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霞光社 07-01

先买后付,剁手背后的甜蜜陷阱

译者丨杜康

编辑丨麻吉

某天,你在电商网站浏览,忽然看到一双颇合心意的鞋子——它确实很好看,但是,你目前手头没有闲钱买它。如果是在之前,你可能会遗憾地摇摇头,将它划走,但是现在,这个问题有了解决的办法——你可以选择 " 先买后付 " 服务(Buy Now,Pay Later,以下简称 BNPL)。

" 先买后付 ",顾名思义,就是允许消费者买东西时不用一次性支付所有款项,而是后期分期付款。和风靡国内的蚂蚁花呗、京东白条等分期付款的消费信贷产品一样,在美国、澳洲等国家,先买后付、分期付款也已经成为了一种重要的消费行为。

以使用 Afterpay 为例,无论线上线下,只要商家支持以 Afterpay 支付,你就可以选择其作为付款方式。流程也很简单,创建 Afterpay 帐户,绑定银行卡(信用卡和借记卡均可)就可完成购买。使用 Afterpay 后便可分期还款,无需利息,也可以同时进行多项购买,然后使用 App 查看消费记录。

但是,传统的分期贷款和 BNPL 贷款还是有所区别,比如,BNPL 更关注完成销售这个过程,而不是客户偿还贷款的能力。因此,Afterpay、Affirm、Klarna 和 Quadpay 等提供 BNPL 服务的公司都选择向商家而不是消费者收取手续费。与此同时,商家也从较高的平均购买价格与更大的销售量中获得利润。

BNPL 并不是一个新鲜的词汇。事实上,早在 1977 年左右,分期贷款就是当时最流行的信贷形式。近年来,金融科技公司将传统分期贷款重新命名为 BNPL,增加了各种分期贷款模式、在电商网站上的全渠道访问以及非银行支付等各种功能,让 BNPL 再一次火了起来。

麦凯德国际咨询集团(Mercator Advisory Group)信贷咨询服务总监 Brian Riley 说:"BNPL 不是贷款领域的‘新事物’,而是金融零售业的现代化版本。"

疫情下 BNPL 蓬勃发展

虽然 BNPL 一直处于方兴未艾的发展阶段,但是在新冠疫情爆发之后,它的体量呈现出了十分显著的增长。由于疫情限制政策的原因,更多消费者选择待在家中进行网上购物,极大地刺激了网络消费的增长。

" 这对 POS(销售点)系统来说是一场完美的风暴。"TransUnion 高级副总裁兼消费者贷款业务负责人利兹佩格尔(Liz Pagel)评价道。

此外,疫情的不确定性也为 BNPL 贷款提供了发展机会。据《华尔街日报》报道,在疫情期间,由于经济大环境的不确定性,为了避免背上新的信用卡债务,消费者纷纷涌向 BNPL 服务。

麦凯德的一项调查显示,2019 年,美国 BNPL 贷款市场的规模约为 30 亿美元,到 2020 年,这一数字飙升至 390 亿美元,增长了 1200%。到 2024 年,BNPL 市场规模预计将超过 1000 亿美元。

在这场 BNPL 风潮之中,有几类人群成为了消费的主力群体,他们是 18 到 24 岁的青年人、中等至高收入者(7.5 万到 14.9 万美元,约合 48.5 万到 96.3 万人民币)、信用额度有限的消费者,以及走在科技前端的消费者。

一份针对 3000 多名美国成年人进行的调查显示,在 18 岁至 24 岁的消费者中,52% 的人在过去 1 年里使用过 BNPL;而 65 岁以上的成年人中,这一比例仅为 12%。与此相关的是,BNPL 在没有足够信用记录的消费者中很受欢迎,而这些消费者通常是刚成年或很年轻的人群。

此外,调查显示,BNPL 也受到中、高收入消费者的欢迎,这可能是因为富裕的消费者在可以选择分期还款时,更容易进行冲动性消费。

BNPL vs 信用卡,谁略胜一筹?

