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每个月五险一金扣这么多,值得吗?

智谷趋势 11-16 36

◎作者 | 清欢

◎来源 | T 博士教你买保险(DrTbaoxian)已获授权

前两天看了条新闻,说是中国的储蓄率连续十年下滑,从 08 年的 52% 下降到如今的 45%。

特别是年轻人,别说储蓄了,不用花呗的都没几个。

可不是嘛,每个月工资 5000 块,五险一金就要扣 1000 多,到手只有 3000 多。

再交完房租,还了花呗。哦豁,只剩几百块了,还储蓄个啥。

很多人就感叹,明明工资就不多,五险一金还一下子给我扣了个一两千,这不是坑爹吗?

能不能不交,直接发我啊?

对不起,不行。法律规定,在职员工必须要交社保。

《劳动法》第 72 条

得,有人要吐槽了,这不是霸王条款吗?凭什么强制我交啊。

千万不要这么想,五险一金虽然确实是强制交。但是啊,对于我们来说,参加社保绝对是占了公司和国家的便宜的。

你公司比你更不想交社保

首先要说明的是,五险一金分为五险和一金。

其中,五险包括医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险和失业保险。

一金是指的是住房公积金。

为什么说,你公司比你更不想缴纳五险一金呢?

因为公司为你交的钱要比你自己多得多。

五险一金都是你自己交一部分,公司给你交一部分。以广州市为例:

医保:个人交 2%(占工资的比例,下同),公司交 5.5%。

养老保险 : 个人 8%,公司交 14%。

失业保险:个人交 0.2%,公司交 0.64%(分为三档)。

工伤保险:公司交 0.2%(按行业分为八个档次),个人不用交。

生育保险:公司交 0.85%,个人不用交。

住房公积金:公司和个人各 5%(最低)。

综合下来,单位总共要帮你交 26.69% ,个人总共交 15.2%,公司比你多交了不少。

你觉得心疼,公司比你更心疼。

东哥不是说了吗,如果不给员工交五险一金,每年可以省下 50 亿。

你又要说了,虽然公司帮我交了这么多的钱,但是我自己还是要交啊,有什么用啊?

还不如直接发给我比较实在。

这就是你不懂五险一金的好处了。

作为国家的福利,五险一金的功能可大着呢,下面我简单介绍一下。

医疗保险

五险一金中的医保,全名叫城镇职工基本医疗保险,这个大家应该都很熟悉。

前面我们说了,医保是个人交一部分,公司给交一部分。

我们自己交的钱,进入个人账户。公司替我们交的,一部分进入个人账户(每个地区不一样,通常是 30%),其余的进入社会统筹账户。

还是以广州为例,假设我工资 5000 一个月,那我自己每个月需要交 5000*2%=100 元,单位每个月要给我交 5000*5.5%=275 元,其中 275 元 *30%=82.5 元加上我个人交的 100 元,共计 182.5 元进入我的医保个人账户,剩下的 192.5 元进入社会统筹账户。

社会统筹账户这部分钱不属于我们,只有住院治疗、癌症治疗等情况才能使用。

而个人账户里的钱,使用范围就会广一些,像门急诊、买药、就医自付的医疗费都可以用个人账户里的钱进行结算。

这里提醒下各位,医保卡千万别随便借给别人去刷卡买药,这个记录是会影响你投保商业保险的。

再说说大家最关心的报销问题,医保的报销规则还是挺复杂的,要讲清楚,估计得单独开一篇文章,这里就简单说下。

通常,医保报销金额 =(治疗总费用 - 起付线 - 自费部分)* 报销比例。

其中,医保起付线和报销比例各地区的差别很大,具体要看当地医保政策。

比如广州,在三级以上医院住院治疗,起付线是 1600 元,报销比例是 80%。

假设某人因病住院用了 5 万元,全为医保内用药,那报销金额就是:

