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400 美元都掏不出的美国人,没什么好嘲笑

新周刊 06-06

编者荐语:

我们的金钱观是如此不同,比如在存钱这件事上。

近来的两个月,美国人成了全世界的焦点。

人们在新闻报道上看到这样像是反乌托邦电影里的一个暗黑开场——在疫情冲击下,美国各地医疗体系不堪重负,累计死亡病例早已突破 10 万。

△蝙蝠侠抵达现场,现实比电影更魔幻

截至 6 月,已有超过 4000 万美国人申请失业救济。

人们几乎想象不到这样史无前例的场景:纽约中产开着奔驰车在食品店和银行领取救济的队伍,甚至延伸到了 1 英里外。

△失业潮席卷美国 / 微博截图

近期一份美联储数据调查称,美国只有 61% 的成人,可以用现金付 400 美元的紧急支出

在这样一个失业率居高不下的美国社会,美国人不得不开始了存钱,据统计,美国国内的储蓄率已从 2 月份的 8% 攀升至3 月份的 13.1%

老艺术家看到不少人都说,美国人终于知道存钱的好处了。我们终究难以理解他们的消费观——为什么很多美国人不存钱?

美国人不爱存钱?

没啥好奇怪的

美国人不爱存钱众所皆知,但很多人都不知道美国人不存钱的程度到底有多夸张。

据 Bankrate.com 的一项新调查,一张 500 刀的修车账单或者 1000 刀的急诊账单就能让他们陷入窘境,有63% 的美国人表示付不起这类计划外的账单。

△ 63% 的美国人碰上意外账单就会陷入窘境 /youtube 截图

他们大概是世界上最爽快的消费者了。我们国人买车是这样的,各种内心算计掂量比对,就算心里很想要那辆车,但就是要猛挑毛病为了能好好砍价。

一到美国人买买买的画风是这样的:遇到心仪的车实诚夸一番,不挑挑拣拣说买就买。临到付款说不够钱,就算这辆车不到 2 万美金,依旧掏不出钱

因为他们觉得如果贷款方便而且利率不高,用现金未必划算。

拿中国的储蓄率跟美国的作对比,并没有说服力。毕竟东亚地区中国、日本、新加坡等国家的储蓄率,跟欧美国家的差异非常明显。

在欧美国家里,美国的储蓄率虽然不低,在 G7 国家里位于中游水平。问题在于,美国在其中毫无疑问总体收入最高,但物价水平又比较低,因而家庭可支配收入遥遥领先的美国,储蓄率对比起来低得格外显眼。

△红色曲线表示美国,蓝色曲线表示中国 /OECDdata 截图

中美在财富观念的对比上,通常会引发观念上的差异。我们不懂美国人不存钱,正如他们不懂中国人干嘛存那么多钱。

曾经有个新闻时说美国海关警察发现一个打工的中国保姆带了一万美元现金,就对她扣留盘查,原因在于那个美国警察年薪 6 万,都拿不出 1 万美金,但被扣的中国保姆居然有 1 万美金,这让他觉得不可思议。

美国人为什么不爱存钱?大概普遍美国人的观念,觉得存钱不酷。

要知道,崇尚超前消费文化的美国人,68% 的 GDP 都是消费带来的,信用卡是美国人发明的,黑色星期五也是美国人发明的。

谢耳朵有句很好玩的脑洞解释,他说原因是机器人哪天如果真的起义,ATM 是破坏性最大的机器人,存银行实在不安全。

△谢耳朵对存钱表示无语子

大概我们都会觉得这不是无稽之谈吗?

这倒是真的,美国人对于钱并没有太多危机感。在他们的潜意识里,钱是用来花而不是存的,手头没钱的日子不见得是世界末日。

他们成熟庞大的金融运作体系下,培养出的是一种不需要存钱以备不时之需的价值观。要知道美国是世界上最大的债务国,但并没有多少人会为此忧心忡忡。

在他们的环境里,工作赚钱可以时薪制,很多企业半个月结工资都被说太慢了,他们早已习惯即时满足。

想买个房?首付只需要 10%,剩下的交给房贷;买车也是一样,电视上的汽车广告从来没见过说整车都少钱,全都是按月贷款的价格来—— " 只要 299、699、999 新车到手!"

