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调查显示:90 后控制消费意识强于 80 后

根据一份 1.2 万个样本的调研报告,在经济增速换档、强监管政策持续岀台、P2P 爆雷等金融负面事件等一系列因素影响下,金融用户在消费、理财投资、借贷等方面的习惯正在发生一些变化。

"2017 年,有 1/3 的用户资金从银行流出;2018 年,银行借记卡沦为资金中转站。但是,2019 年,用户选择银行存款意愿回升。"12 月 12 日,微众银行副行长、银行用户体验联合实验室创始人陈峭在发布《2019 年银行业用户体验大调研报告》时表示。

" 用户态度变得更加保守,在选择相应的产品、服务时更加注重体验。" 微众银行 · 银行用户体验联合实验室发起人刘江如是总结。

调研显示,2019 年是消费者理财态度是近三年来最保守的一年,超过七成的用户认为理财投资环境一般或严峻。这主要是收到受 P2P 爆雷、股市行情变化等因素影响。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示,现代商业银行的客户服务面临内外部多重挑战,未来,提升银行用户体验就要从 " 客户服务 " 升级到 " 用户体验 ",同时提升用户服务的智能化水平,建立敏捷的中台,提高产品设计的效率,为银行业在下一阶段的发展中发挥重要的推动作用。

存款如何回流银行

随着理财投资态度更加保守,根据《2019 年银行业用户体验大调研报告》数据显示,认为收益年化率达到 5%-6% 就可能存在风险的用户比例有所上升。

在此情况下,用户理财投资方式也有所改变。其中,将资金存入银行存款的用户比例有所提升,银行活期存款和保险的比例提升明显。从用户反馈和数据分析来看,用户存款的动机主要是预防风险、专用计划和中转承接。

其中,存钱以备不时之需的用户占比最高,达到了 66.5%。这部分资金被称为预防风险型存款,用户一般将资金存入定期存款,目的是为了应对生活中的不确定性(如重疾)导致的资金问题,这部分资金一般不会轻易动用,安全和稳定的优先级最高。

其次,为自己或父母养老的目的占比最多,达 50.1%。为自己或下一代结婚使用、控制自己超值、孩子教育资金储备等也均超过 30%。这部分资金被称为专用计划型存款,用户一般将资金用于养老、养育子女、个人未来大额消费等情况,因不同目的而对灵活性有不同的需求。

此外,对于中转承接型存款,用户将此类存款用来承接其他理财投资到期后赎回资金、理财投资亏损后赎回资金、理财投资产品选择犹豫 / 观望期 " 站岗 " 等。

90 后消费控制意识高于 80 后

根据调研,相比 60 后、70 后和 80 后用户,90 后及 95 后用户的消费控制意识更强。年轻人的消费观念相对积极洒脱,但当消费支出可能超过个人支付能力时,会主动消费控制,懂得在感性消费和理性消费间取得平衡。

用户通常会采用多个方法控制消费支出。超过 8 成用户量入为出,其中 51.6% 的用户评价目前的消费现状是 " 理性消费,略有结余 "。

值得一提的是,用户在进行消费控制时,主要釆用的措施是增加理财(含存款储蓄)投入和减少信用支付产品的使用。但不同年龄段的用户,消费控制手段存在一定差异。其中,70 后、80 后用户更倾向釆取 " 储蓄存款 + 购买理财 " 控制消费,而 90 后、95 后用户则更倾向于釆用 " 储蓄存款 + 调整信用支付使用 " 控制消费支出。

调研显示,控制消费的措施中,超过三成的人会采取四种方式:进行储蓄存款减少消费资金比例、减少使用信用支付次数、购买理财投资产品以及记账。

此外,超过一成的用户会将资金交由家人管理,并且自动 " 降额 " ——手动调低互联网信用支付工具的额度,甚至主动关闭 / 注销信用支付工具。

其中,60 后控制消费的主要目的是 " 守财 ",一方面需要保障自己的晚年生活,另一方面希望能在必要时给予子女资金支持。因此,在有一定资金结余的情况下,会通过存款理财的方式控制消费,但由于年龄过大、经验不足、理财的风险也相对较大,其会选择一部分结余资金交由子女管理,由子女代为储蓄或理财。

70 后、80 后生活开支较大,除了背负车贷、房贷外,还需要兼顾子女求学、成家、老人赡养等。存款及理财也因此称为 70 后、80 后首选。由于贷款压力较大,他们也会控制日常生活信用支付的使用频率。

90 后、95 后由于自身财务能力有限,因此相对较少通过理财投资等 " 开源 " 方式控制消费。90 后、95 后消费欲望更强烈,信用消费使用比例也相对较高。

"714 高炮 " 冲击贷款观念

受金融监管加强、借贷负面事件曝光(如借款 7 天或 14 天寿去高利息贷款的 "714 高炮 ")等影响,贷款观念受到影响。

贷款观念更保守,产品选择较谨慎。过去一年,有 7 成用户在日常生活中会面临资金周转问题而借过钱,银行或互联网是主要选择渠道,占比达到 57.6%,且超过半数的用户会同时在 2 个及以上平台借款。

从贷款压力来看,过去一年,80.9% 的用户平均每月信用卡还款占个人月收入比例在 50% 以内。

同时,受整体贷款观念更保守的影响,互联网消费金融转化率略有所下滑,且不同地区互联网消费分期产品转化率差异明显,主要表现为一二线城市分期转化率提升,地级市、县级市和城镇等下沉地区有所降低。

调研显示,2019 年,互联网消费金融产品转化率 68.8%,较上一年度下降了 0.8 和百分点,显示用户接受度有所下降。在各类分期服务中,互联网分期、信用卡分期使用者最多,均超过三成,线下消费分期占比较低。

值得注意的是,虽然支付宝、微信等第三方平台收取信用卡还款手续费,仍有一部分用户继续使用。使用支付宝、手机用户 App 还款的用户比例最高,分别为 36.6%、29.0%,微信支付、银联云闪付占比分别为 17.3%、8.7%。

手机银行 App 是用户办理业务的主要渠道,且用户体验整体满意度连续 3 年攀升。但线下网点的价值依然不可被低估,调研表示,用户前往银行网点的驱动力有 2 种,功能性和情感性。这表明,能为用户提供情感性价值是线下网点的比较重要的优势。

此外,保险方面,从 2019 年大调研数据来看,用户对保险的接受程度提高。调硏数据显示,在用户使用的理财投资方式中,相比 2018 年,保险产品配置比例有所提升,在理财投资方式中使用保险的用户比例增长到 27.4%。

(记者邮箱:xinjizhao@hotmail.com)

以上内容由"21世纪经济报道"上传发布 查看原文

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