模型是成立的,大多数人也存不下这么多钱。

拿中国银行研究院 2020 年发布的数据来看,到 2019 年末,我国的城镇居民的储蓄率也只有 33.75%,而农村居民的储蓄率更是不到 20%。套在刚刚的计算工具中,攒钱的年限怎么着也要 25 年往上。

乍一算好像是提前退休了,但又没完全提前,要是存的钱太少,说不准还得倒贴几年。

换个更直白一点的逻辑,一个人赚够多少钱,能够原地退休呢?

答案差不多是 100 万。在《中国养老金融调查报告》中,超过八成的调查对象认为,100 万元以内的财富储备就可以满足养老需求。不过 35 岁提前退休,养老的年限肯定比常规理解下的养老时间长,所以我们姑且把 100 万当作一个底线。

2021 年 7 月 31 日,北京,三里屯。如果你选择在这样的一线城市养老,储蓄可能还得更高些 / 视觉中国

至于大家存钱的情况,可以说是,各有各的惨淡。即便在同篇调查里,近八成的调查对象财富储备也不到 50 万元,甚至有 31.91% 的人还没有存够 10 万元。显然,大多数人离退休自由都不太够。

如果你在大城市,可能还得更焦虑些。2019 年,富兰克林邓普顿发布的一项调查显示,在一线城市生活,退休目标储蓄平均要达到 400 万元。拿 2020 年人均可支配收入最高的上海做参考,一年收入 72232 元,就算不吃不喝狠狠存钱,想实现 35 岁原地退休,也基本没戏。

换句话说,如果你不是富二代,也没有中巨额彩票,想实现 35 岁提前退休,就,洗洗睡吧,梦里啥都有。

打扰了,提前退休也太烧脑了

曾说着 " 打工是不可能打工的 " 的精神领袖窃 · 格瓦拉,不知道让多少试图 35 岁退休的年轻人找到了灵魂共鸣。只不过现实给了他们致命一击:不打工是不可能提前退休的,甚至只打工也不可能提前退休。

因为花钱的地方永远在路上。国庆的婚礼份子钱、医院的挂号门诊费、咬牙送给亲戚小孩的红包,分分钟就把钱包掏空。而你涨工资的速度还有可能跑不过通货的膨胀。

所以意识到这点的人们,早早把目光投向别处。说来也不复杂,主要就是理财。

年轻人早做准备的思路,倒也符合关于养老的研究结果。在养老财富储备的偏好上,除了存钱,股票和基金相继是最受欢迎的储备思路。

2017 年 5 月 26 日,浙江金华,市区一证券营业部内,股民正在股票交易大厅里关注股市行情 / 视觉中国

同样的,在豆瓣的 FIRE 生活小组,聚集着一群渴望提前退休的年轻人。无论措辞有多夸张,热帖的内核始终围绕着三大母题:怎么存钱、怎么理财、怎么买保险。

还有人晒出密密麻麻的基金组合:上至养孩养老,下至医疗保健,罗列了从生育、读书,到旅游、爱好,到家电、汽车等各种开销的理财组合。效果如何另说,光看这让人头晕目眩的表格,你就会发现,这事儿,它绝对不简单。

意思就是,你要是不够熟练,稍有不慎可能把自己玩进去。

老实讲,年轻人投资理财的平均水平真没那么乐观。2021 年,中国人民银行金融消费权益保护局发布的调查发现,只有不过半的受访者能正确估算年化收益率,能正确认识分散化投资的受访者也只有 48.37%。而掌握这些知识,充其量只能算是理财市场的敲门砖,离叱咤风云还远得很。

而毫不夸张地说,涌入金融市场的投资人中,往往有 90% 都做不到长期稳定盈利。

这时候 " 投资需谨慎 " 真不是一句鸡汤,而是无数前辈的血泪史,怕就怕突如其来的坚定和自信,觉得自己一定是人中巴菲特,人菜瘾还大。

说实话,真正的 35 岁提前退休主义,大概是在认清现实之后,接受落差。

2019 年 4 月 19 日,黑龙江鹤岗工农区成片的住宅楼。这是豆瓣 FIRE 生活小组很多人向往的买房地 / 视觉中国

对大多数赚钱和理财能力都处于平均线上下的普通人来说,提前退休最需要做好的准备,就是接受放弃很多欲望的事实,比如放弃生育,放弃豪宅,放弃大城市的便利生活。

像在美国,很多提前退休的人们会利用美元的高汇率,去墨西哥、巴拿马、葡萄牙或泰国,换取低消费的生活。类比到国内,可能就是那些冲向鹤岗买房的年轻人。

有人要繁华,有人要自由,生活的答案可能无关对错,而是自洽。

英年早退,真没你想得那么快乐

但要提醒大家的一点是,年纪轻轻就退休,可能未必有你想得那么快乐。

理想中的退休生活,可能是读书,拍照,养花,做饭,但现实中的退休生活,可能是无聊,枯燥,大家都在干嘛,我怎么有点想上班?

不是凡尔赛,很多提前退休,又回去上班的人,不是因为钱不够,而是因为无聊。

也不要以为提前退休,你就真的会在 5 年内游历全世界。退休过渡期是社会适应障碍的突出阶段。更常见的情况是,约束被打破,生活开始变得不规律。旅游是什么,先在家里瘫一个月再说。

2019 年 2 月 23 日,泰安林校操场看台上的退休老年人。退休虽好,但这些老年人们可能跟你玩不到一起去 / 视觉中国

其实,我们之所以如此渴望提前退休,至关重要的一点是,在高强度的工作环境中,休闲的时间早已比金钱更加可贵。但是,我们向往的永远是此刻缺少的,无论它是休闲放松,或是忙碌工作。

没有错,人类就是如此大猪蹄子。

早先一项美国的研究表明,退休的快乐可能在一年内比较明显,但到了六七年就会消磨无几,甚至退休还有可能让人增加精神低落的风险。另一项 2017 年的研究也得出相似的结论,短期退休对人没有任何明显的影响,但是,长期的退休生活会不利于心理健康。

站在经济学家的角度考虑,工作对我们的基本作用包括:生存需要、发挥才能的需要和获得团队合作的机会。

但站在一个提前退休的年轻人的角度考虑,他可能会得出一个大言不惭的结论:打发时间。如果一定要说还有什么,那可能就是,交朋友。

决定退休是否快乐的另一个重要因素,就是和朋友见面的可能性。研究表明,在完全退休的 6 年后,心理健康可能会下降 6% 到 9%,而这和社会交往的减少息息相关。

在独库公路边露营的游客。和朋友一起玩耍,对我们来说至关重要 / 视觉中国

特别是,对于一个提前退休的人来说,你的同龄人还在一线城市打拼,他们有时抱怨着工作的繁重、甲方的不讲理,有时快乐地晒几张同学聚会、周末饭局的高糊合照——生活热热闹闹,有起有落。

而反观自己,平静地宛如退休生活,哦不,这就是退休生活。对他们打工生活的同情之余,可能会生出一丝微妙的羡慕。

生活困于平静之后,可能会有人明白,还是尽可能地,不要因为逃避做出选择。

然后情况可能是这样的:

还是一个夜深人静的夜晚,一个在读书、拍照,养花,做饭的循环里苦苦挣扎的年轻人,激动的心颤抖的手,放下了对自由的向往。

曾经的他熬夜加班,现在的他无夜可熬。

他点开了老板的对话框,输入了此刻正在 996 的他打死也想不到的一句话:老板,我想上班!

以上内容由"浪潮工作室"上传发布
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