如果在美国有正常的工作,医保是一大笔支出。但如果收入少,或者没有收入,反而可以免费看病,领免费的救济,穷人会把钱花掉,存钱的利息还比不上补贴吸引。

基本上可以说,美国社会是用有钱的人和中产阶级的钱去养穷人。存钱反倒成了一个有点死脑筋的事情,他们大部分都秉持着这样一个乐天态度——反正再穷也饿不死。

△在美国,存钱反倒成了不明智的活法 /wiki

再说了,实在没钱,借钱都非常容易,基本上碰不到流动性约束,日常分期付款,超前消费就像我们储蓄一样自然而然。

当你看到普普通通一个美国人还能住着别墅、开着奔驰,家里各种设备齐全,实际上可能很多都是还没付清银行贷款的。

美国人的钱

究竟是怎么花掉的?

既然美国人不存钱,你肯定会好奇,他们的钱究竟是怎么花掉的?

富人的钱拿去做投资,穷人存不起钱。最有代表性的,要看美国中产阶级。

根据 2018 年美国劳工统计局年报显示,一个美国中产家庭一年平均收入是 7.8 万,税收 1.1 万,医保扣掉了 5000 美元,社保养老金 7000 多美元,这三样必要支出扣完,剩下的就要看这5.5 万美元花在了什么地方。

△我们逃不过各种各样的消费诱惑 /unsplash

美国人几大生活支出里面,也逃不过房子和车子

美国人住房的观念更像农民,家家户户都拥有一套带前后院的平方,或者两三层的小楼房。养房的成本非常昂贵,大概可以花上 2 万美元(含月供)。

△美国人住房观念跟我们有差异 /unsplash

号称是" 汽车轮子上的国家 " 的美国,地广人稀,居住分散,每家每户汽车的普及率是全球最多的,飞机场也是全球最多。

很多人知道美国的高速费、油价便宜,但并不知道他们的修车费和保养费高。美国家庭在交通支出上,怎么说得要有 1 万美元(含月供)。

△在美国家庭里,汽车是基本配备 /unsplash

再加上爱享乐的美国人聚餐社交旅游费用少不了,算上花销一个美国中产阶级家庭一年只存 6000 美元。

在美国读大学动辄需要花上 10~20 万美元,他们需要存上 17~33 年。这就是为什么很多美国家庭不申请学生贷款,就难以供得起孩子上大学

这还没算上平时看病以及大大小小的生活服务费,在美国人工贵,理发洗头、下水道堵了,天花板漏水了,工人维修的费用计时算起,分分钟花钱确实如流水,确实存不了什么钱。

△在美国上大学意味着一笔大支出,不少学生都贷款 /unsplash

根据 Smart Asset 做的一项调查,发现美国 16 个主要城市里,这些非必要的选择性花费也正好反映了这座城市的文化背景——

比如旧金山人花最多的预算在酒类里;洛杉矶人会花更多的预算来买衣服买包买行头,以及 15% 的预算来面对恐怖的交通;

纽约人则花更多的钱在孩子的教育上,因为他们的公立教育非常不平等;西雅图被认为是最会享受生活的城市,娱乐上的花费在全美排第二。

△纽约教育的占比在其他城市来说比重算高了 /Smart Asset

很多人以为,在美国薪资越高的人,理应存款最高。还真不是这样的。

不信随意搜搜那些破产的 NBA 球星新闻,就算他们年薪 1000 万照样破产,照样分期付款买房,因为能花钱的地方实在太多了。

△ NBA 球星破产概率很高 / 视频截图

在欧美有句俚语非常好地用来回答他们的现状,叫swimming in the loan,即他们都在贷款中游泳,钱没赚多少,却被贷款压到喘不过气来。

美国人

是不是真不需要存钱?

话说回来,美国人其实并不是真不存钱的。很多人不知道,曾经的美国人还是喜欢存钱的。

美国奥派经济经济学彼得 · 希夫曾经在《小岛经济学》里说过这样的话:"过去,美国以储蓄大国著称。在历史上,美国居民每年都会将收入的至少 10%,甚至更多资金储蓄起来。"

上世纪 80 年代是美国居民储蓄率的转折点。当时占据消费观念主流的是凯恩斯主义,他们将储蓄视为一种经济增长的累赘,而消费才是促进经济增长的重中之重。

再加上美国运通在 1987 年推出了通用性质的信用卡,在此之前,美国业内通行的都是签账卡,虽然消费额度无上限,但月底必须得还清。

△信用卡的历史在美国已经很久了 /wiki

此后 30 多年,美国政府不断出台刺激消费的货币政策,以及丰富便利的信贷制度,发达的零售金融服务,各种信用卡如雨后春笋般涌现。

你想想在美国要是需要一笔很大的数目,顶多就办个房屋抵押贷款先把房子压给银行,慢慢还就行了,反正在期限内房子还是照样住着,相比之下,你觉得他们还想存钱吗?