(50000-1600)*0.8=38720 元。

另外,门诊、住院治疗、大病治疗的报销比例和起付线都不一样。

还要注意的是,医保只能报销医保目录以内的药物。目前,医保药品目录只占我国总药品目录的 1.56%,许多进口的特效药都无法报销。

整体来说,虽然覆盖不全,但是医保还是能帮我们承担不少的就医费用。

养老保险

五险一金中的养老保险,全称城镇职工基本养老保险。

前面说了,在你工作的时候,你所在单位每个月都会按你工资的一定比例,为你缴纳养老保险。

当你退休时,你就可以按月领取养老金了,领取金额根据你的缴费年限、缴费水平、当地的平均工资等因素综合确定。

和医保一样,职工养老保险也分为个人账户和统筹账户两个部分。你个人交的钱自然是进入个人账户,这部分钱是属于你个人的,你可以根据当地的政策提前提取(规则比较严苛,如退休前死亡、移民等)。

单位为你缴的钱进入社会统筹账户,这是你无法拿出来的。

养老金的计算规则很复杂,这里不展开讲了。总的来说,缴的越久、缴的越多,退休后每月就领的越多。要注意,养老保险要缴满 15 年才能领取养老金哦。

大家可以通过 " 国家社会保险公共服务平台 " 提供的小工具进行测算:

(链接:http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml)

2019 年,我国企业退休人员的养老金替代率(就是每月退休金 / 退休前工资)为 42.9%。

粗略估算,如果保持这个水平不变,你未来每月能领取的养老金,大概就是你工资的 40% 左右这个样子。

生育保险

生育保险的功能有两个,一个是报销与生育相关的医疗费用,比如产检和住院生娃所产生的费用。

生育保险的另外一个功能,很多人可能不太清楚,那就是生育津贴。

意思是女性在休产假期间可以领取一定的补助。

具体计算方式是:(所在单位上年度职工月平均工资 /30)* 产假天数。

比如你单位去年平均工资是 7000/ 月,如果按国家规定的最低产假时间,也就是 98 天计算,那你就可以领取 98/30 天 *7000,大概 22866 元的生育津贴。

如果妻子没有参加工作,也可以通过丈夫的生育保险报销生育费用,但是生育津贴就享受不到了。

工伤保险和失业保险

工伤保险和失业保险都是实际用的比较少的险种,放一起说。

我们在工作时间内遭受意外伤害,或者患职业病时,工伤保险就可以予以赔付。待遇包括工伤医疗费、工伤伤残费、工伤康复费和工伤死亡金等。

注意上下班时间也算是工作期间哦,比如某人上班路上被车撞了,也在工伤保险的赔偿范围之内。

提醒大家,发生工伤时,一定要保存好相关证据(比如事故鉴定书等),并及时申报,如果事故发生超过一个月,再申报就会很麻烦。

再说失业保险,顾名思义,就是当你失业时可以领取一定的失业补助金。

失业保险要求缴满一年才能享受失业补助,领取金额视你缴费年限而定,缴一年领两个月,两年领 4 个月,最多领 24 个月。

在实践中,要领到失业保险还挺麻烦。

首先,主动辞职是不能领的,这一项就限制了绝大多数人。

其次,要办理失业登记,并要提出求职要求。" 失业登记 " 的办理要辗转在离职前所在公司、社保局、当地人才市场开各种证明。有这个时间,真不如赶紧去找个工作得了 ~

住房公积金

住房公积金的功能也很强大,可以用来申请住房贷款,也可以提取出来用于租房、付房子首付等。

第一,可以公积金贷款。我们在买房时,可以申请公积金贷款,贷款额度各个地区不一样,最高的是北京,可以贷 120 万,广州是 60 万。

公积金贷款的优势是贷款利率低,以广州为例,公积金贷款利率仅为 3.25%。而商业房贷款利率平均在 5% 左右,公积金贷款要优惠的多。

第二,住房公积金可以提取。公积金可以提取出来,用来付房子首付、租房、还房贷以及房子装修等。要知道,你个人缴纳的公积金和公司为你缴纳的公积金都是属于你自己的,也算是一笔不小的钱了。

结语

总体来看,关于五险一金,我们个人承担的费用其实不多,大部分都是单位帮我们交的。

五险一金的功能也是很强大的,特别是医保、养老保险和住房公积金,都是非常实用的社会福利。

当然,作为普惠性的政策制度,社保也有它的局限性。比如,医保存在报销范围与报销比例的限制,养老保险只能够保障我们退休后的基本生活开销。

社保的侧重点在于保障覆盖的宽广度,但是在保障的深度方面就无能无力了。我们可以通过商业保险来补足社保的缺陷,以做到对我们自己和家庭的全面保障。

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