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欠 200 万只用还 3 万,个人也能申请破产了 | 周报

简七读财 10-12

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全国首例 " 个人破产 " 试点

214 万只用还 3.2 万

10 月 9 日,月收入 4000 元、资产不到 5 位数,却负债 214 万余元的温州某破产企业股东蔡某,在法院的积极实践下取得 4 位债权人的谅解,最终只需偿还 3.2 万余元。

来源:21 世纪经济报道

@宋清辉(新浪财经专栏作家)

个人破产制度是对应企业破产制度而言的,这对 " 诚信而不幸 " 的债务人而言是福音。

@工地的砖格外烫手(网友)

这就有意思了,我也想破个产。

@简约想想你(网友)

借钱,花钱,申请破产 ..... 又活过来了。

@简七

这两天,朋友圈被这条新闻刷屏了。很多人都在讨论,是不是只要申请了破产,就能不还钱了?

我仔细查了查,发现其实并不是这么回事儿。

条款里明确规定,目前只有一种情况是可以申请破产的,就是你本身并没有欠很多钱,但因为不幸帮企业担保,而欠下了一大笔连带债务。

至于个人间的欠款,或者个人间的担保债务,都不在申请范围之内。

所以,欠了钱还是得老老实实还,想靠投机取巧来一笔勾销,显然是不可能的。

我也查了一下新闻背景,发现这条规定,帮助的其实是那些中小企业主,尤其是江浙一带。

在江浙地区,历来有报团取暖、相互担保的习惯。

这就意味着,如果其中一家公司倒闭了,很可能就会以担保的形式,迅速把其它公司也拖垮了。

而这种类型的债务,和普通的老赖又不一样,并不是因为人品问题导致的,而是因为连带责任被拖累的。

更何况,这些企业家虽然没有了钱,但人脉和资源还在,只要给他们喘息的空间,说不定就还有东山再起的机会。

所以,从这个角度看,允许这些人申请破产,是利大于弊的。

不过,虽然这条规定主要跟企业有关,但也给我们提了个醒:

现在的征信体系越来越完善了,很多城市和地区,都在细化信用信息的管理规定。

未来是信用社会,不仅是这类借贷相关的问题会上征信,日常生活的点点滴滴,都会和征信挂钩。

所以,大家要细心维护好自己的征信,及时还款、别逾期。

不管是经济生活,还是为人处世,都不要让自己的信用 " 破产 "。

支付宝上线增强版余额宝

" 货基 + 债基 " 组合收益升级

支付宝悄然上线了一款名为 " 余额佳 " 的理财新产品,该产品被评为余额宝的进阶款。由于其 7 日年化收益率显著高于余额宝,一经上线后便引发了广泛关注。

来源:21 经济网

@某深圳公募人士

货币增强组合只是支付宝和基金公司为投资者提供多了一个选择,其可能在一定程度上会使得部分余额宝用户转向余额佳等基金组合,也可能会吸引之前已经从余额宝撤离的用户回流。

@blzk(网友)

余额宝收益越来越低,让人累觉不爱。

@明月(网友)

也许马爸爸也觉得余额宝收益率太惨,所以推出了个兄弟产品。

@简七

从名字就能看出来,这款产品对标的是余额宝。不过,我仔细研究了一下,发现它和余额宝,差别其实挺大的。

我们都知道,余额宝作为一款纯货币基金,是每天给你发收益的。虽然不多,但胜在稳定、申赎方便,没有交易费用。

但这款余额佳,就不太一样了。

它的思路是,拿出 65% 的钱,投到和余额宝类似的货币基金中,让大部分本金是相对安全的;剩下的 35%,则选择了一些债券基金,虽然风险略高,但也能博取更高的收益。

所以,这款产品,其实短期收益并不稳定,甚至会有亏钱的风险。

另一方面,它的赎回规则,也跟余额宝有差别:产品里的部分成份基金,买入不足 7 天取出的话,是要收 1.5% 的高额赎回费的;不足 30 天内取出,也要收取 0.1% 的赎回费。

说白了,它并不能像余额宝一样,无损耗的随存随取。

这么一看,想用这款 " 余额佳 " 完美替代余额宝,是没什么戏了。

不过,它有一点还值得肯定:收益率在短期投资品中,还是比较有吸引力的。但在投资前,一定要详细看清申购、赎回规则,尽量避免产生不必要的手续费损失。

另外我觉得,这款产品的组合方式,其实也给我们提供了一种很好的思路。

大部队保守前进,小部队冲锋陷阵;在保持稳健风格的同时,还能比余额宝多赚些。

在余额宝收益持续走低的情况下,我们也不妨尝试一些组合搭配,实现 " 放大 " 收益的效果。

韦博英语疑似失联

大量学员背负 " 教育贷 "

10 月 10 日,韦博英语北京办公室张贴有一份未有日期和印章的《关于学员安置预案的进展通告》。该通告称,北京韦博因持续经营不善和严重亏损,导致校区运营和教学服务无法正常进行。

来源:和讯网

@李佳佳(和讯网责任编辑)

