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民营银行入局消费金融 资产的获取还需要加大与第三方的合作

华夏时报(chinatimes.net.cn)记者冉学东 见习记者 徐晓梅 北京报道

消费金融万亿级的大市场,使得民营银行也在快马加鞭的布局中。有业内人士称,很多民营银行现如今已经做成了消费金融公司,不少传统银行则被认为是助贷机构。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《华夏时报》记者表示," 民营银行自营长尾人群借贷业务,与其他消费金融公司、网络小贷公司、互联网机构等进行导流和助贷业务的合作。" 这是当前民营银行布局消费金融的主要方式。

布局消费金融业务

2014 年 3 月,银监会确定民营银行的首批试点名单;2015 年 6 月,原银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》,明确民营银行由试点经营转为常态化设立。2016 年是民营银行迎来大爆发的一年,12 家民营银行获准筹建。同时,2016 年也是消费金融快速发展的一年。

在政府大力鼓励发展普惠金融、消费升级需求逐渐旺盛的背景下,民营银行入局消费金融业务的意愿越来越强烈。

且民营银行着力发展存、贷、汇等基本业务,但 " 这些本源业务并不足以支撑民营银行存活下来 ",苏筱芮对本报记者表示。不少民营银行为了寻找新的利润增长点,并实现差异化发展,加之成立时间短、业务模式相对单一,开始将目标瞄准消费金融业务。

首先是国家政策鼓励开展消费金融业务。2018 年以来,监管部门多次发文要大力发展普惠金融,为中低收入人群提供金融服务,这对民营银行来说具有强烈的导向性作用。且由于抵押贷款的空间被大大摊薄,民营银行若想和国有大行、股份制银行、城商行等分一杯羹并不是容易的事情。

其次市场空间大,达成开展消费金融业务共识。2019 年 4 月,清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心与相关机构联合撰写并发布了《消费金融行业洞察报告》,数据显示,到 2020 年,消费信贷的规模将达到 10 万亿级以上,行业发展潜力巨大。

有业内人士称,开展消费金融业务是当前行业的共识,不管是为了保持利润还是展业,这块业务都是必做不可。

截至目前,民营银行的获批筹建数量达 18 家,其中 17 家已经获批开业,江西裕民银行在今年 5 月 20 日获批筹建,是监管部门时隔两年多后第一次开闸设批民营银行。

在已经开业的民营银行中,多家都已经推出了个人信贷产品。从前段时间公布的半年报来看,大多数民营银行已经实现了盈利。

目前,民营银行进军消费金融的方式五花八门,有的背靠股东资源销售个人信贷产品;有的通过线上线下联动,接入助贷机构推广消费金融产品;也有的通过和互联网平台合作,达成导流的目的。

微众银行的消费金融产品主要包括微粒贷和微车贷。2018 年," 微粒贷 " 主动向传统金融机构未能覆盖的中低收入人群发起授信,80% 客户为大专及以下学历,76% 客户从事蓝领服务业或制造业,72% 以上的个人借款客户单笔借款成本不足 100 元。微粒贷依托腾讯 QQ 和微信逾十亿庞大用户群,累计放款 1.9 万亿,有效客户超过 1 亿人。截至 2018 年末,贷款余额超过 3000 亿。

北京中关村银行立足 " 三创 "(即创客、创投、创新型企业),专注科技金融,致力于打造 " 创业者的银行 ",服务对象主要为科技创新型中小微企业及个人。该行成立了智慧金融部,聚焦服务线上科创企业和小微企业的智慧金融服务,重点发展基于真实场景的线上供应链金融和消费金融。

该银行寻找并支持一批深耕各个行业的创业者与创业团队,聚焦居住、出行、教育等民生领域,以及行业转型升级过程中的金融需求。

今年上半年,北京中关村银行的净利润 2318.13 万元,几乎超过 2018 年全年的净利润。2018 年财报显示,北京中关村银行的个人消费贷款为 3.50 亿元,占总放款额的 6.16%,而上年这个比例仅为 0.09%。

江苏苏宁银行是全国第一家 O2O 银行,其借助于苏宁易购的消费场景,大力开展消费金融、供应链金融以及小微商户金融产品销售平台四大核心业务。

其主要消费金融产品为 " 升级贷 ",是服务于新兴互联网消费者及小微个人经营者的贷款产品,为客户提供多场景、全渠道、全方位的融资贷款服务,助力消费升级、经营升级,打造普惠金融。

值得一提的是,用户申请升级贷时需要填写公积金缴纳地区,只认可江苏省部门地区的公积金缴存记录,有一定的地域限制。

资产的获取

对于大多数民营银行,甚至传统银行来说,包括客户、场景、流量等资产的获取都是稀缺的。

苏筱芮表示,当下民营银行发展层次分明,以微众银行、网商银行为代表的互联网银行已牢牢把持第一梯队优势,借助集团优质互联网渠道进行展业并取得不俗表现。

微众银行、网商银行这两家民营银行都是背靠互联网巨头,且资产总额居前,有场景、数据、营销渠道方面的优势,在经营地域上也没有限制,业务规模走在其他民营银行的前面。

由于民营银行 " 一行一店 " 规范的限制,资产的获取具有局限性。苏筱芮对本报记者表示,民营银行布局消费金融产品主要有自有渠道获客,以及与外部导流渠道合作方式获客两种类型。导流业务的合作是指民营银行借助合作方的流量推广自己的借贷产品。合作模式一般以在合作方 App 嵌入自家产品为主。除了微众银行、网商银行外,绝大部分民营银行缺少流量,与流量平台合作成为突围的最佳选择。场景与获客类似,也包括自建场景与合作共建场景两种类型。

2019 年 3 月 6 日,江苏苏宁银行升级贷入驻居民生活类城市公共服务应用软件 " 我的南京 "APP ,用户只需要下载 " 我的南京 "APP,打开金融超市模块,一键点击即可完成苏宁银行 " 升级贷 " 的申请,纯线上操作,缩短了借款流程。

2018 年 4 月,滴滴出行向乘客端推出信贷业务 " 滴水贷 ",新网银行作为资金出具方和唯一风控审核主体参与其中。

由于新网银行没有 APP,除了通过微信公众号获客外,主要是与第三方合作进行导流,目前该行已与中国移动、携程、美团、今日头条等多家机构达成合作,在这些合作的机构的 APP 中就可以享受新网银行提供的金融服务。

新网银行运用 " 开放银行 " 模式,打开 API 接口,连接各类场景机构。目前,新网银行已经对合作方开放了 300 多个 API,合作伙伴超过 70 个,功能主要涉及消费信贷、支付结算等。

再如吉林亿联银行与美团的合作,上海华瑞银行与住房租赁 APP 青客的合作等。

此外,民营银行还与消费金融公司、网络小贷、互联网机构等助贷机构合作,利用助贷机构的风控能力和获客能力获取客户等资源。

该模式主要是民营银行提供资金,不涉及自营长尾人群的借贷业务,流量、风控、获客等皆由相关合作方提供和负责,但前提是合作方必须有相关业务牌照。

苏筱芮指出,消费金融市场未来可期,但由于民营银行的特殊属性,在展业过程中亦存在若干痛点,例如资本充足率限制、联合贷款风控不得外包、ABS 政策支持较少等。因此,在现有框架下,民营银行凭借自身发展能力较为局限,还需要寻求多方合作。

责任编辑:冯樱子 主编:冉学东

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