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网贷有法可依:纳入征信 网络小贷分级监管

网贷之家 09-21

近来,仿佛不堪风雨的网贷行业又迎来了一系列监管政策。不过,更加明确且可操作性更强的监管指引,无疑让网贷行业更加 " 有法可依 ",更加前路清晰。

除了网贷机构接入征信系统的重磅消息,网络小贷分级监管、互金专项整治已取得积极成效、开展网络贷款应披露综合年化成本等监管文件已然正为网贷发展拨云祛雾。

互金专栏作者肥皂表示,好的企业一定会好,不好的一定会受到规则限制," 总不能让老实人吃亏 "。而根据 175 号文、7 月召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会,部分 P2P 可能正被往网络小贷的路上赶,以便进行更好的金融管理。

" 总之,促进劣质企业出清是大趋势,接连下发的文件使网贷转型的道路更清晰了,也鼓励网络技术、网络经营借贷的规范发展。"

" 强行 " 上征信

9 月初,全国互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强 P2P 网贷领域征信体系建设的通知》,一石激起千层浪。

根据要求,在营网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构,同时 " 支持在营 P2P 网贷机构接入征信系统 "。

毫无疑问,没有采取 " 一刀切 " 的处理方式,而是通过规范行业、接入征信等手段支持良性合规网贷机构的发展,已然是给网贷行业的一颗定心丸。

此外,宜信公司首席战略官陈欢表示,恶意逃废债与多头负债问题是长期困扰互金及网贷行业的一大挑战,将社会信贷信息全面纳入征信,对敦促借款人按时还款,促进网贷行业合规健康发展,防范整体系统性金融风险等都具有重大意义。

" 而且,即使平台退出经营,借款人仍然需要履行还款义务,纳入征信能够起到督促其还款的作用,有利于平台顺利转型退出。" 陈欢补充道。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言指出,P2P 接入征信影响大致有三点,除了保护出借人利益,同时引起高风险客群的 " 迁徙 ",还有助于把多头借贷客群暴露于阳光下,在化解多头借贷、防止特定群体杠杆率快速提升等方面,可更好地发挥作用。

同时,全面推动 P2P 接入征信,或将使 P2P 退出提速,进一步 " 清除 " 虚构借款人、借款人金额超标、贷款利率超标、涉嫌自融、关联贷款等违规平台。

据网贷天眼数据,截止 2019 年 8 月底,正常运营平台 933 家,累计问题平台数量 5644 家,其中,8 月新增问题平台 11 家,较 7 月份的 177 家明显放缓。接下来两个月,平台退出数量预计会进一步提速。

继资金接入银行存管、信息披露等 " 行业门槛 " 之后,纳入征信体系俨然成为网贷行业的合规新 " 姿势 "。

据了解,早在 2018 年,部分网贷平台就陆续开始接入百行征信系统。截至今年 9 月 5 日,已有 56 家网贷平台接入百行征信系统。就网贷平台而言,纳入征信固然要再耗时耗力耗资金,却是大势所趋、众望所归。

整改仍是进行时

要求在营网贷平台纳入征信体系的水花还没落下,持续已久的互金专项整治又迎来了新的细化调整。

9 月 11 日,中国互联网金融协会发文称,当前一些从业机构仍存在仅以日利率、月利率、服务费等模糊方式开展宣传,所披露的息费与实际借贷成本不一致,致使一些金融消费者做出了错误的判断并参与交易。

对此,中国互联网金融协会日前向会员机构发出通知,要求后者在从事各类互联网在线贷款业务时,应在产品展示、广告、合同、宣传等渠道以醒目方式明示金融消费者所需承担的综合年化成本,对借款人给予清楚的风险警示。

此外,各地的清退指引、打击逃废债等行为也未曾落下。今年 7 月,中国互联网金融协会会长李东荣表示,目前互联网金融风险专项整治已取得积极成效。不过,互金专项整治仍是进行时。

目前,贵阳发布 P2P 网络借贷风险专项整治第一批 18 家僵尸类、失联类、停业类、自愿退出类机构名单,其中有 9 家平台自愿退出;云南地方金融监管局发布第五批 6 家网络借贷信息中介机构市场退出的公示,同时,云南省经公示退出的网贷机构累计 73 家;济南市金融办发布第一批 6 家退出类网贷机构名单……

打击逃废债方面,深圳日前发布第八批 P2P 失信人名单,累计 2693 名 P2P 失信人 " 上榜 ";截至 2019 年 7 月 29 日,北京互金协会共收集 36 家机构上报的逃废债名单,涉及逃废债数据 191297 条……

数据显示,专项整治工作启动以来,截至今年 5 月末,继续开展出借业务的运营机构数量已降至 707 家,比 2018 年初下降 57%;借贷余额比 2018 年初下降 27%,出借人次比 2018 年初下降 75%;行业借贷规模、出借人次已连续 11 个月下降。

到 6 月底已初步完成 430 余家网贷机构合规检查,相关企业正在进行对标整改。去年下半年以来,大力打击严重违法违规行为,已对 467 家平台立案侦查。

更清晰的转型路

值得注意的是,关于平稳有序地退出网贷市场,还衔接了另外的发展方向。

今年年初,175 号文指出网贷转型方向,积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

" 这是官方第一次为 P2P 网贷转型打开了信用中介的口子,这一点值得期待。" 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,允许有条件的合规机构转型网络小贷与助贷导流机构,需要注意的是,网络小贷可不再是信息中介而是信用中介了。

尹振涛指出,那些合规的大型平台,特别是股东和资金实力较强的平台,可以在满足网络小贷申请资质的要求情况下,申请具有信用中介属性的金融机构牌照,当然也会按照比 P2P 更严的监管标准展业。

诚然,获得网络小贷牌照绝非易事。尤其是 2017 年 11 月,《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》横空出世,网贷平台获得网络小贷牌照更是难上加难。

不过,具有实力的互联网金融平台总是随着监管的加强而愈发成熟,更加行事稳健、进退有度,并分散走在了等待备案、转型网络小贷等小路上,细化成金融、金融科技业的分支,并助益良多。

今年 7 月,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会表示,对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构,允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等。

近日,多家媒体还传出网络小贷分级监管的消息。据了解,中国银保监会普惠金融部表示,已计划对网络小额贷款实施差异化监管,目前正在研究制定全国统一的网络小额贷款监管制度和经营规则。

肥皂认为,网络小贷分级监管确实能让网贷行业有更具体的行事规章或者说绳墨准律,不过目前来看分级监管不是特别清晰。

" 分级监管当中的分级可能会从注册资本上入手,因为注册资本不同匹配的杠杆率也不同,进而形成的业务规模更加不一样。另外,分级还可能从业务模式入手,是实业性的借贷还是分期,又或者是赊销等等,不同的业务模式面临差异化的管理。"

肥皂补充道,在金融市场,所有的政策文件都是为了规范市场秩序。因此,当政策连续下发的时候,基本都属于宏观上的利好,而在微观方面,尽管不可避免地会有大部分人离开这个市场,但最终的结果总是会纳入到有序的监管当中的。

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