教育分期基本上就是学费分期,无论是对于韦博英语、华尔街英语等语言类培训机构,还是对于当下大火的 K12 基础教育,教育分期存在的逻辑基础是学员需一次性缴纳学费。

@开花到结果(网友)

在地铁站附近打广告最多的就是韦博和英孚了 ... 还有在附近发传单的。

@love 在路上钓鱼(网友)

最怕这样的新闻出来了,作为教育行业从业者,很痛心。

@简七

韦博英语猝不及防地暴雷了,受影响最严重的,无疑是那些付了高昂学费的学员。

有消息说,有一万多名学生都办理了分期贷款,平均每个人都有两三万要还。现在课没法上了,学费无处可退,但贷款却还得继续还。

深深叹息,真心希望这件事能尽快解决,还学生们一个公道。

其实,像韦博英语这样的事情,已经不是第一次发生了。

去年开始,就有租金贷问题被接连爆出,一些长租公寓公司资金链断裂,租户们被房东赶出家门,没房子可住,却依然要偿还贷款。

还有跑路的 " 重灾区 " ——健身房,很多人被忽悠办了昂贵的年卡,一回头却发现健身房已经关门了。而当初信誓旦旦许下承诺的教练,早就不知道跑哪儿去了。

这一条条触目惊心的新闻,给我们敲响了警钟:

在大额消费,尤其是涉及长期服务的消费前,要特别注意风险。

单家的消费金额,建议不要太高,以免自己遇上套路、或是碰到陷阱。

另外,还想提醒大家的一点是,分期贷款是上征信的,所以千万不要随便用。

要是因为一时的消费冲动,而在征信上留下了不良记录,那可就太糟了。

关于征信方面的内容,我们之前也写过详细的科普,感兴趣的朋友可以参看这篇文章:

多用了几次「借呗」,买房摊上大事了…

那么,万一不幸碰上了这类事情,该怎么办呢?

一方面,建议大家要积极维权、联系退款,勇敢捍卫自己应有的权益。

另一方面,大家也要注意及时还款、不能逾期,千万不要因此破坏了征信,而给自己造成更大的损失。

前三季度净值型理财产品猛增 894%

中资银行 " 偏爱 " 中低风险产品

截至目前,包含封闭式净值型和开放式净值型在内的银行理财产品共有 9434 款。其中,募集起始日期从今年年初至今年三季度末的净值型理财产品共有 6150 款,占所有净值型理财产品近三分之二,从数量上来看今年前三季度同比上升 894%。

来源:每日经济新闻

@涂敏(普益标准分析师)

资管新规明确要求了银行理财产品净值化运作,在 2020 年底之前为新老产品过渡期,2020 年底之后,所有理财产品将全部转为净值型产品。

@若水(网友)

银行理财和货币基金越来越像了,要不换换口味?

@奇异果(网友)

好害怕会亏本,以后真的要睁大双眼。

看了这个新闻,估计很多朋友首先会问:到底什么是净值型产品?

其实,理财产品,本质上是集中了我们投资者的钱,在替我们打理资产。投资有涨有跌,所以理财产品的实际收益,也是有波动的。

但在过去,这种波动,往往被包装给隐藏了。我们能感受到的,只是在产品到期后获得收益,根本体会不到这其中还有涨跌波动。

所以,这让很多人误以为 " 理财产品都是保本的 "。

而所谓的净值型产品,顾名思义,就是把包装摊开,让我们看到投资的实际收益。

它最大的特点,就不再以 " 预期收益 " 展示收益,而是每日涨跌的形式展示。实际的投资组合赚钱了,我们也跟着赚钱;要是亏钱了,我们也会跟着亏。

这一方面保护了我们的利益,另一方面也让我们能更清楚地看到风险的存在。

其实,从大方向上看,未来净值型产品一定会越来越多。这也给我们提了个醒:

在选择产品的时候,除了关注收益,更应该关注风险。

千万不能被一时的高收益所蒙蔽,而背上自己能力范围之外的风险。

句 话 新 闻

皇上您也该知道一下

@21 经济网

9 月新成立基金规模高达 1719.82 亿份,新成立基金数量为 118 只,无论是发行总规模还是基金数量均创出了年内新高。

@21 世纪经济报道

10 月 8 日,房贷利率正式换锚,将以 LPR 为定价基准,在此基础上加点形成。自 LPR 新政发布之后,商业性住房贷款利率的定价机制也由此迎来了变革拐点,房贷利率升降成为关注焦点。

更详细的解读请戳这篇拓展阅读:

新版房贷正式登场,对我们有什么影响?| 一文看懂

@每日经济新闻

10 月 10 日 ~11 日,中方代表刘鹤与美国贸易代表莱特希泽、财政部长姆努钦在华盛顿举行新一轮中美经贸高级别磋商。双方在农业、知识产权保护、汇率、金融服务、扩大贸易合作、技术转让、争端解决等领域取得实质性进展。

数据来自于且慢 2019.10.11

▼▼▼ 场内版今年表现

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数据来源:同花顺 2019.10.11

▼▼▼ 场外版今年表现

(通过基金平台购买)

数据来源:天天基金网 2019.10.11

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