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小微贷存搭售、转嫁成本问题 建行平安两银行被国办督查室点名

日前,建行北京分行(以下简称建行北分)和平安银行北京分行(以下简称平安北分)因小微企业贷款借贷搭售转嫁成本问题被国务院办公厅督查室(以下简称国办督查室)点名。

国办督查室称,核查发现,两家银行部分分支机构抵押类小微企业贷款存在借贷搭售、转嫁成本等问题,变相抬升了小微企业综合融资成本,增加了小微企业负担。

同时,银保监会已约谈建设银行总行、平安银行总行,责令其立查立改,举一反三,全面排查整治全行存在的问题。

不买保险就上调利率

具体来看,建行北分主要有个别客户经理违规向小微企业借款客户搭售人身险产品、违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担、未区分押品风险状况,要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费三大问题。建行北分下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿、强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中购买 " 贷无忧 " 人身险产品。该产品以借款人为被保险人,以意外伤害身故及残疾为保险责任,以银行为第一受益人。

2018 年 1 月 1 日至 2019 年 5 月 31 日间,建行北分下辖通州分行新发放抵押类小微企业贷款中有 47 笔、累计发放金额 1.93 亿元小微企业贷款的借款人购买了 " 贷无忧 " 人身险产品,占全部发放金额的 32.60%,占全部发放笔数的 34.31%,保费合计 47.91 万元。

此外,建行北分部分客户经理在推介 " 贷无忧 " 人身险产品时存在误导客户情况。在部分客户经理误导下,部分客户错误理解该人身险产品为发放贷款所必须的风险防控措施并购买了 " 贷无忧 " 人身险产品。

2018 年 1 月 1 日至 2019 年 5 月 31 日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款中有 160 笔、累计发放金额 6.19 亿元小微企业贷款的借款人购买了 " 贷无忧 " 人身险产品,占全部发放金额的 6.31%,占全部发放笔数的 7.57%,保费合计 201.85 万元。

国办督查室核查发现,2018 年 1 月 1 日至 2019 年 5 月 31 日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款 2114 笔,上述 2114 笔贷款押品评估费用均由借款人承担,涉及评估费约为 295.58 万元。

此外,建行北分未区分押品风险状况,要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险并承担相应保费。

具体来看,建行北分未对小微企业贷款抵押物是否属于 " 容易受到自然灾害或意外事故影响而造成损失的押品 " 进行区分," 一刀切 " 地要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险,并承担相应保费,客观上增加了小微企业的综合融资成本。此外,建行北分部分客户经理存在变相引导客户到指定保险公司购买财产保险的行为。

2018 年 1 月 1 日至 2019 年 5 月 31 日间,建行北分新发放抵押类小微企业贷款 2114 笔且全部购买财产保险,并由小微企业借款客户承担保费,保费合计 849.22 万元。其中,1393 笔购买了建信财产保险有限公司的财产保险,占比 65.89%。

监管对两银行三分行开罚单

除建行北分被点名外,平安北分也被点名。国办督察室指出,平安北分违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品。核查发现,平安北分违规向个人经营贷款借款人搭售平安福人身险产品。该产品以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾为保险责任,交费频次为年交、交费年期 10 年至 30 年。

2017 年 6 月 14 日至 2019 年 4 月 30 日间,该行办理个人抵押经营贷款业务中有 1295 笔、累计发放金额 41.58 亿元个人经营贷款的借款人购买了平安福人身险产品,占全部发放笔数的 27.43%,占全部发放金额的 31.09%,保费合计 2327.78 万元。

核查组对部分借款人进行了电话回访及见面访谈,其中 13 位借款人反映该行在办理贷款过程中,存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害其消费者权益的问题,主要表现为办理贷款时必须上保险,贷款额度与保费金额挂钩(客户经理要求保费一般为贷款额度的 1%),不买保险则贷款利率上调等。

此外,两家银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标,对保险销售设定的激励机制较高,使得基层业务人员多以短期利益为先,忽视了合规经营、风险管理的重要性,导致小微企业客户利益受到损害。

银保监会已约谈建设银行总行、平安银行总行,责令其立查立改,举一反三,全面排查整治全行存在的问题。同时,北京银保监局按照相关规定,对建行北分、平安北分有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施,责成两家银行严格落实整改要求,严肃追究有关人员的责任。

《每日经济新闻》记者发现,就在 11 月 18 日,北京银保监局披露了三张罚单:北京银保监局分别对建行北京通州分行、建行北京中关村分行、平安北分作出行政处罚。

建行北京通州分行因小微企业贷款借贷搭售严重违反审慎经营规则,被北京银保监局责令改正并给予 30 万元罚款的行政处罚;建行北京中关村分行因小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则,被北京银保监局责令改正并给予 30 万元罚款的行政处罚;平安北分因个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则,被北京银保监局责令改正,并给予 50 万元罚款的行政处罚;对解朋崃给予警告并处罚款 5 万元。

据悉,建行北分和平安北分已经进行了整改。

建行北分已经暂停向小微企业借款人销售 " 贷无忧 " 保险,明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费,对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。平安北分已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

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