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虎嗅APP 09-23

5 亿花呗用户请注意:你们“上征信”了!

今日," 花呗将全面接入央行征信系统 " 登上热搜,并一度霸榜。

据蚂蚁此前发布的招股书透露,支付宝有年度活跃用户 10 亿多,而使用花呗的大约有 5 亿。据了解,早在 2019 年,就有部分花呗用户接入了央行征信系统。而从去年开始,花呗速度加快,大批花呗用户以 " 产品升级 " 的方式接入央行征信。

目前,仍有部分老用户因为没有接受 " 升级 ",所以未接入央行征信系统。但新的用户想要开通花呗,则必须接入央行征信系统。

可以预见的是,未来征信服务将逐步覆盖所有花呗用户。而这些用户的花呗记录,也将上传至央行征信系统。

花呗 " 上征信 ",影响房贷吗?

" 小额贷款频率多了,经常房贷都放不下来。"" 按揭贷款时,有的银行会要求借款人近三个月不能有消费类贷款。"

花呗接入央行征信后,许多网友也在网上表达了对此事的担心。

据悉,花呗向征信系统报送的信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。目前,在获得用户授权的基础上,部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。

这意味着,你如果一个月有几十次的花呗贷款记录,无论金额大小,都会在征信上显示。

" 几十元都要贷款,还频繁贷款,银行会认为你比较缺钱。" 一名花呗用户向虎嗅表示,不乏有用户担心自己几元钱、几十元钱的消费记录被一条条打在征信报告上,从而影响未来更高额度的贷款。

花呗对此澄清,正常使用花呗,保持良好的使用、还款习惯,不会影响征信记录,也不会导致贷款困难,并且 99% 以上的花呗用户都有良好的使用记录。

零壹研究院院长于百程也曾向证券日报表示,一旦花呗接入央行征信系统,意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息,将进入央行征信系统, 若有违约、逾期等行为会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。 不过,在不逾期的情况下,对于用户来说不会受任何影响。

然而花呗用户未来能否顺利拿到贷款,特别是金额较大房贷,银行的 " 态度 ",或许才是关键。

如果大多数商业银行不认可小额贷款,觉得小额贷款意味着用户缺钱、现金流紧张、信用有问题,那么这对于花呗用户是不利的;如果大多数商业银行认为用户频繁使用小额贷款,并不能反映用户的信用问题,那么这对于花呗用户来讲就没有大的影响。

专家表示:" 商业银行中也存在 " 鄙视链 " ,过多使用互联网信贷类产品,可能会对用户申请房贷、信贷等审批和额度造成不利影响。"

总体而言,花呗上征信是一个对消费者整体来说更有利的事情,它将结束国内信用孤岛的问题,增强机构的风险控制能力。" 花呗接入个人征信,有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。" 有银行人士表示。

互联网信贷 " 上征信 ",成趋势

君子之言,信而有征,故怨远于其身。" 这句话来自于《左传 · 昭公八年》,是征信一词的来源。征信的本意是让人们 " 怨远于其身 ",让信用成为社会的基石。而互联网信贷产品纷纷加入国家队,接入国家的征信体系,也有着这样的寓意在。

除了蚂蚁之外,京东、腾讯也上线了相似的互联网信贷产品。

和花呗同期,2014 年 2 月,京东白条在京东商城上线,为用户在购物时提供 " 先消费,后付款 "、"30 天免息,随心分期 " 服务。

而微粒贷晚于京东白条和花呗,于 2015 年上线在 QQ 和微信平台。

它们虽然都采取了 " 先消费,后付款 " 的消费模式,但这三者的用户定位、授信额度有所不同。

花呗的用户 33% 是 "90 后 ","80 后 " 用户则占 48.5%,而 "70 后 " 用户是 14.3%,它的额度在 500 元至 50000 元之间。相对其他支付方式,蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。蚂蚁花呗用户中,潮女、吃货成为主力军。数据显示,使用蚂蚁花呗购买的商品中,女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过 20%。

微粒贷 " 给用户的授信额度为 100 元— 20 万元之间,依据个人综合情况而异。单笔借款可借 100 元 -4 万元之间。微粒贷是由全国第一家互联网银行微众银行于 2015 年 5 月推出,它采用官方邀请制,仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度,任何以个人或组织名义,需要花钱才能开通微粒贷、提升额度的都是诈骗行为。

而京东白条则是业内第一款互联网消费金融产品。它的特点是服务场景较多,合作线上线下近千万商户,涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁行业。经常与银行合作联名电子账户 " 白条闪付 ",通过 NFC 技术将白条支付拓展至线下,并且通过绑定微信支付,进一步拓宽白条支付使用场景。

三大互联网信贷产品被 " 招安 ",数字金融服务接入征信体系已是大势所趋。

公开资料显示,自 2016 年前后,微粒贷、京东白条都已陆续接入央行征信系统。而花呗业务之前的主体是是互联网小额贷款公司,今年以来,花呗业务已转移至蚂蚁消费金融机构。

此前,花呗被看作一种新的消费方式,而不是金融服务,接入征信后也就意味着其金融属性已经大于消费属性,而花呗业务转移至蚂蚁消费金融机构,更是再次强调了其金融业务属性。这给了他们 " 合法的身份 ",无形中也为其带上了一个 " 紧箍咒 ",让其和金融机构同台竞技。

这也是 " 花呗们 ",未来共同需要面对的。

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