△美国人总给人一种享乐主义者的感觉 /unsplash

美国人并不像我们想象中的只会买买买,很多人不懂为什么美国没有余额宝,那是因为美国老百姓投资的渠道实在太丰富了。

他们没有余额宝,但不意味着也没有货币基金。早在 20 世纪 70 年代,美国就诞生了货币基金,80 年代就实现了普及。

美国人也不是不用存养老钱,而是美国人可以选择放在一个推迟缴税的养老账户里,委托专业的投资机构管理这笔钱,即401k 计划,早在上世纪 80 年代初,就有了这种养老保险制度。

△在美国不是不用存养老金,而是有另外一种方式 /unsplash

别以为他们不爱存钱,只不过不爱在银行存钱罢了,看你是如何定义存钱了。虽然他们的口袋没钱,但他们的养老、医疗、保险、失业和子女教育等账户是有钱的。

这也在一定程度上,解释了为什么美国当前正在遭遇空前失业潮,其中有个特殊的现象是,很多美国人其实是主动选择被解雇的

有海外网友在微博上说,与两名美国装修工闲聊,得知他们从三月疫情开始,新的经济振兴出炉之后,公司立马将他们全体解雇,指示他们申请失业救济金。

因为这个条例,这两名装修工说每月收入还超过了原先他们正常工作时的收入,所以他们倒乐意在家闲着。

如今严重的失业潮正在向美国发起前所未有的挑战,连他们自己都不知道什么时候到头。

△美国失业潮正在面临前所未有的挑战 /wiki

美国人虽然不像国人有 " 积谷防饥 "" 防患于未然 " 的金钱意识,但美国家庭教育里有一些也许值得借鉴。

他们的理财观念可能从娃娃就开始抓起了,有的小孩从小就有 3 个储钱罐,分别是Save(存钱),Use(家用)和 Give(给予)。当他每次收到零钱时,都会考虑如何均匀放置在 3 个罐子中。

当然,富人多消费拉动经济,穷人多存钱稳步突破阶层,这是理想的状态。在这个庞大的联邦制国家,贫富差距及阶层困境也是显而易见的。

穷人们反而没有什么手段能存钱,对他们来说,存钱并不能跨越阶级鸿沟和壁垒。反而某些时候,穷人变成了超前消费的主力

因为他们觉得,消费才能给他们带来尊重和社会地位的提升,而消费只能带来一遍又一遍的恶性循环,没法改变现状的他们,早就已经放弃努力追逐财富和社会地位了。

△在美国你很难不被物质消费给诱惑 /unsplash

如今疫情之下,美国人也开始未雨绸缪了。

美国居民储蓄率达到了 13%,是自上世纪 80 年代以来的新高度。截止 4 月 28 日,信用卡支付额暴跌 31%。

不仅美国,欧洲整体社会被催生了 " 超级储蓄世代 "。几乎全世界的储蓄率都达到了前所未有的高度,这意味着全球经济距离恢复,还有很长一段路要走。

△全世界储蓄率高,也代表全球经济遇上了困境 /AFP

我们没必要嘲笑美国人心大,说他们终于知道过度消费的害处了。

毕竟每个国家的性格和时代背景下,不管选择的金钱观是什么,都有一部分人正被席卷在滚滚涌来的金钱漩涡当中,依旧挣扎在生存以上,生活以下

撇开刻板印象,在美国人不存钱的现象下,或许更应该思考的,是他们究竟是怎么想的。世间活法千万种,选择最适合我们的就足以。

△月光族越来越多,存钱成了现代人的一大难题 /unsplash

生活在这个世界上,如果有一天能随心所欲而不是过度焦虑算计着过日子,能享受当下不亏待自己,而不是活在未来,被身边各种危机感绑架束缚。

这又何尝不是一件值得向往的事呢。

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