BNPL 的风靡显然给其他支付机构带来了压力。今年,PayPal 推出了新的 Pay in 4 套餐(即分期四个月的无息支付),而信用卡大户 VISA 和 MasterCard 都开始提供分期付款选项,American Express 则推出了 Plan It 套餐,贷款最长可分 24 个月支付,无需利息。

那么,BNPL 和信用卡的区别究竟何在?

申请流程:创建 BNPL 账户是即时的,既无需信用检查或是债务、资产调查,也没有收入和偿还能力的评估,这显然比申请一张信用卡要容易得多。

使用:无论是在网上购物还是在实体店购物,BNPL 都可即申即用,而申请一张新信用卡后,必须得等一个星期左右。

适用场景:现在接受 BNPL 支付的商店数量迅速增加,但是,VISA、MasterCard 以及 American Express 依旧在世界范围内占据统治地位:从出租车、餐馆到超市和街角小卖部,很难找到不支持信用卡的地方。

利息:BNPL 最吸引人的一点在于,在一定时间内还款无需支付利息。某种程度上,信用卡可以提供相同功能,但是相对来说,BNPL 的宽松度则要更大。

还款:在逾期未还方面,BNPL 和信用卡的设置比较类似。使用信用卡和 BNPL 逾期未还,都需要额外支付利息,也会影响信用评分。

成本申请 BNPL 基本全程免费,但部分信用卡会收取利息,也需要支付年费。

建立信用如果按时还款,信用卡则有更多好处:拥有良好的信用记录有助于建立信用评分,有利于在未来申请更大的信贷,比如抵押贷款。而在 BNPL 上,无论如何按时还款,都无益于增加信用评分。

福利信用卡能够提供大量额外福利,如日常折扣、旅行保险、机场休息室和免费航班,而 BNPL 的优惠通常很低,也没有这类服务。

警惕陷入 BNPL 的陷阱

虽然 BNPL 看上去非常具有吸引力,但其中也存在一些陷阱,消费者们在选择这些支付方式时必须有所警惕。

比如,BNPL 是一种 " 宽进严出 " 的信贷方式,虽然众多 BNPL 公司在批准消费者贷款时只进行软信用检查或无需征信,但如果消费者逾期付款,公司依旧会向信用部门报告,消费者的信用评分仍会受到影响。

借贷平台 LendingTree 首席行业分析师马特舒尔茨(Matt Schulz)表示,对于消费者来说,BNPL 这样的贷款方式其中总是有陷阱。逾期还款可能会产生滞纳金、延期利息或其他罚金,而这些款项的制定具体取决于贷款方。

舒尔茨评论道:" 拖欠还款的后果可能差别很大。比如,有些公司收取滞纳金,有些则没有。因此,在深入使用这些服务之前,做一些功课是非常有必要的。"

此外,Cardify 的一项针对 6500 名美国成年人的调查显示,48% 的受访者认为,相比使用信用卡,BNPL 促使他们多花了 10% 至 20% 的钱。而 Credit Karma 的一项调查则发现,在使用过 BNPL 的消费者中,有近 40% 的人多次未付款,72% 的人信用评分下降。

因此,行业担忧在 BNPL 的便捷预付手段和巨大吸引力之下,人们在超前支出他们本来承受不起的大额消费,加大了自身的还款负担。因此,行业内也正在呼吁加强对于 BNPL 的监管。这类监管不仅应涵盖偿还能力方面的检查,还应包括消费者保护,比如退货政策和信息披露方面的内容。

麦凯德国际咨询集团的 Brian Riley 在一篇文章中评论道:"BNPL 是一种好的贷款形式,但它需要足够的监管指导。"

文章翻译自:

Jessica Dickler, Buy now, pay later plans are booming in the Covid economy, CNBC, https://www.cnbc.com/2020/12/14/buy-now-pay-later-plans-are-booming-in-the-covid-economy.html

Buy Now, Pay Later: A Modern Take on Retail Financing, Payments Journal, https://www.paymentsjournal.com/buy-now-pay-later-a-modern-take-on-retail-financing/

Roland Bleyer, Buy Now Pay Later vs Credit Cards, creditcard.com.au, https://www.reuters.com/business/retail-consumer/echoing-amazon-walmart-target-try-local-package-delivery-2021-05-19/

(由霞光社简单整理编辑后发表)

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